Кредитное страхование

Удивительно устроен человек! Строит планы, мечтает о будущем, берет на себя долгосрочные обязательства. И при этом никто не знает, какая судьба ему уготована. О данном казусе бытия знает каждый, но знание это еще никому не мешало планировать свою жизнь на годы вперед и ограничивать себя в возможностях.

Кредитное страхование

Кредиты – как раз такой вариант планирования будущего, иногда на десятилетия вперед. Подписывая кредитный договор, заемщик живет мечтами о том, какие замечательные перемены ожидают его в связи с приобретением квартиры, машины или чего-то еще, полон замыслов и надежд.

Однако, радость от покупки довольно быстро притупляется, и наступает реальная жизнь, которая способна преподносить не только приятные сюрпризы. Сюрпризы, которые могут нарушить и планы, и расчеты. И тогда обязательства, в частности, кредитные, выполнять становится невозможно.

Законно ли включение договора страхования при оформлении кредита физическим лицом?

Люди, как правило, редко задумываются о неблагоприятных жизненных ситуациях, когда подписывают кредитный договор. А вот банки, для которых выдача заемных денег – высокодоходный бизнес, давно уже выработали варианты страхования своих рисков. Казавшийся вполне благополучным, клиент может потерять работу, трудоспособность или уйти из жизни до исполнения своих долговых обязательств.

Именно поэтому процедура получения банковского кредита очень часто сопряжена с подписанием еще одного – страхового – договора.

Кредитное страхование

Деятельность страховых компаний в России регулируется законом № 4015-1 от 27 ноября 1992 года («Об организации страхового дела»). В соответствии с этим правовым актом, существует ограниченный перечень обязательных видов страхования, и страхования кредита в нем нет. Мало этого. В российском законодательстве вообще нет понятия «страхование кредита».

Только в двух случаях получатель кредита не может отказаться от заключения договора обязательного страхования. Это страхование гражданской ответственности автовладельца при получении автокредита и страхование залоговой недвижимости по ипотечному договору.

Закон о страховом деле перечисляет все легальные виды страхования. В этом списке всего лишь один пункт соответствует правовым взаимоотношениям, в которые вступают кредитор и заемщик при заключении кредитного договора.

Это – страхование гражданской ответственности на случаи полного неисполнения договорных обязательств или их нарушения. В Гражданском кодексе есть аналогичная статья (№ 932): «страхование ответственности по договору».

Но страховые компании и банки чаще используют другие варианты страхования на случаи невозврата кредита. И это несмотря на то, что по закону такие договоры могут быть заключены только добровольно.

Банки включают в кредитный договор требования о страховании залога (если кредит выдается под залог имущества), увязывают удовлетворение заявки на кредит с наличием страховки на случай утраты заемщиком трудоспособности, его увольнения или смерти.

Тандем банков и страховщиков

Если совсем честно описывать ситуацию, которая сложилась на рынке банковских кредитов, то получается следующая картина:

  • Банк использует все законные способы для гарантии возврата взятых кредитов;
  • в этих целях банк чаще всего заключает договор со страховой компанией;
  • страховая компания разрабатывает программы страхования под конкретные кредитные программы банка-партнера;
  • банк-партнер включает пункты о страховании в кредитный договор;
  • заемщику в банке предлагают услуги страховой компании, являющейся партнером банка, причем, тарифы этого страховщика могут быть завышенными по сравнению с аналогичными услугами других страховых компаний;
  • если заемщик отказывается заключать договор страхования вообще или в рекомендуемой компании, то ему, с большой долей вероятности, будет отказано в кредите под любым предлогом, а то и без объяснения причин;
  • банк как агент получает свою комиссию за договоры страхования, которые клиенты банка заключили с партнерской страховой компанией;
  • выгодоприобретателем по страховкам является банк-кредитор (то есть, страховое возмещение в случае полной утраты застрахованного имущества), правда, только в отношении невыполненных заемщиком обязательств (невыплаченной части кредита);
  • если страхового возмещения недостаточно для полного погашения кредитного долга, получатель кредита обязан самостоятельно возместить оставшиеся средства;
  • если страховое возмещение больше невыплаченной части кредита, то разницу получает заемщик.

Когда страхование кредитов является нужным заемщику

Но справедливости ради, надо сказать и о случаях, когда получатель кредита тоже может быть заинтересован в оформлении страхового полиса, хотя и с оговорками. В случае полной или временной утраты трудоспособности заемщика страховая компания будет вынуждена выполнить свои обязательства по погашению кредита.

Если автомобиль или недвижимость, которые чаще всего используются в качестве залогового имущества, будут полностью утрачены по причинам, перечисленным в страховом договоре, то страховщик избавит заемщика от необходимости платить по кредитному договору. Если заемщик потеряет работу или умрет, то гасить кредит за него также будет страховая компания.

Кредитное страхование

Но эти обязательства страховщик выполнит лишь в том случае, если наступление страхового случая будет документально подтверждено, а само событие наступило объективно, независимо от воли и участия заемщика.

Например, получатель кредита не виновен в автоаварии или в том, что автомобиль сгорел. Или причина увольнения полностью соответствует обстоятельствам, которые указаны в страховом договоре (сокращение штатов или ликвидация предприятия).

Если заемщик потерял работу, но получает пособие по безработице, страховая компания не будет делать за него платежи по кредиту.

Именно поэтому просто необходимо очень внимательно прочитать условия страхования, существующие в компании, а также досконально разобраться в том, какие случаи являются страховыми по договору. И следует иметь в виду, что количество страховых случаев в договоре влияет на сумму страховых выплат, которые придется делать регулярно.

Так что есть смысл попытаться вычеркнуть из договора те пункты, которые не актуальны для конкретного заемщика.

Так, если человек является одновременно единственным владельцем и генеральным директором предприятия, ему абсолютно не нужна страховка от увольнения.

Так что надо попытаться договориться со страховой компании о включении в страховой полис действительно необходимых для заемщика ситуаций, при которых он будет иметь право на страховое возмещение.

И конечно же, нельзя подписывать договоры до тех пор, пока их содержание не будет полностью понятным. Не надо надеяться, что рядовому клиенту удастся повлиять на консолидированные требования банка и страховой компании.

Маловероятно, что удастся получить кредит в нужной сумме и под привлекательный процент, и при этом полностью отвергнуть условия кредитора или страховщика.

Но никто не мешает изучить максимально возможное количество предложений на рынке и выбрать оптимальное.

Страхование потребительского кредита

Для чего введена норма страхования потребительского кредита? Активно она стала использоваться на территории России с момента начала экономического кризиса. Инфляция, рост цен, нестабильность финансового положения российских граждан. Участились случаи невозврата платежей.

Поэтому банковская система предприняла ряд защитных мер по обеспечению минимизации своих финансовых рисков.

Именно с это целью было введено добровольно-принудительное страхование потребительского кредита, после чего для заемщика встала дополнительная необходимость производить не только платежи по кредитному договору, но и по договору страхования кредитных рисков.

Кредитное страхование

Непредвзятый взгляд со стороны

В мировой практике страхование потребительского кредита не является распространённым явлением.

В первую очередь это связано с тем, что кредитное страхование рисков, по сути, является не чем иным, как прогнозированием материального положения дебитора в будущем.

В этом случае в стране должна присутствовать стабильная экономическая ситуация, которая позволяет гражданам уверенно смотреть в будущее и планировать свое благосостояние.

Следующим немаловажным моментом является то, что в развитых странах успешно работает закон о банкротстве. Что же касается нашей страны, то в России пока такого законодательства для физических лиц пока ещё нет.

Есть ли плюсы?

Тем не менее, современная действительность показывает, что страхование потребительского кредита является довольно полезным инструментов для всех сторон.

Ведь застраховав свои кредитные риски у банка, появляется возможность на выдачу кредита для населения по более низким тарифным ставкам. Для банка-кредитора плюсом является то, что из реального сектора растет количество его новых клиентов.

Для заемщиков это выгодно тем, что потребительский кредит получить можно проще и быстрее.

Так же бесспорным плюсом является то, что в случае наступления страхового случая (события) страховщик  берет на себя обязательство по возмещению долга перед банком-кредитором.

Таким образом, заемщик сможет избежать непредвиденных финансовых проблем, которые будут связанны с невыплатой (или просрочкой) кредитных обязательств.

При фатальном исходе на ближайших родственников не ложится обременительный груз по уплате кредита, этим займется страховщик.

Сколько стоит страхование потребительского кредита?

На сегодняшний день в большинстве российских банках принятие решения о нужности страхования является добровольным для заемщика. Лишь для некоторых банков такая норма является обязательной, да и то только для немногих видов кредита.

Не стоит сбрасывать с весов тот факт, что гораздо проще получить в банке кредитный продукт, который застрахован. Как правило, страхование потребительского кредита для заемщика ежемесячно обходится в 0,19% — 0,22% от остаточной суммы кредита. Статистика по основным крупным игрокам потребительского кредитования следующая:

  • Банк Москвы – 0,35%;
  • Альфа-Банк – 0,1%;
  • ВТБ24 – 0,21%;
  • Райффайзенбанк – 0,19%.

Кредитное страхование

Когда страхование обязательно?

На территории РФ страхование потребительского кредита наиболее распространено в случае, когда заемщиком оформляется ипотечный кредит или автокредит. Эта норма определена статьей 9 Федерального Закона «О залоге» для получения потребительского кредита с залогом и обязует залогодержателя страховать заложенное ему имущество.

При получении стандартного потребительского кредита банк-кредитор может потребовать заключение договора на страхование жизни. Хотя эта норма вовсе необязательна, но в случае отказа от неё заемщик гарантированно может получить либо отрицательный ответ в выдаче ссуды, либо более высокую процентную ставку на неё.

Читайте также:  Как купить квартиру на материнский капитал

Какие условия страхования?

Страхование потребительского кредита предоставляет заемщику защиту его интересов на весь период действия договора кредитования. Страховая сумма тождественна с суммой потребительского кредита.

Страховой взнос уплачивается единовременно и только после этого вступает в силу договор страхования.

Соблюдение нижеперечисленных условий является обязательным при заключении договора страхования:

  1. Застрахованное лицо может быть в возрасте от 18 до 65 лет.
  2. Максимально возможная страховая сумма: 1 500 тыс. руб.
  3. Действие срока договора страхования аналогично сроку потребительского кредита.

Вывод:

Безусловно, страхование потребительского кредита требует от заемщика определенных дополнительных затрат. Но посмотрев на эту ситуацию с другой стороны, становится понятно, что возможные потери в будущем при возникновении угрозы для здоровья и жизни заемщика будут несоизмеримо велики, чем относительно невысокие потраченные денежные средства на оплату страховки сейчас.

Дата формирования страницы: 18:30:18 22.06.2021

Страхование при кредитовании

При страховании кредита страховая организация берет на себя обязанности помочь заемщику выплатить банковский кредит после наступления страхового случая.

Страхование — это услуга. Ее предоставляет компания-страховщик. Клиенту выдается полис о страховании после того как он подпишет договор со страховщиком. Фирма-страховщик случись страховой случай, подписанием договора дает согласие на выплату кредита вместо заемщика.

Страховые случаи прописаны в договоре. Это может быть:

  • потеря заемщиком здоровья;
  • риск для жизни заемщика;
  • потеря права на собственность;
  • пожары, наводнения, землетрясения и прочие природные катаклизмы, угрожающие заемщику или предмету залога;
  • потеря заемщиком работы.

Обязательно ли страховать кредит?

Главным минусом страхования кредита является его влияние на сумму ежемесячного платежа.

Заглянув в график платежей и оценив цифры в графе «Сумма в погашение комиссий и других платежей», каждый заемщик может легко убедиться – расходы на страховку подчас больше, чем платеж в счет основного долга.

Отказ от страховки по кредиту способен сэкономить немало средств, особенно если учесть, что все основные риски, связанные с кредитом, так или иначе прописаны в договоре займа.

Страховать кредит от непогашения

С точки зрения банка, вопрос «Обязательно ли страховать кредит?» имеет однозначно положительный ответ. Банк, в первую очередь, защищает себя от рисков. Страхование кредита может быть двух видов: страхуется непогашение кредита и ответственность заемщика в случае непогашения.

  В первом варианте в качестве страхователя по кредиту выступает банк, во втором — договор заключается между получателем кредита и страховой компанией. Объектом страхования кредита всегда является ответственность заемщика перед банком за полное своевременное внесение платежей по кредиту.

Отказ от страховки по кредиту со стороны клиента грозит банку риском потерять деньги. Ведь в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору кредитования страховая компания должна будет погасить убытки банка.

Процент страхового возмещения по страхованию при кредитовании может составлять от 50 до 90% от суммы задолженности, включая проценты. Именно на этот случай клиент и отчисляет деньги в страховую компанию, создавая своего рода стабилизационный фонд.

Правда и мифы о деньгах в OK

Страхование заемщиков

  • Страхователь / Застрахованный — Физические лица – заемщики Банка, возраст которых на момент начала срока страхования не менее 18 лет и не более 70 лет на дату окончания срока страхования
  • Выгодоприобретатель
  • Не могут быть застрахованы лица, которые на момент подключения*:

По риску «Утрата трудоспособности» – Страхователь/ Застрахованный По риску «Уход из жизни» – наследники Застрахованного

  • не достигли 18 лет на дату начала срока страхования и возраст которых более 70 лет на дату окончания срока страхования;
  • являются инвалидами или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу;
  • состоят на учете в наркологическом, психоневрологическом и туберкулезном диспансерах;
  • находятся под следствием или в местах лишения свободы.

Страхование в рамках программы «Стандарт» осуществляется Акционерным обществом «СОГАЗ». Страхование в рамках программа «Ваша защита» осуществляется ООО «Страховой компанией «Ренессанс –Жизнь».

*Перечень исключений по программе страхования зависит от  заключаемого договора, подробная информация содержится в Правилах страхования.

При наличии программы страхования заемщиков от АО « СОГАЗ»

  • В случае наступления страхового события Застрахованному лицу или его представителям (наследникам) необходимо уведомить Банк ГПБ (АО) и АО «СОГАЗ» любым доступным способом в разумные сроки, с момента, когда стало известно о наступлении страхового события.
  • Сообщить о наступлении события, обратившись в ближайшее отделение АО «СОГАЗ», заполнить заявление о наступлении события и предоставить документы, указанные в Программе страхования (Приложение №2 к Полису).

При наличии программы страхования заемщиков от ООО «СК «Ренессанс- Жизнь»

  • В случае наступления страхового события Застрахованному лицу или его представителям (наследникам) необходимо уведомить Банк ГПБ (АО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» любым доступным способом в разумные сроки, с момента, когда стало известно о наступлении страхового события.
  • Сообщить о наступлении события, обратившись в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заполнить заявление о наступлении события и предоставить заявление на страховую выплату с документами, указанными в разделе 10 Полисных условий.

Дополнительные программы страхования, которые будут полезны заемщику при оформлении программы кредитования:

Страхование от потери работы – эффективный способ сохранить привычный образ жизни, сделать период поиска работы максимально комфортным и защитить семейный бюджет в случае недобровольной потери работы. Подробнее.

Медицина без границ + АнтиКорона – комплекс из двух программ, который позволяет получить качественное лечение критических заболеваний у лучших врачей в России и за рубежом и обеспечивает материальную поддержу при заболевании коронавирусом (COVID-19). Подробнее.

Юрист24 – это сервис дистанционной юридической поддержки в любой точке мира 24/7, с включенными консультациями по вопросам, связанным с коронавирусной инфекцией. Подробнее.

Мультисервис – это единый сервис для решения любых жизненных вопросов: бытовых, финансовых, юридических и медицинских. Подробнее.

Страхование здоровья при кредите, страхование жизни заёмщика

Услуга страхования жизни и здоровья заемщика предоставляется на основании договора личного страхования, заключаемого с клиентом-физическим лицом с страховой компанией. ПАО РОСБАНК  не является стороной по договору страхования, а действует на основании Агентского договора, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «СК «Согласие»*.

Страхование не является обязательным для получения кредита, вместе с тем, процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования.

Если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, ПАО РОСБАНК вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию.   

  • С требованиями ПАО РОСБАНК к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, а также списком страховых компаний, в настоящее время удовлетворяющих требованиям ПАО РОСБАНК, вы можете ознакомиться по ссылке.
  • Возврат страховой премии не предусмотрен, за исключением следующих случаев.
  • При условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, на основании письменного заявления Страховщику об отказе от Договора страхования:
  • — при обращении в течение 14 календарных дней с даты подписания Договора страхования – возврат премии осуществляется в полном объеме;

— для Договоров страхования заключенных с 01.09.

2020 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при обращении после полного досрочного погашения задолженности – в размере части оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования. Возврат осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления.

Для урегулирования спорных вопросов в связи с заключенным договором личного страхования жизни и здоровья помимо обращения в страховую компанию или суд страхователь также вправе обратиться:

  • в Банк России — в электронном виде через официальный сайт Банка России https://www.cbr.ru/ либо в письменной форме по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12;
  • во Всероссийский союз страховщиков (ВСС, http://www.ins-union.ru/) — в письменной форме по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3 либо в форме электронного документа, направив обращение на электронный адрес: mail@ins-union.ru;
  • к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в электронном виде — через форму, размещенную на официальном сайте https://www.finombudsman.ru/, либо в письменной форме по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3;
  • в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) — в электронном виде, через форму, размещенную на официальном сайте www.rospotrebnadzor.ru либо в письменной форме по адресу: 129926, г. Москва, Графский пер., 4/9  

*Пределы полномочий по агентскому договору:

  • поиск и привлечение клиентов, изъявивших желание заключить договор страхования
  • информирование клиентов об услугах страховщика
  • прием документов, необходимых для заключения договоров страхования
  • подготовка и оформление договоров страхования с использованием предоставленного страховщиком программного обеспечения, а также их предоставление страхователям
  • контроль правильности заполнения и подписания страхователями соответствующих документов
  • вручение страхователям правил страхования
  • контроль за своевременной оплатой страхователями страховых премий
  • консультирование страхователей относительно порядка действий при наступлении страховых случаев, в том числе предоставление страхователям полученных от страховщика сведений и материалов, необходимых для составления заявления о наступлении страхового случая
  • прием от страхователей заявлений и прочих документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате, в целях их дальнейшей передачи страховщику

Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ

Правила страхования  от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Согласие»

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Читайте также:  Как выселить жильцов из сдаваемой квартиры

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная.

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения».

Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь.

Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору.

Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги.

Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку.

Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе.

При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет.

Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами.

Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению.

Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г.

В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования.

Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного.

С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Всё о страховании при ипотеке

????️‍????️ 8415 10.6.2020

Ипотечное страхование — стремительно развивающееся направление в страховой сфере. И одно из наиболее проблемных. Именно страховка по ипотеке традиционно лидирует в топе самых непродуманных и невыгодных для клиентов предложений, конкурируя по этим параметрам разве что с ОСАГО. В чем заключается сложность? Проблемы сразу две.

  • Во-первых, между клиентом и страховой присутствует промежуточное звено, которое многие заемщики считают лишним, — банк.
  • Во-вторых, этот самый банк стремится навязать клиенту комплексную страховку — при активной поддержке страховой компании. Противостоять натиску банка и страховщика способен не каждый. И в итоге заемщик ставит свою подпись в договоре, страхующем не только объект залога (дом или квартиру), но и титул (право собственности), свою жизнь.

Учитывая, что новоявленный владелец ипотечной недвижимости и так берет на себя внушительные финансовые обязательства, необходимость переплаты за комплексную страховку вызывает закономерное недовольство.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы получить максимум за меньшие деньги? Попробуем разобраться.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении ипотечного кредита?

Абсолютное большинство экспертов в сфере страхования ответят на этот вопрос однозначно — отказаться от страховки нельзя. И приведут в качестве доказательства своей точки зрения ст. 35 ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В статье обозначено, что при нарушении непрерывности страхования банк получает право требовать досрочного полного погашения кредита. Но в статье есть приписка, которую почему-то часто игнорируют, — «если иное не оговорено в договоре».

В соответствии с этой припиской банк может освободить своего клиента от необходимости страхования, указав эту возможность в договоре. Другое дело, что подобным правом банки практически не пользуются, так как отсутствие страховки означает для них повышенные риски.

Впрочем, исключения случаются: некоторые банки позволяют клиентам самим выбирать виды страховки и актуальные риски. Но нужно понимать, что такая лояльность банка не будет бесплатной — за право отказаться от страхования различных рисков вам придется заплатить повышенной ставкой по кредиту.

Если не рассматривать исключительные случаи, страхование имущества обязательно.

Речь идет о недвижимости (доме или квартире), остающейся в залоге у банка до того момента, пока кредит не будет оплачен полностью.

Остальные варианты — страхование жизни и трудоспособности, страхование титула, считаются добровольными, но позволяют увеличить шансы на одобрение кредита, способствуют уменьшению процентной ставки.

Читайте также:  Дебетовые карты с кэшбеком — плюсы и минусы

Страхование недвижимости

Одна из важнейших характеристик ипотечного страхования — страховая сумма. Именно она определяет размер платежа по договору. Обычно страховка при ипотеке равна телу кредита, либо сумме, на 10-15% большей, чтобы гарантировать покрытие всех штрафов при просрочке.

Вместе с телом кредита эта сумма будет с течением времени уменьшаться, поэтому и страховые выплаты год от года будут становиться меньше.

Не так важно, заключаете ли вы договор страхования сразу на весь срок кредита, либо на один год с последующей пролонгацией, эта зависимость сохраняется.

Часто эксперты в сфере страхования советуют увеличить страховую сумму до размера стоимости недвижимости, то есть, застраховать и сумму, которую вы внесли в качестве первоначального взноса. Иначе при утрате недвижимости вы потеряете первоначальный взнос.

Вы можете расширить сумму, включив в нее отделку, находящееся в квартире имущество, застраховав свою ответственность перед третьими лицами (если из-за аварии в вашей квартире будет нанесен ущерб соседям, вам не придется оплачивать их ремонт, это сделает страховая).

Сумма страховки будет составлять от 0,3 до 1% от стоимости страхуемой недвижимости. При расчете ставки агент будет принимать во внимание множество факторов:

  • размер займа. Действует следующая закономерность: чем больше тело кредита, тем более высоким будет коэффициент;
  • страховой период. А здесь можно наблюдать обратную закономерность: чем на более длительный срок вы заключаете кредитный договор, тем ниже будет стоимость страховки в пересчете на год;
  • технические характеристики недвижимости. Агент учитывает материал перекрытий (дерево или бетон), материал стен (монолит, дерево или кирпич), количество этажей в здании, состояние фундамента и кровли, состояние коммуникаций — систем водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки;
  • территориальное расположение квартиры или дома.

Страхование жизни

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным, и теоретически вы можете отказаться от этой опции.

Но в реальности все сложнее — многие банки при заключении комплексного страхования по ипотеке предлагают льготный процент.

Отказываясь от страхования жизни, вы теряете право воспользоваться этой льготой — многие банки так сильно повышают процентную ставку при отказе от страхования жизни, что кредит становится неподъемным бременем для многих заемщиков.

https://www.youtube.com/watch?v=NelBE-BHTFo\u0026t=62s

Важно не забывать и о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании — это ваша ответственность перед родными и близкими: если с вами что-то случится, без наличия этой страховой опции все долги по ипотеке перейдут к вашим наследникам. И им придется либо оплачивать кредит, либо отказываться от наследства.

Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:

  • возраст заемщика;
  • пол;
  • наличие хронических заболеваний;
  • условия жизни;
  • профессия и условия работы (если заемщик трудится на опасном или вредном производстве, ставки повышаются).

В среднем стоимость страховки составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной компании и сопутствующих факторов. Заемщики-пенсиорнеры или имеющие инвалидность вынуждены мириться с очень дорогой страховкой — как показывает практика, отказ от страхования с последующим повышением процентной ставки по ипотеке становится более выгодным, чем оплата страховки.

Страхование титула

Еще одна опция, которую часто пытаются навязать банки и страховые агенты – страхование титула для ипотеки. Речь идет о страховании права собственности.

Это необязательный вид страхования, но при покупке недвижимости на вторичном фонде банки настоятельно рекомендуют застраховать право собственности хотя бы на три года.

В случае, если договор купли-продажи недвижимости вдруг по какой-то причине будет признан недействительным, ваши убытки будут компенсированы страховщиком.

Почему именно три года? Одна из самых частых причин признания договора купли-продажи недействительным — появление собственников квартиры, имеющих право на недвижимость, но не участвовавших в сделке (например, оспорить сделку могут родственники собственников квартиры, которых незаконно лишили права участвовать в приватизации). В соответствии со ст. 181 ГК РФ, пункту 1, участник сделки имеет право опротестовать ее в течение трех лет. Но срок исковой давности может достигать 10 лет, если оспаривать сделку будут лица, не являющиеся стороной сделки, — оформляя страховку титула на три года, вы существенно снижаете риски, но полностью от них не избавляетесь. Вы можете отказаться от страхования титула и сэкономите порядка 0,15% от суммы ипотеки в год (около 15 000 рублей при кредите в 10 000 000 рублей). Стоит ли ваше спокойствие таких денег? Решать только вам.

Еще один нюанс: считается, что страхование титула имеет смысл только в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Но это не всегда так. Иногда застройщики нарушают правила строительства и возводят объекты, которые уже после ввода в эксплуатацию подлежат сносу. Несколько подобных случаев были, например, в Сочи. Множество собственников квартир остались и без недвижимости, и без денег.

Стоимость этого типа страхования может варьироваться в широком диапазоне — от 0,5 до 2,5% — и зависит от:

  • города и региона;
  • ценовой политики банка-кредитора;
  • суммы кредитного договора;
  • возможных рисков;
  • срока, на который заключен договор.

Выбираем страховую компанию: на что обращать внимание

У многих заемщиков, изучивших невыгодные предложения страховщиков, предложенных банками, возникает закономерный вопрос — можно ли страховать ипотеку в другой страховой компании? И опять-таки, есть теория, есть практика, и они в реальности сильно друг от друга отличаются.

В теории, если банк требует от вас оформления страхового полиса в конкретной компании, вы можете жаловаться в ФАС, так как в этом случае видны явные нарушения ФЗ «О защите конкуренции». Также такие действия резонируют с постановлением правительства РФ №386. Как минимум, банк должен предоставить вам выбор из нескольких аккредитованных страховых компаний.

При оформлении ипотеки вы можете предложить банку уже действующий договор страхования жизни — на страховую сумму, равную или большую, чем тело кредита, и на срок не менее срока договора. Но практика показывает — такой подход вряд ли позволит вам получить ипотеку в банке.

Во-первых, полис и правила вашего личного договора страхования вряд ли соответствуют страховой документации, согласованной банком. Во-вторых, банку не понравится, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет не он, а вы.

Стандартный договор страхования залогового имущества и жизни заключается в пользу банка — если наступит страховой случай, кредит будет полностью погашен, и только потом оставшуюся сумму получит заемщик или его наследники.

Обратите внимание также на набор рисков — стандартный полис страхования жизни включает в себя смерть от несчастного случая и по любой причине, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и по любой причине. При этом многие государственные банки требуют также страхования риска временной потери трудоспособности — этот риск не входит в базовый перечень, а страховать его отдельно может быть очень невыгодно.

Отказ от страховки после оформления договора

Активность, настойчивость банковских и страховых агентов иногда сбивает с толку. Добавьте к этому опасения, что в случае отказа от комплексного страхования по ипотеке банк вовсе откажет в кредите, и станет понятно, почему большая часть заемщиков соглашается на все условия.

Но это не означает, что согласившись на крайне невыгодные условия, вы будете обязаны платить большие деньги в течение многих лет. Существует легальная возможность для заемщика отказаться от полиса — для этого нужно в течение 14 суток после заключения договора обратиться в офис страховщика и написать заявление о расторжении.

Страховая компания компенсирует все средства, которые заемщик потратил на покупку полиса.

Если расторгнуть договор страхования вы решите после того, как прошли две недели, вернуть уплаченную сумму в полном объеме уже не получится, но договор расторгнуть сможете.

А что с налоговым вычетом?

Законодательство РФ позволяет налогоплательщикам получить налоговый вычет не только от суммы ипотечной квартиры, но и от стоимости полиса. Максимальный размер налогового вычета составляет 120 000 рублей или 13%.

Перед оформлением вычета убедитесь, что ипотечный договор соответствует определенным условиям:

  • договор должен быть заключен на срок более пяти лет;
  • заемщик должен застраховать свою жизнь;
  • в качестве выгодоприобретателей по договору указываются близкие родственники ипотечника (родители, супруг, дети);
  • на протяжении прошлого календарного года заемщик должен работать и своевременно выплачивать НДФЛ.

Подробнее о получении налогового вычета читайте в статье: «Как получить налоговый вычет по страхованию жизни при ипотеке?.

Как видите, при правильном подходе страховка по ипотеке может стать выгодным и полезным инструментом, который обеспечит психологический комфорт заемщика и позволит избежать серьезных финансовых сложностей при форс-мажорах. Что касается стоимости, всегда можно найти компромисс, который устроит и банк, и страховую компанию, и заемщика.

В статье мы ответили только на основные вопросы, интересующие заемщиков при получении ипотечного кредита. Prosto Insure постоянно пишет образовательные материалы по этой тематике, ознакомиться с ними вы можете здесь: Часто задаваемые вопросы по ипотечному страхованию.

Если вы ищете самую выгодную страховку по ипотеке, мы поможем подобрать ее! Введите основные параметры для страхования в калькуляторе ипотечной страховки и нажмите «Найти». Наши специалисты помогут подобрать наиболее выгодное предложение, если вы затрудняетесь с выбором, просто позвоните по номеру +7 499 322-14-22 и задайте любой интересующий вас вопрос.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *