Неуплата кредита – действия банка, последствия

Практически, все физические лица, у которых имеются задолженности по кредитным обязательствам, интересуются, чем грозит неуплата кредита. Какие действия принимаются банком при неуплате кредита заёмщиком, возможна ли уголовная ответственность, как вести себя должнику, и каковы действия коллекторных агентств, а также многое другое, рассмотрим более детально.

Действия банка

Неуплата кредита – действия банка, последствия Этот факт доказывают сведения финансового мониторинга, проведённого в банках, который показывает, что 12% граждан не имеют возможности погасить задолженность в указанные договором сроки.

К примеру, человек потерял работу и активно её ищет. В связи с этим, месяц или два заёмщик не вносит оплату за кредит. Что будет делать в этом случае кредитно-финансовое учреждение? Естественно, оно мгновенно отреагирует на первый просроченный платёж.

Дата очередных платежей прописана отдельной строкой в графике, который выдаётся заёмщику в банке в момент предоставления кредита вместе с другими документами.

Если в назначенную дату денежные средства не поступают на соответствующий счёт клиента для списания, уполномоченные лица финансовой организации начинают связываться с заёмщиком.

Ответственные банковские специалисты могут позвонить клиенту по телефону, напомнив тем самым о себе, или написать смс-сообщение. Уведомление может быть отправлено на электронный адрес должника или обычной почтой.

Главная цель всех вышеуказанных шагов – выяснение того факта, почему человек не внёс платёж своевременно, есть ли на это веские причины или же они отсутствуют.

Временная задержка уплаты кредита банку, равная трём месяцам, не влечёт за собой серьёзные последствия для заёмщика. Однако это правило действует только в том случае, если клиент «успокоит» банк, будет отвечать на звонки и спокойно выходить на контакт.

ВАЖНО! Если заёмщик понимает, что не сможет своевременно вносить платежи в течение нескольких месяцев, то лучше сразу явиться в банк и сообщить об этом.

Многие кредитные организации легко пойдут на уступки таким клиентам, тем более, если их финансовые затруднения связаны с потерей работы, переездом или серьёзным заболеванием.

В такой ситуации клиенту могут внести изменения в график платежей, поменять процентную ставку или предоставить отсрочку.

Как объявить себя банкротом и списать долги перед банком

Поведение сотрудников в отношении злостных неплательщиков

Неуплата кредита – действия банка, последствия

Если человек оказался в категории неплательщиков, то можно ожидать следующего исхода событий:

  1. Дело клиента перенаправляется в отдел претензий, специалисты которого будут работать над возвратом задолженности своими методами (осуществление звонков, явки на работу к должнику и т. д.);
  2. Сведения о договоре и сумме, подлежащей возврату, направляют в БКИ. Это чревато тем, что после передачи данных человек автоматически попадает в список, который принято называть «чёрным» для других кредитных учреждений. В связи с этим, оформить кредит в другом банке будет проблематично. Заявление на выдачу кредита сотрудники будут принимать, но решение о выдаче денежных средств, скорее всего, будет отрицательным;
  3. Долг могут продать коллекторскому агентству, и в этом случае собственником средств будет именно эта компания;
  4. Коллекторы могут быть привлечены для помощи во взыскании долга за определённую оплату. Специалисты таких агентств будут добиваться возврата средств, применяя свои методы. Собственник финансовых средств в этом ситуации не меняется;
  5. Ответственные и уполномоченные специалисты кредитного учреждения имеют право обратиться за помощью в суд, оформив соответствующее заявление. Если банк подал в суд за неуплату кредита, то он добьётся возврата долга. Вполне возможно, что возврат будет произведён за счёт обеспечения должника – автомобиль, жилая площадь и другое имущество. Если кредит был не залоговый, то в судебном порядке должника всё равно могут обязать возместить кредитные средства. Судебные приставы могут внезапно явиться в гости и изъять имущество в счёт уплаты задолженности.

Крайняя мера

В УК РФ разъяснено, что за неуплату кредита предусмотрена уголовная ответственность. Об этом свидетельствует статья 177 УК РФ. При этом сумма долга должна быть более 1,5 млн. рублей, а уклонение должно иметь злой и намеренный умысел.

На судебной практике был только один случай, когда виновное лицо понесло наказание такого характера.

Если сумма задолженности равна 1500 000 рублей, либо более и должник скрывается, а учреждение банка подало в суд соответствующий иск, то могут быть последствия в виде следующих наказаний:

  1. Штрафные санкции от 5 000 до 200 000 рублей;
  2. Назначение обязательных работ от 60 до 480 часов;
  3. Назначение принудительных работ от 2 месяцев до 2 лет;
  4. Лишение свободы от одного месяца до двух лет.

Вывод: за неуплату кредита можно получить реальный срок – это самая жёсткая мера наказания. Поэтому, не стоит легкомысленно относиться к возникшей задолженности, необходимо искать всевозможные пути выхода. Что такое кредитная амнистия для физических лиц

Последствия для родственниковНеуплата кредита – действия банка, последствия

Любое лицо, которое имеет долговые обязательства, несёт за них ответственность лично. Однако из данного правила существуют исключения.

Если должник владеет общим имуществом, например, с родственниками, то часть, принадлежащую ему, могут обратить в счёт погашения долга.

Если речь идёт о жилплощади, которая является единственным местом для проживания, то родственники могут вздохнуть спокойно, потому что их это не коснётся, так же как и самого должника.

Если у супруга заёмщика есть машина и брачный союз официально оформлен, то на неё могут наложить арест, вследствие чего автомобиль продадут. Часть денежных средств, принадлежащих не должнику, вернут второму собственнику, то есть супругу.

Отсюда можно сделать вывод, что родственники также несут ответственность за набранные кредиты своими близкими. Однако в большинстве случаев претензии предъявляют всё равно к лицу, которое подписывало кредитное соглашение.

Если дело будут рассматривать на заседании в суде, то вряд ли поручителя обяжут оплачивать задолженность. Скорее это произойдёт, если он самостоятельно и на добровольной основе примет решение о выплате долга.

Нужна помощь юриста? Воспользуйтесь бесплатной консультацией:

Что делать, если платить нечем?

  1. Законным, но не совсем правильным способом является тот момент, при котором заёмщик может дождаться окончания срока исковой давности. Такой срок на территории нашего государства составляет 3 года.

    Если прошло более трёх лет, и в течение этого времени должник не вносил деньги и уклонялся от общения с сотрудниками кредитной организации, то через суд они уже не смогут ничего требовать.

  1. Можно попросить реструктуризацию долга, написав письменное заявление в банк.

    Это позволит увеличить срок кредита и вносить платежи меньшими суммами. Есть возможность попросить банк об отсрочке на время поиска работы должника.

  1. Если заёмщик никак не может найти денежные средства для погашения долга, а задолженность достигла 500 000 рублей, то он может обратиться с исковым заявлением в судебный орган для признания себя банкротом.

    В такой ситуации должнику могут быть предложены разные варианты урегулирования проблемы: списание долга с дохода или реализация недвижимого имущества уполномоченным лицом.

Подводя итоги, отметим, что за неуплату кредита может быть назначена уголовная ответственность, которая предусмотрена законодательством РФ. Банк может привлечь коллекторов для взыскания задолженности, а также имеет право направить иск на рассмотрение в суд.

Что дальше будет с должником, и какое наказание ему грозит, зависит от решения суда. Самая жёсткая мера наказания – это лишение свободы.

Неуплата кредита – действия банка, последствия

Обновлено: 3 января 2021, в 10:24

Если берётся кредит в банке, то в любом случае подразумевается, что одолженные деньги будут возвращены. При этом не имеет значения способ получения кредита, т.е.

не важно, получен кредит в отделении банка, в офисе магазина или получение производилось по кредитной карте. Однако бывают ситуации, когда заёмщик вернуть кредит в указанный срок и в указанном объёме не может, допускает неуплату кредита.

И банк начинает действовать к целью добиться возврата одолженных средств.

Естественно, банк не будет дожидаться, пока у заёмщика ситуация нормализуется, и он сможет вернуть деньги.

О том, как в дальнейшем развиваются события и будет рассказываться в данной статье.

Телефонные переговоры

Общение по телефону и использование sms-сообщений – это обычная практика в работе банка. Таким образом сотрудники банка общаются с клиентом, уведомляют о необходимости внесения очередного платежа, консультируют заёмщика по возникающим вопросам.

Это очень удобно, когда о необходимости внести платежа по кредиту заёмщик за несколько дней получает sms-уведомление, где указано, когда и какую сумму необходимо перечислить на счёт банка.

Если заёмщик допускает просрочку, то в таком случае первым делом ему стоит ожидать звонка из банковского учреждения. Сотрудник банка выяснит причину не внесения средств, а также попытается в разговоре убедить заёмщика найти деньги и совершить платёж. Если заёмщик не среагирует на это, то в таком случае ситуация будет развиваться не очень благоприятно для должника.

Количество звонков будет увеличиваться вместе с размером долга, а когда сумма задолженности увеличится как снежный ком до приличных размеров, банк перейдёт к другим методам.

Банковские процедуры, которые помогают избежать проблем по долгам –  реструктуризация и рефинансирование. О них подробно читайте в отдельных статьях.

Почтовое уведомление

После телефонных бесед сотрудники банка перейдут к официальной переписке с должником. На адрес заёмщика высылается извещение, в котором официальным тоном будет изложено всё то, что сотрудник банка уже объяснил по телефону.

Как правило, должнику приходит не более трёх официальных писем. Такого количества вполне достаточно, чтобы у банка появилась возможность обратиться в суд. Если заёмщику уже пришло три письма, и затем наступило затишье, это повод насторожиться, поскольку в дальнейшем стоит ожидать письма из суда.

Дополнительно о этапах при неуплате долга по кредиту в статье. 

Судебный процесс

Для того, чтобы банку требовать возврата кредита с должника на законных основаниях, необходимо обратиться в суд и выиграть дело. С победой в рамках судебного заседания у представителей банка проблем, как правило, не возникает.

Как итог, сотрудники банка получат исполнительный документ, который является законным основанием получить с должника денежные средства. Если должник понимает свою обязанность, и у него есть средства, то в каком случае никаких проблем не возникнет.

Должник погасит долг и тем самым расплатится с банком. К сожалению, такое встречается на практике очень редко. Одно дело получить исполнительный документ, но совсем другое – взыскать на его основе денежные средства. В таком случае банку ничего не остается, кроме как обращаться к судебным исполнителям.

Исполнительное производство

После того, как исполнительный документ поступит судебному исполнителю, тот первым делом проверит, соответствует ли он требованиям, указанным в законе. Как правило, эти требования – чистая формальность, т.е. если исполнительный документ оформлен правильно и в соответствии с законом, то он будет принят и исполнительное производство будет возбуждено. 

Читайте, как действуют судебные приставы, как взыскивают долг и как выкрутиться от ареста имущества меньшими затратами в отдельной статье.

Следующий шаг – это проверка должника по базам данных. Проверяется его адрес прописки, семейное положение, наличие транспортного средства, наличие водительского удостоверения, место работы.

В случае, если должник работает и сумма долга не превышает 25 тыс.рублей, исполнительный документ направляется в бухгалтерию по месту работы, где уже бухгалтер по заработной плате производит удержание. Удержанные средства направляются на счёт взыскателя. Каждый раз после поступления средств банк должен отчитываться судебному исполнителю о произведённых удержаниях.

Если сумма долга превышает указанный предел, направить исполнительный документ по месту работы не возможно без проверки имущественного положения. Проверка имущественного положения должника заключается в том, что судебный исполнитель выходит по месту жительства должника и проверяет его имущество.

В итоге оно подлежит аресту, поэтому производится его опись. В дальнейшем должнику предоставляется возможность произвести самостоятельную реализацию имущества, что означает возможность должника выкупить это имущество от лица человека, у которого нет долгов, дабы не было возможности повторного ареста.

Если это не будет произведено, имущество будет изъято и выставлено на продажу. Вырученные деньги пойдут на оплату долга и погашение затрат, пошедших на исполнение исполнительного документа. Если имущества у должника нет, составляется акт о невозможности исполнения. Он же составляется, если кроме арестованного имущества у должника больше ничего нет.

Только после того, как будет проведена проверка имущественного положения должника, можно будет направить исполнительный документ по месту работы должника. Но куда сложнее обстоят дела, если должник официально не работает.

В таком случае процесс возврата денег зависает, но должнику не стоит расслабляться, поскольку постоянные звонки и визиты судебных исполнителей ему обеспечены. Но как бы то ни было, судебные исполнители работают в рамках закона.

Куда хуже, если к решению вопроса подключаются коллекторы.

Общение с коллекторами

Коллекторские агентства заслужили свою репутацию не просто так. В отличие от судебных исполнителей, которые работают с должниками в рамках закона, коллекторы используют разные методы, чтобы добиться желаемого.

Как правило, работники коллекторского агентства эмоционально и психологически давят на должника, вынуждая того сорваться. Угрозы и порча имущества – это вполне обычное дело для коллекторов. В отдельных случаях коллекторы не брезгуют даже избиением должников.

Вопросы-ответы

Неуплата кредита – действия банка, последствияПонятно, что бывают конфликты с банковскими учреждениями на платформе денежных вопросов и это не всегда кредитные проблемы. Могут быть и блокировка счета и вопросы по вкладам, по процентам, страховке и так далее. В спорных ситуациях поможет Центробанк (жалоба на банки, МФО, страховые). Жалобы принимают даже электронно, на сайте. Еще на помощь приходит финомбудсмен, решает споры до суда, которые возникли между организациями и физлицами. Роспотребнадзор само собой решает вопросы потребителя любых товаров и услуг. Жалобы принимает и онлайн.

Не лишним будет попытаться сначала решить с руководством банка, устно или письменным обращением. Возможно и не придется обходить другие инстанции.

Неуплата кредита – действия банка, последствияВы договор почитайте, кредитный. Там обычно пишут о всех обязанностях и наказаниях за их нарушение). Редко кто читает, конечно. Основные проблемы, которые стоит ожидать если кредит не выплачивается: — повышается его стоимость — проценты, штрафы, пени, просрочки — требование досрочно вернуть деньги, заемщику назначают крайний срок, потом суд, судеьные споры, реализация имущества, банкротство, как вариант и т.д — привлечение третьих лиц(коллекторы) — звонки и требования

Для некоторых заемщиков все эти меры не являются сильной головной болью, они теряются). Но для большинства граждан это нервотрепка та еще.

Итоги по статье

Оформляя кредит, необходимо чётко понимать, какие последствия влечет данное действие. Поэтому к оформлению кредита необходимо подходить ответственно. Нужно внимательно изучать подписываемые документы, тщательно разбирать каждый пункт кредитного договора.

Ни один его пункт не должен содержать сюрприза. Нюансы лучше найти, вычитать и разобрать до того, как документ получит законную юридическую силу. Если потенциальный заёмщик подготовится ко взятию кредита, изучит договор и ответственно подойдёт к выполнению данного обязательства, кредит не будет проблемой.

ПредыдущаяСледующая

Что будет, если не возвращать деньги МФО или банку: последствия неуплаты

Несмотря на то, что есть не идеальные, но рабочие варианты изменения суммы и сроков выплат, нередко заемщики обращаются к самому проблемному варианту — избегают выплат в принципе. Давайте разберемся, какие последствия неуплаты кредитов и займов; в чем разница между ссудами без обеспечения и с ними; как выбраться из долговой ямы и как в нее не попасть.

Основные принципы кредитования

При оформлении кредита или займа следует понимать, из чего состоит вся сумма, которую впоследствии придется возвращать, и каким образом происходят выплаты:

  • основной долг — изначальная сумма денег, которая берется у кредитора;
  • процентная ставка — средства, которые начисляются за использование кредита, рассчитываются за каждый день использования ссуды или на всю сумму кредита;
  • при оформлении кредитной карты — оплата за ее обслуживание, взимается раз в год;
  • дополнительные начисления — комиссионные сборы за снятие средств в банкоматах, оплаты в некоторых сервисах и так далее.

Дополнительно кредитные учреждения могут предлагать страхование по кредиту или юридическое сопровождение. Как правило, от этих услуг можно отказаться.

Прежде чем подписать договор об оформлении кредита, необходимо уточнить, какой тип начисления процентной ставки использует организация. Это могут быть:

  • аннуитетные платежи, когда сумму основного долга и проценты по нему делят на равные суммы, распределенные по всему сроку использования кредитных средств;
  • дифференцированные, когда процентная ставка начисляется на остаток задолженности.

В кредитном договоре также будет отмечен график платежей. Существует несколько типов:

  • регулярные платежи, равномерно распределенные на весь срок использования кредита;
  • свободный график выплат, когда клиент сам решает, в какой момент и какую сумму внести в счет погашения;
  • погашение одним платежом в конце срока использования кредита.

В некоторых случаях кредитным договором предусмотрено досрочное погашение ссуды. В таком случае идет перерасчет суммы выплат: заемщик выплачивает сумму долга и начисленные проценты за дни фактического использования ссуды.

Разница между кредитом, займом и рассрочкой

Помимо типов и состава платежей, следует различать типы кредитных услуг. От этого зависит не только размер переплат, но и налагаемая на заемщика ответственность за просрочку. В быту займ, кредит и рассрочка очень часто используются для обозначения одного действия — оформления ссуды под процент, тогда как по сути это три разных операции:

  • займ — выдача средств (денег, ценных бумаг, транспортных средств, техники и так далее) заемщику на определенный срок. По его истечению занятое необходимо вернуть в полном объеме.
  • кредит — это выдача средств на строго определенный период под проценты. К концу срока использования заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты за использование.
  • рассрочка — это тип платежа, который не подразумевает получения на руки денежных средств, но позволяет выплачивать стоимость товара или услуги в течение определенного периода. Как правило, проценты на рассрочки не начисляются.

Законодательные акты, которые регулируют выдачу каждого из видов ссуд:

Перед заключением договора о ссуде рекомендовано ознакомиться с законодательной базой, чтобы представлять, какие права и обязанности закреплены за каждой из сторон, а также, какие будут последствия неуплаты.

Последствия просрочки займов в МФО

Микрофинансовые организации предоставляют займы и кредиты по упрощенным условиям. Оформление заявки происходит в течение получаса-часа, при этом не требуется большой пакет документов. Достаточно иметь при себе:

  • паспорт;
  • мобильный телефон;
  • банковскую карту;
  • адрес электронной почты.

Требования к заемщику не сложные — зачастую не принимается в расчет кредитная история, трудовая занятость и уровень доходов. Нередко действуют акции, во время которых можно оформить займ под 0%.

Несмотря на то, что в большинстве случаев МФО используют термин «займ», на полученную ссуду все же начисляются проценты за использование.

Такое положение дел обусловлено тем, что кредиты (то есть ссуду под проценты) могут выдавать только кредитные организации, тогда как большинство сервисов микрофинансирования соответствующей лицензией не обладают.

Наиболее распространенная практика наказания должника — начисление штрафа на сумму непогашенного долга и подключение коллекторских агентств. Подробнее рассмотрим последствия неуплаты микрозаймов.

Займы без залога

В подавляющем большинстве случаев займы в МФО выдаются без залога. Тому причиной относительно небольшие суммы ссуд и сроки погашения. Поэтому просрочка выплаты по займу влечет за собой только увеличение суммы долга. Стандартная схема начисления штрафа:

  • основная сумма долга;
  • процентная ставка;
  • пеня, начисляемая за каждый день просрочки;
  • дополнительные штрафные начисления после 90 дня просрочки.

Размер пени не может превышать 20% годовых от суммы основной задолженности. Чем дольше заемщик не выплачивает долг, тем выше вероятность того, что МФО подаст заявление в суд.

Помимо этого, дела по задолженности регулярно передаются в коллекторские агентства, которые редко отличаются дипломатичностью подхода к работе. Также вносится соответствующее замечание в кредитную историю, что негативно отражается на возможности получать кредиты или займы в будущем.

Займы с залогом

Рассмотрим последствия неуплаты займа с обеспечением.

В случае, если заем в сервисе микрофинансирования был оформлен под залог (недвижимость или транспортное средство), то невыплата задолженности будет иметь более серьезные последствия.

Так, при судебном разбирательстве залоговое имущество должника может быть арестовано или частично изъято. В последнем случае изъятое имущество выставляется на аукцион для погашения задолженности.

Последствия просрочки кредитов банку

Особого отличия в штрафных санкциях к должнику между МФО и банками нет. Если банковское учреждение обращается в суд с целью потребовать выплату долга, то, в соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации, могут быть приняты следующие меры:

  • штраф 5 000-200 000 рублей (ежемесячное отчисление из зарплаты или иных источников дохода);
  • обязательные работы на срок от 60 до 480 часов;
  • обязательные работы на срок от 2 до 24 месяцев.

Несмотря на то, что статья 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает тюремное заключение, как одно из возможных наказаний должника, это распространяется только на задолженности свыше 250 000 рублей. И используется как крайняя мера наказания. В таком случае должник может быть заключен под арест на срок от 1 до 24 месяцев.

Кредиты без обеспечения

При оформлении кредита без залога, на сумму долга начисляется пеня. Также банковское учреждение будет пытаться связаться с должником. Согласно Федеральному закону № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» накладываются следующие ограничения:

  • запрет на звонки в будни в период 22:00-8:00, в выходные и праздники в период 20:00-9:00;
  • личные встречи возможны не более одного раза в неделю;
  • телефонные звонки возможны не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

При этом следует учесть, что коллекторские агентства, пусть и подчиняются законодательству РФ, нередко игнорируют эти ограничения. В кредитную историю должника вносится соответствующее изменение, что значительно снижает вероятность выдачи кредита до исправления рейтинга.

Наиболее распространенный способ погашения задолженности — ежемесячные отчисления (вплоть до 50%) из заработной платы.

Кредиты с залогом

Как и в случае с МФО, при просрочке выплаты кредитов банку возможно судебное разбирательство с последующим арестом имущества. Дальнейшая его судьба зависит от типа залога.

Если в качестве обеспечения выступало транспортное средство, то суд может наложить на него арест и изъять у должника. Пока решение суда в силе, продать движимое имущество не получится, равно как и использовать в качестве залога для нового кредита.

Через некоторое время, если долг не выплачивается, транспортное средство будет продано с молотка для погашения задолженности.

Если залогом выступала недвижимость, то есть несколько вариантов развития ситуации. Если это единственная недвижимость во владении должника, то о выселении речь не идет.

Накладывается арест с последующей невозможностью продать жилплощадь для погашения кредита. Если во владении должника есть другая недвижимость, то, помимо ареста залоговой единицы, ее могут выставить на аукцион.

Средства после продажи пойдут на погашение задолженности.

Также ежемесячно будут сниматься отчисления с заработной платы (до 50%), а финансовые счета должника будут заморожены.

Как сгладить последствия неуплаты кредита банку

Безусловно, если на момент истечения срока погашения кредита у заемщика нет денег, можно пойти на рискованный шаг — обратиться к сроку давности кредита.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, срок исковой давности, то есть, права банковского или микрофинансового учреждения требовать выплату долга, составляет 3 года.

Срок обновляется каждый раз, когда заемщик контактирует с банком.

Более адекватный вариант решения финансового затруднения — реструктуризация кредита.

При обращении в кредитное учреждение, клиент может попросить пересмотреть размер регулярных платежей и срок погашения, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Еще один вариант — рефинансирование, то есть, оформление кредита на погашение кредита. Многие банки предлагают низкие процентные ставки для рефинансирования, что позволит не слишком существенно увеличить задолженность.

Также линия поведения должника может измениться, если невозможность выплаты связана с:

  • потерей единственного источника дохода;
  • тяжелой болезнью заемщика или его близких родственников;
  • стихийными бедствиями.

В таком случае банковские учреждения приостанавливают начисление процентов по задолженности, а у заемщика появляется возможность взять кредитные каникулы. Они бывают двух видов — полные и частичные.

Когда речь заходит о полной заморозке кредита, это значит, что заемщик в течение нескольких месяцев может не вносить платежи по задолженности, а проценты за этот период выплачивает в конце срока погашения. Частичная заморозка кредитной задолженности означает, что клиент оплачивает только проценты за использование кредита, а регулярный платеж по основному телу долга откладывается на несколько месяцев.

Вывод

Мы в деталях рассмотрели, какие последствия неуплаты кредита, из чего следует, что просроченная задолженность оборачивается только большей суммой выплат.

Практически во всех случаях кредитор через суд добьется погашения задолженности, так что пытаться обвести всех вокруг пальца — бессмысленно. Намного разумнее обратиться к банку-кредитору за помощью: оформить реструктуризацию или рефинансирование долга, заморозить кредит.

В таком случае не пострадает кредитная история заемщика, появится возможность снизить расходы и остаться при своем имуществе.

Что грозит за неуплату кредита

  • На чтение: 2 минуты
  • Просмотров:272
  • Опубликовано: 01.01.2018
  • В закладки:Ctrl+D

Когда заемщик оформляет кредит в банке, между ним и кредитором оформляется договор, в котором прописаны все права и обязанности обеих сторон.

За невыполнение условий договора, в частности, невозврат кредитных средств, на заемщика возлагаются штрафные санкции.

Чем грозит неуплата по кредиту

За несвоевременную оплату кредита заемщик вынужден платить пеню, которая будет насчитана поверх обязательного платежа. Но длительное уклонение от уплаты кредита влечет за собой более серьезные последствия.

Последствия невыплаты кредита, с которыми могут столкнуться должники:

  • финансовые: пеня в виде определенной суммы или процента, требование банка о досрочном погашении всей суммы кредита;
  • списание имущества, счетов в банке;
  • привлечение к уголовному наказанию: выплата штрафов, выполнение принудительных работ, тюремное заключение.

Прежде чем применить санкции к должнику, кредитор выполняет такие меры:

  • финансовая организация осуществляет звонки, отправляет письма с просьбой вернуть долг, предупреждает о возможных последствиях невыплаты кредита;
  • информация передается в отдел кредитных историй, должник оказывается в черном списке;
  • финансовая организация может передать дело по задолженности в коллекторскую организацию, без уведомления заемщика;
  • подача иска в суд на должника.

Действия банка при задержке платежей

На момент оформления кредита клиент может быть полностью уверен в своей платежеспособности.

Нередки случаи, когда заемщики сталкиваются с проблемой потери работы, длительной болезнью, из-за которой нет возможности и средств вносить платеж, отъездом на долгое время и другими ситуациями, которые могут стать причиной неуплаты кредита. Если вы в течение длительного периода не имеете возможности оплатить кредит, сообщите об этом банку.

Многие финансовые организации идут на компромисс с такими клиентами, особенно если причиной задолженности по кредиту является потеря работы, болезнь, отъезды. Банк может изменить график платежей, предоставить отсрочку, изменить ставку по кредиту.

Но если заемщик несколько месяцев уклоняется от оплаты кредита, и не идет на контакт с банком, в таком случае банк принимает меры к злостному должнику, а это влечет за собой серьезные последствия неуплаты кредита.

Дело передается сотрудникам банка, которые занимаются изъятием денег у должников, звонят заемщикам, приходят на их рабочее место. Нарушитель попадает в черный список и последующий процесс оформления кредита для него становится невозможным.

Банк может обратиться с иском в суд, призвать к ответственности, и по решению суда принимаются последующие действия. Когда кредит оформлен под залог имущества, его могут изъять по решению суда. Бывают случаи привлечения к уголовной ответственности должника, при мошенничестве и долге в размере полутора миллиона рублей.

Что грозит за неуплату кредита?

Мысль о последствиях при неуплате кредита банку возникает у заемщиков, которые испытывают материальные трудности. Банки реагируют уже на первый день просрочки и предпринимают ряд действий, направленных на возврат денежных средств. Чем грозит неуплата по кредиту, читайте дальше.

Даже самая незначительная сумма, взятая в долг у банка, выдается по официально оформленному договору. Соответственно подписанному документу кредитор имеет право потребовать от вас вернуть ссуду в добровольном или принудительном порядке.

Почитайте пункты договора, где оговорены обязанности клиента. Там описаны все действия кредитора по принудительному возврату выданных средств в случае неуплаты кредита.

Важно! Ознакомиться с документом и оговорить пункты, которые вас не устраивают, лучше заранее – до подписания.

В противном случае вы будете обязаны выполнять все перечисленные условия.

Если договор подписан, а сумма ежемесячных выплат стала непосильной – есть выход. Например, договориться банком о реструктуризации. Или перекредитоваться, объединив несколько займов в один, но выплачивать его по более выгодным условиям.

Последний законный вариант – объявить себя банкротом. Это делается официально, через суд при условии, что вы должны более полумиллиона рублей и не имеете средств на возврат такой суммы. В этом случае приготовьтесь к аресту и конфискации имущества.

Его банк продаст с торгов, а вырученными деньгами покроет ваш долг. Даже если средств от продажи не хватит, то с заемщика все равно снимут долговые обязательства.

Можно ли не выплачивать долг банку? Многие клиенты, попавшие в сложную финансовую ситуацию, так и делают.

При этом сталкиваются с рядом трудностей. Каких – узнавайте дальше.

Первая неприятность – негативный отзыв в кредитной истории. На него в дальнейшем будет ориентироваться ваш банк и другие финансовые организации.

  • При выдаче займа сведения о заемщике, размере ссуды и условиях выплаты вносятся в специальную базу данных.
  • Там же отображаются своевременные или просроченные взносы по долгу, начисленные штрафы, пени.
  • Из всех этих действий складывается кредитная история заемщика. И чем больше в ней негативных факторов, тем меньше у вас шансов получить новый кредит кредит.

Информацией из БКИ пользуются все крупные банки при первом или очередном обращении клиента за ссудой.

Поэтому, испорченная история станет поводом для отказа в целевом или потребительском кредите. Выход – только пользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые кредитуют население под очень большие проценты. Последствием просрочки также будут начисленные штрафы и пени. В некоторых случаях их размер достигает до 3% ежедневно от общей занятой суммы.

В результате долг увеличивается в несколько раз уже за первый месяц, и через короткий срок из взятых 50 тысяч от вас потребуют 100 000.

Если просрочка по выплатам длится больше 3-4 месяцев, тогда банки передают дела должников коллекторским компаниям. Это условие также прописывается в договоре. О репутации коллекторов известно всем.

Эти работники не ограничиваются звонками и пускают в ход самые неприемлемые методы: угрозы, физическую расправу, шантаж.

При незначительных просрочках банки стараются возвращать свои средства через суд. Особенно такой метод практикуется с кредитами, по которым предусмотрено обеспечение – в залоге находится квартира, земля или автомобиль. Банк устраивает торги, продает имущество, возвращая сумму задолженности.

А когда обеспечение не предусмотрено, то судебным приказом производится конфискация имущества:

  1. приставы приходят домой к должнику;
  2. описывают и оценивают имущество;
  3. конфискуют для дальнейшей продажи с торгов.

Процедура проходит в присутствии понятых – ими могут быть даже ваши соседи.

Описи подлежат предметы обстановки, бытовая техника, украшения, произведения искусства. Автомобиль или выявленная недвижимость тоже может быть арестована. Если вещи, которыми вы пользуетесь, принадлежат не вам и в подтверждение имеются чеки, то такое имущество не должны конфисковать.

Важно! Вы не имеете права не впустить пристава, у которого есть постановление суда. За такое правонарушение будете дополнительно оштрафованы. Но, имеете право наблюдать за действиями представителя закона и, в случае правонарушения, оспорить их в суде.

Для этого нужно иметь все данные о работнике, номер предъявленного постановления, копию акта, по которому арестовывали имущество.

Когда задолженность перед кредитором превышаем сумму в 50 или 100 тысяч, у вас могут изъять права (при их наличии).

Это положение введено в практику с 2016 года и касается не только банковских долгов, но и невыплат по алиментам.

Ссылаясь на его пункты, правоохранительные органы смогут лишить вас прав управлять автомобилем.

При рассмотрении вашего долга будут учитываться следующие факторы:

  • сумма по займу;
  • период, за который вы должны были вернуть ссуду;
  • размер просроченного долга.

Крупные суммы банки чаще всего выдают при наличии поручителя. Этот участник кредита тоже является материально ответственным лицом. При возникновении просрочек, сумму ежемесячных выплат или начисленные штрафы финансовая организация будет удерживать с него. Средства официально удерживаются из размера начисленной зарплаты. Конечно, в такой неприятной ситуации ваш созаемщик захочет отказаться от поручительства и потребует замену себе. Односторонне сделать это невозможно – обязательно уведомляется банк и сам заемщик. От поручителя и держателя кредита составляются заявления, рассматриваются коллегиальной комиссией. Также подается информация о новом поручителе, проверяется его КИ, платежеспособность. При положительном решении оформляется дополнительное соглашение и новый договор для созаемщика. В документе должна стоять конечная дата его срока действия. Если она не указана, то обязанности поручителя длятся всего год с момента подписания документа. Еще одна неприятность при наличии кредиторской задолженности – запрет на выезд за границу. Это же наказание касается должников по алиментам или тех, кто не оплачивает штрафы, налоги. Чаще всего такая информация находится на официальном сайте судебных приставов. Там Федеральная служба предоставляет списки должников и номера судебных решений.Если вы должны банку большую сумму денег и одновременно владеете депозитом, то ваш активный счет может быть арестован. Также средства могут удерживаться с любого другого (официального) источника дохода. Такие действия банка тоже определяются решением исполнительного органа. Сумму будут удерживать до момента полного взаиморасчета с кредитором.С учетом перечисленных последствий, не рекомендуется просто перестать платить банку. Ваш простроченный кредит «обрастет» штрафами, пенями. В итоге вам придется вернуть сумму, намного превышающую размер долга по договору.

Не всегда должники полностью отказываются выплачивать оформленную ссуду. Многие стараются возвращать долг хоть небольшими суммами. Если размер ежемесячных взносов стал вам непосильным, сразу обращайтесь в банк. Вам могут предложить реструктуризацию или вариант перекредитоваться в другой финансовой организации.

Услуги рефинансирования предлагают не все банки – нужно будет искать. Ваш кредит переведут в другой банк на следующих условиях:

  1. под более низкий процент;
  2. увеличенный период возврата средств;
  3. возможно без страховки (она существенно увеличивает сумму кредитования).

Такая услуга хорошо выручит заемщиков, у которых открыто несколько ссуд.

Вы сможете объединить все договора в один и выплачивать общий долг по сниженным ставкам. Таким способом получится уменьшить сумму ежемесячных взносов до посильного размера, и меньше переплачивать банку по процентам или начисленным штрафам за просрочку.

Заемщик сможет воспользоваться услугой рефинансирования только в том случае, если у него положительная КИ, отсутствуют штрафы или начисленные пени. Это значит, что у вас не должно быть просрочек по платежам или других проблем с банками. Также не допускаются случаи с банкротством или судебными тяжбами.

В противном случае перекредитоваться не получится – служба безопасности нового банка проверит кредитную историю, увидит негативные отзывы и откажет вам в своих услугах.

Первый шаг – обратиться банк, подтвердить документально свою неплатежеспособность и попросить:

  1. кредитные каникулы;
  2. уменьшение суммы путем увеличения срока кредитования;
  3. заключить договор на реструктуризацию.

Еще вариант – перекредитоваться в другом банке (воспользоваться услугой рефинансирования). Для этого нельзя допускать просрочек, начисления штрафов.Если вы должны кредитору больше 500 тыс. рублей, подумайте об объявлении себя банкротом. Для этого обращаются в судебный орган с соответствующим заявлением.

Вам предложат несколько способов урегулирования ситуации:

  1. ежемесячное списание половины объема любого дохода до момента погашения долга;
  2. продажа вашего недвижимого или ценного имущества с торгов;
  3. реализация обеспечения по кредиту.

Внимание! Если ваше имущество добровольно или принудительно будет продано банком, но вырученных средств не хватит, чтобы покрыть долг, с вас все равно снимут все обязательства по кредиту.

Крайний способ, которым может воспользоваться должник – это дождаться, когда истечет срок давности по оформленной ссуде. По российскому законодательству он составляет 3 года. За это время вам нельзя общаться с представителями банка по телефону или впускать их домой, отвечать на письма и уведомления, реагировать на смс-сообщения.

Кстати, на работу к вам тоже могут прийти – имейте это в виду. Если в ходе телефонного разговора вы согласитесь с наличием долга или подтвердите сумму, которую требует кредитор, просрочка будет перенесена уже на эту дату. Соответственно срок давности будет отложен, что не в интересах должника.Спустя три года банк уже не сможет через суд стребовать с вас сумму денег.

Но продолжит звонить, слать уведомления. Также сможет передать ваш долг коллекторам – полностью или нанять их, договорившись о выплате процента от возвращенной суммы.

Учитывая все возможные способы уклониться от возврата банковской задолженности, можно точно сказать – легких и безопасных нет.

В случае возникших проблем лучше обратиться в банк, описать ситуацию и постараться официально закрыть свой кредит.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *