Ипотечные каникулы — как оформить

Жизненные ситуации бывают совершенно разные. Часто бывает так, что заемщик имеет хорошую работу, покупает квартиру в ипотеку, исправно вносит все платежи.

Все меняется тогда, когда человека просто увольняют с работы. Ему нечем платить по кредиту. Выход из сложившейся ситуации есть. Можно оформить ипотечные каникулы.

О том, что такое ипотечные каникулы, как их оформить, что потом происходит с кредитом, расскажем далее.

Ипотечные каникулы - как оформить

Что такое ипотечные каникулы

  • По закону об ипотечных каникулах каждый заемщик имеет право на отсрочку платежей по ипотечному договору, полученному на единственное жилье.
  • Причем можно самостоятельно выбрать то, как клиент воспользуется льготой.
  • Он может:
  • Уменьшить ежемесячный платеж. Но помните, что сумму, на которую уменьшится кредит нужно заранее согласовать с финансовым заведением;
  • Полностью не вносить платежи в льготный период.

Обладает услуга предоставления клиенту ипотечных каникул в 2021 году как своими плюсами, так и минусами.

Ее плюсы состоят в том, что здесь можно:

  • снять финансовую нагрузку с бюджета семьи;
  • не платить штраф, пени;
  • не испортить свою кредитную историю;
  • самому решить то, платить ли по кредиту меньше или не платить по нему вообще;
  • самому решить то, когда у клиента закончится отсрочка по кредиту;
  • быть уверенным в том, что после окончания ипотечных каникул банк России не потребует досрочно закрыть кредит, не заставит вернуть квартиру, дом, оформленный в РФ;
  • оформить каникулы по ипотеке как по-старому, так и по новому договору;
  • платить за свой кредит после окончания льготного периода в прежнем режиме.

Ипотечные каникулы - как оформить

Помимо плюсов, есть у данной опции и несколько минусов.

Например, здесь заемщик может:

  • воспользоваться данной опцией всего один раз;
  • получить перерыв на 6 месяцев;
  • получить отсрочку, но важно подтвердить свою сложную ситуацию.

Кто может воспользоваться данным правом

Если заемщик спрашивает о том, как взять ипотечные каникулы, то получить их вправе только граждане, столкнувшиеся со сложной ситуацией.

Например, по фз 76 об ипотечных каникулах их вправе получить граждане:

  • которые потеряли свою работоспособность на два и более месяца;
  • у которых прибыль по сравнению с двумя предыдущими месяцами сократилась на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предыдущий год. Именно по этой причине у заемщика размер платежей по ипотеке превышает 50% суммы нового дохода;
  • которые получили инвалидность I, II группы;
  • у которых после оформления ипотеки родился ребенок. Причем данным правом вправе воспользоваться женщины, оформившие декрет и ипотечные каникулы, получившие лист нетрудоспособности на 140 дней;
  • воспитывающие иждивенцев, несовершеннолетних детей, имеющих инвалидность I, II группы. Важно, чтобы у заемщика сумма доходов сократилась на 20%, а затраты на ипотеку достигли 40% в месяц, т.е. они были выше среднемесячного заработка заемщика;
  • потерявшие работу или иной источник доходов, но важно, чтобы заемщик зарегистрировался в качестве безработного, т.е. встал на учет в центр занятости.

Помните: задаваться вопросом о том, как получить ипотечные каникулы, вправе только граждане, ранее не воспользовавшиеся данным правом, заплатившие за единственный недвижимый объект меньше 15 000 000 рублей.

Если на заемщике оформлено несколько кредитов, то воспользоваться отсрочкой он не сможет.

Помимо этого, отсрочку вправе оформить только граждане, которые:

  • собрали все документы;
  • не имеют иных действующих кредитов;
  • ранее брали кредит, не допускали просрочек, имеют положительную кредитную историю;
  • оформили ипотечный договор за 3 месяца до оформления ипотечных каникул.

Помните: во время действия льготного периода пользоваться кредитной картой нельзя.

Где можно оформить

Отсрочку по кредиту предоставляют лишь некоторые финансовые заведения. Например, банк «Открытие» предоставляет ипотечные каникулы.

Также их можно оформить в банке:

  • «ВТБ».
  • «УРАЛСИБ».
  • «Сбербанк».
  • «Россельхозбанк».

Ипотечные каникулы - как оформить

Чаще всего заемщики оформляют ипотечные каникулы в «Газпромбанке», т.к. у «Газпромбанка» действуют самые выгодные условия по кредиту, мало подводных камней.

Требуемые документы

Если заемщик задается вопросом о том, какие документы нужны для оформления ипотечных каникул, то в финансовое заведение ему требуется предоставить:

  • Листок нетрудоспособности, материнства.
  • Свидетельство о рождении детей, их усыновлении, удочерении.
  • Акт, полученный от органов опеки и попечительства, свидетельствующий о назначении заемщика попечителем, опекуном.
  • Выписку со справкой о доходах за текущий, предыдущий период, об удержанных налоговых отчислениях.
  • Справку об установлении заемщику степени инвалидности.
  • Справку с биржи труда о регистрации заемщика в качестве безработного.

Помимо этого, по федеральному закону 76 об ипотечных каникулах заемщику придется предоставить:

  • Согласие залогодателя. Такую справку требуется получить в том случае, если ипотека берется с согласия третьего лица.
  • Российский паспорт.

Помните: иные документы от заемщика финансовое заведение не вправе требовать, поэтому ему даже не стоит задумываться о том, какие еще документы нужны для ипотечных каникул.

Ипотечные каникулы - как оформить

Как оформить каникулы

По закону 76 для их оформления клиенту нужно:

  1. Взять справку в Росреестре. Ему требуется доказать то, что его ипотечное жилье является единственным. Для этого заемщику нужно взять справку в Росреестре, отдать ее сотруднику финансового заведения. Причем ее оформляют на бумажном или электронном носителе. Заявку на ее выдачу можно оставить в МФЦ или на сайте ЕГРН.

Помните: за получение такой справки придется заплатить. Конечная стоимость услуги зависит от того, какую справку заемщик оформляет: электронную или бумажную. Обычно ее стоимость варьируется от 400 до 1800 рублей.

  1. Подтвердить то, что он попал в сложную жизненную ситуацию. Это подтверждается документально.
  2. Подать заявление на ипотечные каникулы в банк.

В графу «Условия ипотечных каникул» вписывают нужную сумму ежемесячных взносов, требуемый срок. Также заемщик может поставить галочку в графе «Полная приостановка обязательств по кредиту, платежей».

Помните: в заявке обязательно нужно зафиксировать дату начала и дату окончания льготного периода. В противном случае он будет действовать 6 месяцев. Начнется отсрочка в день оформления заявки.

Оформленную заявку можно отправить:

  • Заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Дистанционно через личный кабинет, оформленный на сайте того финансового заведения, которым пользуется клиент.
  • Отнести в отделение, отдать его сотруднику. Обязательно с работника банка нужно получить расписку.
  • Дождаться ответа от финансового заведения. Готовую заявку сотрудники банка обязаны рассмотреть в течение 5 суток, сказать заемщику про свое решение.

Они могут прислать заемщику:

  • SMS-ответ.
  • Через мобильное приложение PUSH-уведомление.
  • Ответ на электронную почту.
  • Письмо в его личный кабинет, оформленный на сайте банка.

Помните: если заемщик оформил ипотечные каникулы онлайн, то работники обязаны прислать ему на почту новый график платежей. Если клиент прислал не все документы, то работники банка обязаны в течение 2-ух дней сообщить об этом заемщику.

Ипотечные каникулы - как оформить

Когда банк может отказать заемщику

Финансовое заведение вправе отказать заемщику в выдаче отсрочки в том случае, если:

  • Его ипотечное жилье не является единственным, он имеет долю в ином недвижимом объекте. Обязательно заемщик должен быть прописан в новом жилье.
  • Сумма кредита клиента больше 15 000 000 рублей. По закону такие дома, объекты считаются элитными, банки РФ ипотечные каникулы на такие объекты не дают.
  • Клиент решил второй раз воспользоваться своим правом на тот же ипотечный договор. Отсрочку можно оформить второй раз, но только на иной ипотечный договор.

Помните: если банк в установленный срок не предоставить заемщику льготу или отказал ему, то последний вправе оформить жалобу. Но вначале ему нужно изучить все подводные камни ипотечных каникул, предоставляемых данным финансовым заведением.

Сколько раз можно взять каникулы

В законе о предоставлении ипотечных каникул в 2021 году говорится о том, что заемщик может воспользоваться своим правом только на один ипотечный договор.

Взять ипотечные каникулы, да и вообще брать отсрочку, заемщик может в любое удобное для него время. Банк не вправе отказать ему в этом.

На новый кредитный договор оформляют новую отсрочку, но после согласования с финансовым заведением.

Можно ли продлить каникулы

Заемщик вправе досрочно отказаться от льготы, но продлить ее он не имеет права.

Лучше сразу взять ипотечные каникулы на полгода, установить по ранее взятому кредитному договору небольшие выплаты, которые не сильно отразятся на бюджете семьи.

Если у заемщика улучшится финансовое положение, то накопленные денежные средства можно положить на депозит. Это будет денежная подушка, которая поможет ему в трудной ситуации. Прерывать льготный период не желательно.

Читайте также:  Дальневосточная ипотека: условия

Ипотечные каникулы - как оформить

Нужно ли вносить платежи

Если заемщик воспользоваться своим правом с ежемесячным зачислением платежей, то их вносить нужно по графику, разработанному работниками банка. Они же ответят на вопрос о том, начисляют ли проценты во время ипотечных каникул и по какой ставке.

Если клиент оформил отсрочку с полным приостановлением внесения платежей, то ничего вносить на счет ему не требуется.

Помните: отсрочка по кредиту не аннулирует долг. После окончания льготного периода заемщику придется платить по начисленному кредиту и по условиям, действующим до момента оформления ипотечных каникул. При первой оплате платежа льготный период автоматически отменяется, т.е. вновь действуют стандартные ипотечные условия.

Платят ли НДФЛ во время каникул

По закону заемщик, оформивший льготу, может не платить НДФЛ и не задаваться вопросом о том, начисляются ли проценты во время ипотечных каникул. Но НДФЛ с зарплаты платить придется.

Не стоит забывать о том, что гражданин, оформивший ипотеку, может получить по ранее полученному кредиту не только ипотечные каникулы, но и налоговый вычет. Это 13% от общей стоимости недвижимого объекта, но не больше 260 000 рублей.

Ипотечные каникулы - как оформить

Как влияют каникулы на кредитную историю

Человек, официально оформивший кредитные каникулы по ипотеке, не считается неплательщиком. Каникулы – это не просрочка по ипотечному договору. Взыскивать долг, портить кредитную историю заемщика банк не имеет права. Но если заемщик оформил отсрочку с уменьшением срока платежей по кредиту, но не платит эту сумму, то банк имеет право испортить кредитную историю заемщика.

Подытожим: теперь мы знаем практически все о том, как оформить ипотечные каникулы в 2021 году, начисляются ли проценты во время ипотечных каникул, сколько будет начислено.

И если человек решил оформить себе эту отсрочку, то ему стоит учесть несколько несложных правил:

  1. Ипотечные каникулы в РФ банки дают не на все дома, квартиры. Их дают только на единственное жилье.
  2. По одному кредитному договору оформляют только одну отсрочку.
  3. В кредит можно взять сумму не больше 15 000 000 рублей, а ипотечные каникулы оформить только на полгода, если ранее их не оформляли. Можно и уменьшить этот срок.
  4. Каникулы даются только лицам, потерявшим работу или часть своей прибыли, заболевшим на 2 и более месяца, получившим инвалидность или воспитывающим иждивенцев.
  5. Трудную ситуацию заемщик обязан подкрепить документально.
  6. Заемщик сам может решить, платить ли ему по кредиту или нет.
  7. Для оформления льготного периода нужно подать заявление. Если все требования соблюдены, то финансовое заведение не вправе отказать.
  8. После завершения льготного периода заемщик может оплачивать кредит по своему старому графику. Причем ему придется отдать сумму, которую он не платил во время действия отсрочки по кредиту.
  9. При оформлении отсрочки финансовое заведение не вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита. Также он не вправе забирать недвижимый объект в счет долга.
  10. Воспользоваться льготным периодом можно до 31 июля 2019 года.



Ипотечные каникулы в Сбербанке, Уралсибе и других банках

Ипотечные каникулы - как оформить

  1. Что это такое?
  2. Плюсы и минусы ипотечных каникул
  3. Кто может получить?
  4. Ипотечные каникулы в новостройке
  5. Как оформить ипотечные каникулы?
  6. Длительность возможной отсрочки
  7. Как производится расчет выплат?
  8. В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?
    1. УРАЛСИБ
    2. ДЕЛЬТАКРЕДИТ
    3. Сбербанк и ВТБ
  9. Целесообразность использования

Ипотечные каникулы работают по принципу своеобразной реструктуризации долга: банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет отсрочку погашения основного долга при наступлении чрезвычайных ситуаций. Как правило, срок ипотечных каникул составляет от 1 до 12 месяцев, в течение которых заемщик уплачивает лишь проценты по договору.

Наиболее распространенные ситуации, при которых используется опция ипотечных каникул:

  • рождение ребенка: временное перенаправление финансов семьи на расходы по уходу за ребенком;
  • длительный больничный, влекущий за собой снижение доходов;
  • потеря работы в связи с ликвидацией компании или сокращением штата сотрудников.

Типы ипотечных каникул:

  1. Отсрочка всех платежей – оформляется на небольшие сроки с увеличением срока кредитования (самый редкий вид).
  2. Отсрочка на уплату основного долга – клиент оплачивает начисленные проценты.
  3. Снижение ежемесячного платежа на небольшой срок – остаток платежа включается в счет будущих оплат.

Примечание! Самым распространенным типов ипотечных каникул является отсрочка погашения основного долга.

Любая реструктуризация долга заемщика перед банком имеет свои достоинства и недостатки.

Основным плюсом ипотечных каникул является возможность уйти от просрочек по договору при наступлении чрезвычайных ситуаций, потому что снижается сумма ежемесячных платежей.

Примечание! Наступление просрочки по любым кредитным обязательствам влечет за собой начисление пеней, штрафов и занесение отрицательной информации о заемщике в бюро кредитных историй.

Минусом является тот факт, что ипотечные каникулы – отсрочка погашения основного долга.

Заемщик погашает только проценты за пользование средствами, основной долг остается неизменным, что влечет за собой увеличение общей суммы выплаты банку за счет начисляемых процентов на остаток долга.

Кроме того, данный вариант снижения платежей выгоден только во второй половине срока действия кредитного договора: в первой части платеж по кредиту подразумевает уплату процентов и только небольшая часть суммы идет на списание основного долга, поэтому при оформлении ипотечных каникул в первые годы ипотеки ежемесячные платежи будут снижены ненамного.

Все банковские учреждения, предлагающие клиентам возможность ипотечных каникул, выдвигают определенные требования к заемщику:

  1. Кредитный договор действует более трех месяцев;
  2. До наступления внештатной ситуации, из-за которой доходы заемщика значительно снизились, платежи по кредиту осуществлялись без просрочек;
  3. Для анализа банком причин снижения доходов заемщика и оценки своих рисков необходимо наличие письменного подтверждения ситуации: свидетельство о рождении ребенка, больничный лист, справка из центра занятости и т.д.

Ипотечные каникулы в новостройке

  • Многие банки предлагают своим клиентам ипотечные каникулы при приобретении строящегося жилья, чтобы снизить финансовую нагрузку при аренде квартиры на время стройки собственной недвижимости.
  • Сроки: как правило, ипотечные каникулы предоставляются на срок 1-2 года (строительство блочного дома, в среднем, занимает 10 месяцев, монолитного – 1,5 – 2 года).
  • Тип реструктуризации: освобождение клиента от уплаты основного долга по ипотеке на срок действия услуги.

Следует иметь в виду! Некоторые банки представляют услугу ипотечных каникул только при приобретении жилья у застройщиков – партнеров банка.

Во всех банковских учреждениях, представляющих клиентам реструктуризацию ипотеки услугой ипотечных каникул, действует общий порядок оформления:

Заявление: оформляется на имя руководителя отделения банка, в котором был оформлен кредит. Заявление составляется в 2 экземплярах: одно предоставляется банку, второе остается у клиента с отметкой банка о его принятии.

В зависимости от банка могут быть стандартные образцы заявлений или свободная форма обращения, но, как правило, все заявления содержат следующие обязательные реквизиты:

  • данные клиента;
  • номер кредитного договора;
  • причины возникновения внештатной ситуации;
  • гарантия клиента, что обязательства по кредиту будут исполняться в полном объеме;
  • дата составления заявления, подпись заемщика.

К заявлению прикладывается пакет документов: паспорт заемщика и документы, подтверждающие необходимость отсрочки платежей: длительный больничный лист, договор аренды помещения при оформлении каникул для ипотеки в строящихся объектах и т.д.

Примечание! Ипотечные каникулы предоставляются только клиентам, испытывающим временные трудности. Если не будет гарантии восстановления платежеспособности клиента, банк откажет в предоставлении данного типа реструктуризации кредита.

Сроки рассмотрения: политикой банков установлены определенные сроки на рассмотрение заявки, как правило, решение о реструктуризации принимается в течение 30 календарных дней. Следует учитывать данный срок для избегания просрочек по платежам

Если реструктуризация одобрена, то составляется и подписывается дополнительное соглашение к заключенному ипотечному договору.

Примечание! Ипотечные каникулы можно оформить только 1 раз на каждый кредит. В случае улучшения платежеспособности клиента услугу можно закрыть досрочно и вернутся к стандартному графику платежей.

Длительность возможной отсрочки

Ипотечные каникулы – отсрочка платежей на незначительный срок. Стандартный срок действия услуги – 3 месяца. Длительность каникул рассматривается индивидуально, исходя из причин снижения платежеспособности, и в некоторых случаях могут быть установлены на срок до 1 года.

Примечание! Специальные акции банков на новостройки представляют ипотечные каникулы до 2 лет.

В зависимости от вида ипотечных каникул банками предусмотрены разные алгоритмы расчета платежей.

Пример расчета платежей от ДЕЛЬТАКРЕДИТ:

  1. Первые 1-2 года ежемесячный платеж по ипотеке для клиента составит 50% от суммы, рассчитанной с учетом суммы и срока ипотечного кредитования. Данные платежи будут направляться на уплату процентов или их части, начисленные за данный период.
  2. Следующие 3-5 лет погашается сумма начисленных ранее процентов, которые не были погашены перечисляемыми суммами, и ежемесячные платежи по графику, рассчитанные с учетом оставшегося срока и суммы основного долга.
  3. Остальной срок кредитования: внесение ежемесячных платежей.
  1. Обзор банков, предлагающих клиентам ипотечные каникулы.
  2. Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.
  3. Объекты: строящееся жилье.
Читайте также:  В России может появиться «Отцовский капитал»

Примечание! Программа действует только при выборе недвижимости от ключевых партнеров Банка.

  • Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.
  • Объекты: строящиеся объекты, недвижимость на вторичном рынке.
  • Сроки: 1 год для вторичного жилья, до 2 лет на новостройки.

ПАО «Сбербанк» и ВТБ24 – лидеры среди банков по количеству предоставляемых ипотечных кредитов. На сайте банков не указана информация о возможности предоставления программы ипотечных каникул.

Ипотечные каникулы – удобный способ снизить финансовую нагрузку при наступлении внештатных ситуаций, например, при ликвидации фирмы. Однако следует учитывать, что данная программа представляет собой временную отсрочку платежей, что, в конечном итоге, приводит к увеличению финансовой нагрузки в будущем.

Перед выбором данного типа реструктуризации ипотечного договора стоит взвесить все достоинства и недостатки метода. Также следует помнить, что ипотечные каникулы – лишь временное снижение платежей.

Если нет гарантии улучшения платежеспособности в ближайшее время, следует рассмотреть альтернативные варианты реструктуризации долга.

Что такое ипотечные каникулы?

С 31 июля 2019 года вступили в силу изменения в законодательные акты в сфере ипотечного кредитования. ФЗ № 76 от 01.05.

2019 года утвердил ипотечные каникулы для физических лиц, а также обозначил основные условия и порядок предоставления данной льготы.

Поправки приняты к исполнению в лидирующих банках страны: Сбербанк, ВТБ, Уралсиб, Россельхозбанк и во многих других. Рассмотрим подробнее суть закона и нововведений, а также как получить ипотечные каникулы в банке.

Ипотечные каникулы – что это такое?

В секторе целевых и потребительских кредитов уже давно практиковалось предоставление отсрочки по платежам, если у клиента происходили непредвиденные жизненные обстоятельства, повлекшие затруднительное финансовое положение.

Каждый конкретный случай рассматривался индивидуально, поскольку, законодательно не был определен четкий порядок обработки подобных запросов.

Однако, с начала 2019 года был сформирован законопроект, который единообразно устанавливает условия предоставления отсрочек во всех кредитных организациях в России. И в июле того же года он вступил в силу.

Данная процедура получила неофициальное название ипотечные каникулы. Под ними подразумевается льготный временной период, в течение которого кредитуемое лицо, столкнувшееся с затруднениями по кредитным выплатам, вправе не производить ежемесячные платежи или уменьшить их размер.

Право снизить размер взносов или их приостановление по ипотечному кредиту предоставляется на срок до шести месяцев. День начала, а также окончания платежного перерыва определяет сам клиент. Однако, данный период не может быть более установленного лимита.

Конечно, предоставление льготы заверяется документально. Для этого между кредитором и заемщиком заключается дополнительное соглашение, в котором прописываются сроки, а также последовательность погашения задолженности. Вместе с тем, клиенту не грозят штрафы или неустойки, как и испорченная кредитная история.

Стоит отметить, что принятые нормы действуют на все ипотечные договоры, включая те, которые заключены ранее 2019 года. Льготный период может использоваться только один раз за все время действия ипотечного договора.

Чтобы оформить ипотечные каникулы, клиент должен документально подтвердить свою трудную финансовую ситуацию.

В каком виде предоставляются ипотечные каникулы?

Поскольку, ипотека берется на длительный период, за время ее погашения могут возникнуть обстоятельства, которые никто не мог предусмотреть.

Конечно, в каждом случае степень финансового отягощения будет разнится. И, возможно, не каждому понадобится «таймаут» в ходе погашения задолженности.

Именно поэтому решение о том, использовать ли льготную меру и в каком виде, остается за самим заемщиком.

Если ипотечные каникулы крайне необходимы, то их можно взять в одной из нескольких вариаций:

1. Полное приостановление выплат на срок до шести месяцев.

В этом случае заемщик не производит платежей по займу на протяжении оговоренного периода. Однако, длительность ипотечного кредитования увеличивается на срок перерыва. Вместе с тем, не уплаченные за это время суммы переносятся на заключительный этап погашения кредита. Таким образом, предоставляется отсрочка со смещением сроков, но не уменьшение суммы общего долга.

2. Уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В свою очередь снизить размер взносов можно тремя способами:

  • Продлить срок кредитования. Вместе с тем, размер ежемесячных выплат снизится, но увеличится общее платежное время.
  • Выплачивать только проценты. Тогда основная часть займа распределяется на следующие периоды.
  • Разбить выплаты. Иначе говоря, производить частичную оплату по процентам и основному кредиту. Остаток за период каникул распределяется на последующие взносы.

Кто может претендовать на ипотечные каникулы?

Стоит отметить, что далеко не каждая проблема с деньгами может рассматриваться в качестве уважительной причины. В законе точно прописан перечень обстоятельств, на основании которых заемщик может потребовать ипотечные каникулы. Среди них:

  • Лишение места работы, а также отсутствие постоянного заработка;
  • Приобретение инвалидности первой или второй группы;
  • Получение временной нетрудоспособности клиента длительностью не менее 2 месяцев;
  • Уменьшение месячного дохода клиента, а также всех созаемщиков по банковскому договору не менее, чем на 30 %. При этом сумма ежемесячных платежей превышает половину среднемесячных доходов.
  • Увеличение числа иждивенцев, находящихся на попечении заемщика.

Более того, оформленная ипотека должна удовлетворять ряду условий:

  • Размер заемных средств не должен быть более 15 миллионов рублей;
  • Приобретенное в ипотеку жилье должно быть единственным у заемщика.

Таким образом, государство постаралось максимально точно обозначить категории лиц, которым действительно необходима помощь, а также отделить тех, кто приобретает дорогую собственность или уже не первую квартиру.

Как оформить ипотечные каникулы?

Чтобы получить льготный период необходимо соответствовать вышеперечисленным критериям. Если эти условия выполнены, то гражданин может рассчитывать на ипотечные каникулы.

Процесс получения льгот по ипотеке в рамках принятого закона следующий:

  • Во-первых, необходимо определиться с наиболее подходящим вариантом: взять отсрочку или временно уменьшить взносы.  
  • Во-вторых, следует обратиться в банк, предоставившим займ, и обозначить намерения взять ипотечные каникулы в конкретном виде.
  • В-третьих, потребуется заполнить заявление, собрать и приложить к нему перечень обязательных документов.
  • Затем поданная заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней.
  • Если заемщик и сложившиеся обстоятельства соответствуют установленным ФЗ критериям, то банк удовлетворяет его требование.
  • Производится перерасчет и составляется новый платежный график, который заносится в дополнительное соглашение.
  • Подписывается допсоглашение обеими сторонами и с этого момента начинают действовать ипотечные каникулы по выбранной схеме и изложенным в документе условиям.

Стоит отметить, что финансовая организация обязана рассмотреть заявление не позднее 10 банковских дней.

В результате изучения сведений о заемщике должно быть принято положительное решение или дан мотивированный отказ. Если не последовало ни того, ни другого, то датой начала ипотечных каникул считается день подачи заявления.

Какие потребуются документы?

Чтобы реализовать свое право на ипотечные каникулы, заемщик должен направить заявление в кредитное учреждение с просьбой предоставления отсрочки или изменения размера взносов. В свою очередь, исходя, из жизненных затруднений к заявлению необходимо приложить:

  • Выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие в собственности иных объектов недвижимости;
  • Документ о состоянии на учете в службе занятости, фиксирующий заемщика безработным;
  • Справка о получении инвалидности;
  • Листок временной нетрудоспособности; ссылка
  • Справка о доходах 2 НДФЛ;
  • Свидетельства о рождении или усыновлении детей;

Как правило, данных бумаг достаточно для оформления ипотечных каникул. Однако, документы должны быть получены из официальных источников и заверены соответствующими печатями.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Очевидно, что власти с вводом льгот преследовали цель облегчить кредитные условия для нуждающихся. И в общих масштабах это, определенно, удалось. Однако отрицательные аспекты нововведений также присутствуют. Обозначим преимущества и недостатки принятых норм.

Плюсы:

  • Сохранение чистой кредитной истории;
  • Отсутствие штрафов и неустоек за просрочку;
  • Уменьшение финансовой нагрузки на заемщика;
  • Наличие времени на улучшение собственной финансовой ситуации;
  • Сохранение процентной ставки;
  • Возможность взять в любом банковском учреждении;
  • Выбор варианта предоставляемой льготы.
Читайте также:  Жалоба из-за отсутствия воды

Минусы:

  • Общий срок кредитования становится больше;
  • Сумма по ипотечным процентам также увеличивается, так как они начисляются на оставшуюся задолженность;
  • Ограниченное число категорий граждан, попадающих под условия получения;
  • Льготный период составляет всего полгода;
  • Возможность использовать только один раз в рамках договора;
  • Предоставляются только по ипотеке.

Заключение

Итак, с июля 2019 года начали действовать изменения в законодательстве, разрешающие использовать гражданам ипотечные каникулы в любом банке. Это преимущество распространяется только на сферу ипотечного кредитования. В свою очередь, срок льготного периода не может превышать полгода, и определяется самим заемщиком.

На выбор предоставляется две основных вариации каникул: приостановление выплат, а также снижение их размера в рамках оговоренного срока. Однако, льготой могут воспользоваться только те лица, которые соответствуют установленным требованиям и документально подтвердят это.

  1. Как подключить мобильный банк Сбербанк?
  2. Как взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке?
  3. Стартап — что это такое простыми словами?
  4. Кредит под залог недвижимости в ВТБ.

Как оформить ипотечные каникулы?

С 31 июля 2019 у ипотечников появится право «уйти на каникулы», если с погашением кредита возникают сложности. Кот-юрист выясняет, кто и как может оформить ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы — что это?

Это реструктуризация ипотечного кредита для заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию. Ипотечные каникулы в законе называются «льготным периодом» и возможны в 2 вариантах: полная приостановка платежей или уменьшение их размера. Максимальный срок каникул 6 месяцев. По окончании каникул придется возобновить платежи по прежнему графику.

Когда можно получить ипотечные каникулы?

Право на ипотечные каникулы есть у заемщиков, независимо от даты оформления кредита, если сумма ипотечного кредита не больше 15 млн рублей и приобретенное за счет него жилье является единственным. Получить каникулы можно только в трудной жизненной ситуации, предусмотренной законом.

  • Потеря работы, если вы встали на учет в службе занятости.
  • Значительное снижение дохода — на 30% и более, если платеж по кредиту больше 50% среднемесячного дохода.
  • Временная нетрудоспособность дольше 2 месяцев подряд.
  • Увеличение числа иждивенцев — например, рождение или усыновление ребенка — при условии, что доход снизился на 20% и более, а на платежи по ипотеке уходит больше 40% дохода.
  • Получение инвалидности I или II группы.

Какие документы нужны для получения ипотечных каникул?

Банк должен предоставить ипотечные каникулы на основании документов, которые прямо названы в законе. Запрашивать что-то сверх этого перечня банк не имеет права. В качестве альтернативы можно выдать банку доверенность на получение необходимых документов за вас.

  • Заявление — или «требование заемщика о предоставлении ему льготного периода». Общеобязательной формы нет, пример можно скачать тут. Вручается под роспись или направляется заказным с уведомлением.
  • Выписка из ЕГРН о правах лица на имеющиеся у него объекты недвижимости — докажет, что ипотечная квартира — ваше единственное жилье.
  • Подтверждение трудной жизненной ситуации — выписка службы занятости о регистрации безработным, справка об установлении инвалидности, свидетельство о рождении / усыновлении ребенка, акт о назначении опекуна / попечителя, листок нетрудоспособности, cправка 2-НДФЛ (за этот и предыдущий год).

А если банк не захочет давать ипотечные каникулы?

По закону банк обязан дать ипотечные каникулы в течение 5 рабочих дней. Конечно, если вы реально имеете на них право и принесли все документы.

Это отличает ипотечные каникулы от обычной реструктуризации, которую делают с согласия банка. Если какие-то документы забыли предоставить, банк запросит их в течение 2 рабочих дней.

Если за 10 рабочих дней банк не дал ответ на заявление / отказ и не запросил дополнительные документы, ипотечные каникулы считаются предоставленными.

В чем преимущества ипотечных каникул?

  • Кредитная история останется чистой — банк не передает в БКИ данные о том, что вы взяли каникулы по ипотеке и временно ее не платите.
  • Квартиру не заберут — законом запрещено обращать взыскание на предмет ипотеки в период ипотечных каникул.
  • Остается право досрочного погашения кредита. При частичном досрочном погашении даже есть шанс сохранить каникулы, если сумма погашения не больше той, что вы бы заплатили за тот же период без ипотечных каникул.

Есть ли подводные камни?

Самая большая проблема — увеличение срока ипотеки. Льготный период предоставляется бесплатно, но все пропущенные из-за каникул платежи перенесут в конец графика.

Также стоит помнить, что ипотечные каникулы даются по каждому кредиту всего один раз. Стоит хорошо взвесить решение об оформлении каникул именно в данной ситуации.

Возможно, разумнее приберечь право на ипотечные каникулы до другого раза.

Что почитать по теме?

Федеральный закон от 01.05.2019 №76-ФЗ о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как воспользоваться «ипотечными каникулами»? — Центр информационной поддержки ДОМ.РФ | 8 (800) 700-56-77

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

  • при потере работы;
  • при снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  • при увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  • при нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
  • при получении инвалидности (I или II группы).

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

  • отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
  • снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Да, ограничения существуют:

  • жилье должно быть единственным;
  • сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  • сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
  • ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

  • лист нетрудоспособности;
  • выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

  • справка об установлении инвалидности;
  • выписка из ЕГРН.

При увеличении количества иждивенцев:

  • справка 2-НДФЛ;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
  • выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *