Виды банковских кредитов: особенности и условия

Кредитование подразумевает предоставление одним лицом (физическое, юридическое) другому денежных средств на условиях, которые выгодны обеим сторонам.

Сейчас существует разнообразные займы, различающиеся параметрами и характеристиками. Какие бывают кредиты, их формы и виды, следует знать всем, кто нуждается в заёмных средствах.

Они делятся на банковские, коммерческие, государственные, международные, которые имеют по несколько разновидностей.

Содержание

Виды банковских кредитов: особенности и условия

Банковские кредиты для физ. лиц

К этой категории относятся следующие виды кредитов для физических лиц:

Потребительский

Предполагает получение клиентом кредита на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).

Ипотечный

Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под залог имеющегося у клиента жилья.

Автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля.

К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям.

Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Микрозаймы

Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями. Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.

На развитие бизнеса

Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар, выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при внешнеторговых операциях).

Типы коммерческого кредита

Распространённые виды кредитования коммерческой направленности таковы:

  1. Коммерческая ипотека. По принципу взаимодействия сторон (банк и заёмщик) аналогична обычной ипотеке. Различие лишь в том, что приобретается не жильё, а коммерческая недвижимость (офисные и производственные помещения, склады и другие объекты).
  2. Лизинг. Это кредитование имеет второе название – финансовая аренда. Услуга заключается в получении заёмщиком от лизингодателя определённого товара (оборудование, недвижимое имущество). Им можно распоряжаться по своему усмотрению и постепенно за него расплачиваться.В собственность заёмщика объект лизинга перейдёт только после выплаты всей суммы договора. Преимущество данного кредитования состоит в наличии налоговых льгот, предусмотренных законом.
  3. Овердрафт. Кредитная линия для физических и юридических лиц. Имеет определённый лимит с размером, зависимым от оборотов по счёту. При этой форме кредитования заёмщик должен погашать овердрафт в полном объёме, а затем он сможет вновь использовать выделенные средства.
  4. Товарный кредит. Его особенность – получение от кредитной организации необходимого товара с последующей выплатой заёмных денег и начисленных процентов.

Помимо вышеперечисленных видов, на практике встречаются и менее распространённые, например, ломбардный кредит. Он выдаётся на короткий срок (до 2-х недель) при наличии у заёмщика ликвидного имущества, которое он может предложить в качестве залога. Такой кредит более выгоден кредитору. Ведь в случае его непогашения в заявленный срок имущество реализуется по большой стоимости, чем выданная на руки заёмщику сумма (обычно до 60% от реальной цены).

Государственные кредиты

Эти виды банковских кредитов – бюджетные средства, которые централизованно выделяются отдельным субъектам в своей стране (регионам, фондам, организациям различного типа) или другим государствам. Для их выдачи получатели должны согласиться на выполнение определённых условий, выдвигаемых кредитором.

Госкредиты могут выдаваться в формате:

  • дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие убытков или другие цели);
  • субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства на определённые цели и сроки);
  • инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до 10 лет).

Иностранные и международные займы

Под иностранными кредитами подразумеваются заимствованные средства, которые зарубежные государства или их банковские и другие учреждения выдают бюджету России или хозяйствующим субъектам, действующим на её территории.

Международный кредиты – это займы, участниками договора по которым являются представители разных стран.
Виды банковских кредитов: особенности и условия

Другие виды кредитов

Кредиты классифицируются в зависимости от разных факторов. Если судить по цели получения, то они бывают целевыми и нецелевыми. По методу погашения они делятся на взятые в рассрочку и с единовременным погашением. По размерам займы бывают мелкими, средними и крупными.

Виды обеспечения кредита

Классификация кредитов ведётся также по признаку их обеспечения заёмщиком. В соответствие с этим показателем происходит разделение кредитов на следующие категории:

Обеспеченные

Такие типы кредитов, получаемые на условиях обеспеченности, выгодны как заёмщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а второй – выдаёт их с пониженным риском невозврата.

Обеспечение бывает в виде залогов и поручительства. При залоговой форме получатель отвечает перед кредитором своим имуществом (недвижимость, автотранспорт и т.п.).

Если займы выдаются при наличии поручителей (физические, юридические лица), то последние ответственны за возврат долга наравне с заёмщиком.

Необеспеченные

Денежные средства выдаются заявителю без залога и поручительства. Повышенный риск банки компенсируют назначением высокой процентной ставки с ограничением суммы и продолжительности займа.

Виды кредитных договоров

Наиболее распространённая классификация кредитных договоров делит их на следующие категории:

  • договор товарного кредита, сторонами которого являются хозяйствующие субъекты (кредитные учреждения могут в них не участвовать);
  • договор коммерческого кредита (осуществляется как при участии кредитной организации, так и без неё).

Виды погашения кредитов

Существует 2 способа погасить кредит. Первый – аннуитетный платеж. Он предполагает оплату долга в одинаковом размере на протяжении всего срока действия соглашения. Второй – дифференцированный (по процентам). При этих кредитах величина ежемесячных выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляют на оставшуюся сумму задолженности.

Виды банковских кредитов: особенности и условия

Кредиты по срокам их погашения

Важным критерием, по которому заёмщики выбирают необходимый вид кредита, является срок возврата банковских средств. Зачастую – это самый важный показатель, на который ориентируются граждане при выборе вида кредита.

В зависимости от срочности возврата, виды кредитов по срокам погашения бывают:

  • онкольными (когда открывается кредитная линия, которую обычно используют брокеры);
  • овернайт (предполагает выдачу кредита на 1 ночь, применяется в инвестициях между банками);
  • сверхсрочными (срок выплаты кредитных средств – не более 3-х месяцев);
  • краткосрочными (выдаётся на срок до 1 года);
  • среднесрочными (займы от 1 года до 5 лет);
  • долгосрочными (срок кредитования – от 5 лет).

Категории процентных кредитов

Получение любого кредита предполагает выплату банку основной суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его денежными средствами.

Существующие виды кредитов с процентами делятся на:

  1. Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет. Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка.
  2. С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь период его действия процент остаётся неизменным.
  3. Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита. Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент меняется согласно колебаниям на рынке).
  4. С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.

Виды и классификация банковских кредитов

Виды банковских кредитов: особенности и условия

Денежные отношения являются неотъемлемой нормой современного общества. Финансовые организации предлагают своим клиентам большое количество продуктов. Банковские кредиты во всем разнообразии форм и видов — один из них. Настоящая статья нацелена на предоставление базовой информации о понятии кредитных отношений, основных способах их классификации, а также возникающих рисках.

Особенности определения

Заем — общественные отношения, возникающие между двумя сторонами, когда одна из них получает от другой деньги или ресурсы без одномоментного возмещения, при определенных параметрах оплаты или возврата в будущем.

Читайте также:  Земский Учитель – социальная программа помощи

Понятие банковский кредит и его виды предусматривает Гражданский кодекс РФ. Он характеризует кредит как один из типов займа, предполагающий передачу только денег, причем исключительно во временное пользование. Осуществлять выдачу ссуды может специализированная организация, имеющая право на ведение кредитной деятельности, то есть банк, а ее использование является платным.

Предпосылки кредитных отношений

Под кредитными отношениями подразумевают все виды финансовых действий, связанных с выдачей и возвратом определенных сумм, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций и т. д.

Предпосылками для отношений такого рода считаются:

  • передача банком установленной суммы денег для использования в определенных целях;
  • своевременный возврат предоставленной ссуды;
  • выплата процентов, представляющих собой плату за использование средств банка и установленных договором.

Классификация банковских кредитов

Единой системы классификации банковских кредитов не разработано. Это связано с различными уровнями развития финансовой сферы в разных странах и несхожими подходами к предоставлению займов.

Ряд способов классификации видов банковских кредитов, не требующих многословных пояснений, представлены в таблице:

Способ классификации Виды
По группам заемщиков Юридическим лицам
Физическим лицам
Другим банкам
Негосударственным организациям
Органам власти
По срокам Онкольные
Краткосрочные, выдаваемые на срок менее года
Среднесрочные, выдаваемые на срок от года до пяти
Долгосрочные, выдаваемые на срок свыше пяти лет
По способу выдачи Компенсационные
Платежные
По графику погашения Аннуитетный
Дифференцированный

Виды кредитов

Помимо вышеописанных существует еще множество способов дифференциации. К видам банковского кредита относят следующие градации:

  • по назначению;
  • по сфере использования;
  • по обеспечению;
  • по способу погашения;
  • по процентной ставке;
  • по размеру.

Рассмотрим каждую из вышеназванных категорий отдельно, перечислим выделяемые в них классы, дадим основные характеристики.

Виды банковских кредитов: особенности и условия

Классификация по назначению

Сфера кредитования в России активно развивается, с каждым днем предлагая все большое количество программ выдачи займов. Анализируя назначение ссужаемых денег, выделяют следующие основные виды банковских кредитов.

Потребительские — предоставляемые на оплату неотложных нужд. Подлежат трате на любые цели. Выдаются как перечислением на карту, так и непосредственно на руки. Основные преимущества:

  • для подачи заявки не требуется большого пакета документов;
  • короткий срок рассмотрения заявки банком;
  • отсутствие контроля за расходованием.

Однако имеется ряд существенных недостатков:

  • максимальная сумма редко превышает 500 тыс. руб. (для лиц с хорошей кредитной историей может быть увеличена до 3 млн. руб.);
  • высокая ставка;
  • краткосрочность (существует ряд исключений, например, Сбербанк предлагает потребительский кредит сроком на 20 лет при условии залога недвижимости);
  • низкий максимально допустимый возраст заемщика.

Ипотечные— предоставляемые на приобретение, строительство или реконструкцию жилья. Залогом служит недвижимость. Положительные стороны программы:

  • возможность получения крупной суммы (до 15 млн. руб);
  • наиболее низкая ставка из всех видов кредитов;
  • возможность участия созаемщика.

Недостатки ипотечных займов:

  • передача недвижимости в залог банку;
  • необходимость сбора большого пакета документов;
  • долгий срок рассмотрения заявки.

Автокредиты — предоставляемые физическим лицам на покупку автомобиля. Обладают такими преимуществами, как короткие сроки рассмотрения и невысокие ставки, но требуют наличия средств для первоначального взноса, обширного пакета документов для подачи заявки и залога приобретаемого автомобиля.

Важно: наличие таких обязательных платежей, как КАСКО, может существенно увеличить требуемую сумму вложений и нивелировать преимущество от меньшей процентной ставки по кредитам такого типа.

Вышеописанные категории распространяются на физических лиц. Ссуды, выдаваемые банками юридическим лицам, также могут иметь различные назначения:

  1. Промышленныепредоставляют для развития производства, закупки оборудования, материалов.
  2. Сельскохозяйственные предназначены для обеспечения фермерской деятельности.
  3. Инвестиционные выдают на реализацию определенного проекта по реконструкции или модернизации производства. При этом банк не может требовать процент, превышающий предполагаемую доходность проекта по технико-экономическому обоснованию, и устанавливать срок возврата средств меньший, чем срок окупаемости проекта.

Важно: нецелевое использование кредита, выданного на конкретные нужды, может стать обоснованной причиной для повышения ставки или требования банком возврата денег до окончания срока действия договора займа.

Классификация по сфере использования

По этой классификации банковские кредиты подразделяются по параметру того, для финансирования какого (оборотного или основного) капитала они предназначены. Средства, выделенные в оборотный капитал, могут быть вложены как в сферу производства, так и в сферу обращения.

Классификация по обеспечению

Бланковые (необеспеченные) ссуды не предполагают никакого материального обеспечения их возврата и выдаются только заемщикам с безупречной историей. Обычно имеют повышенную процентную ставку, а их общий объем не должен превышать собственный капитал банка.

По форме обеспечения выделяют следующие виды кредитов:

  • залоговые;
  • гарантированные;
  • застрахованные.

Требования к качеству и объему обеспечения каждый банк устанавливает самостоятельно. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, недвижимость, права на депозиты или иное имущество. Также обеспечением может служить гарантия другого банка или поручительство третьего лица.

На практике применяют разделение ссуд на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Классификация по способу погашения

В зависимости от предусмотренного способа погашения проводят следующее деление:

  1. Единоразовая выплата. Используется для межбанковских расчетов или займов, источник погашения которых предполагает одномоментное получение дохода.
  2. Постепенные выплаты. Используется для долгосрочных займов (например, ипотека) и перманентных.
  3. Специфические условия выплаты предусматриваются отдельными кредитными договорами, например, договором овердрафта, по которому на его погашение направляются все средства, поступающие на счета заемщика.
  4. Платежи с регрессией осуществляются третьими лицами в случае отказа заемщика от возврата кредита.
  5. Платежи по требованию кредитора применяются для погашения займов, для которых были нарушены какие-либо положения договора. Например, было допущено нецелевое использование средств или произошла порча залогового имущества.

Классификация по процентной ставке

В российской банковской системе существует два вида кредитных ставок:

  • фиксированная;
  • плавающая.

Первый тип характерен для краткосрочного займа. Как очевидно из названия, процент сохраняет одинаковое значение в течение всего периода действия договора. Второй вид используется при долгосрочном кредитовании.

Он призван обеспечить уменьшение рисков кредитора.

При этом процентная ставка складывается из двух величин: основной, привязка которой осуществляется к учетной ставке ЦБ или определенной среднерыночной ставке и неизменной надбавки к ней, величина которой предписана договором.

Классификация по размеру кредита

По размерам кредиты делят на мелкие, средние и крупные. В настоящий момент не существует единой системы классификации по этому признаку. Российские банки считают заем крупным, если была выдана сумма, превышающая 5 % от размера капитала кредитного учреждения.

Виды кредитных рисков

Кредитный риск — вероятность возникновения убытка у кредитора в результате невыполнения лицом, получившем кредит, принятых на себя обязательств. Обычно под этим понимают нарушение графика выплат или отказ от погашения долга. Кредитному риску подвержены как и банки, предоставляющие ссуды, так и их получатели.

Существует следующая классификация кредитных рисков:

Внешний риск

Вызван неспособностью заемщика выполнить обязательства, возникшей вследствие влияния внешних факторов, к которым относят:

  • политические;
  • законодательные;
  • отраслевые;
  • макроэкономические;
  • вызванные изменением ставки Центрального Банка;
  • инфляционные.

Внутренний риск

Заключается в возникновении неплатежеспособности должника вследствие грубых ошибок, допущенных в ведении финансовой деятельности. К ним относят:

  • операционный риск;
  • риск кредитной политики банка;
  • риск ликвидности;
  • риск злоупотребления;
  • риск отказа от выполнения обязательств.

По степени риска

Помимо вышеприведенной классификации кредитные риски часто дифференцируют по их степени. При этом выделяют четыре категории. Они приведены в нижеследующей таблице.

Категория риска Предусмотренный максимальный объем потерь от суммы выданного займа и начисленных процентов, %
Минимальный До 25
Средний До 50
Высокий До 75
Критический От 76

Факторами, ведущими к повышению рисков, считаются:

  • большой удельный вес займов;
  • выдача банком больших сумм;
  • обеспечение неликвидными ценностями;
  • либеральная кредитная политика банка;
  • экономическая или политическая нестабильность.

Также существует группа факторов, оказывающих положительное влияние и помогающих снизить кредитные риски. В их число входят:

  • наличие лимитов;
  • контроль рисков руководством банка;
  • эффективное обеспечение займов;
  • тщательная проверка контрагента.

Разработаны специальные методы выявления рисков и управления ими, разнообразные пути снижения вероятности невозврата и системы страхования от подобных случаев. Все это позволяет максимально защитить банк от возможных потерь.

Принципы кредитования

В теории банковского дела выделяют следующие принципы кредитования:

  • возвратность;
  • платность;
  • срочность;
  • обеспеченность;
  • целевой характер.
Читайте также:  Аренда земельного участка, находящегося в муниципальной собственности

Принцип возвратности заключается в возврате предоставленных банком ресурсов в полной мере. На практике сводится к операциям перечисления установленный суммы на счет банка, осуществившего выдачу.

Принцип срочности подразумевает обязательный возврат ссуды в заранее установленный период времени. При этом сроки, предписанные договором, могут являться как фиксированными, так и условными. Также допускается выплата до требуемой даты. Нарушение своевременности возврата долга — основание для введения штрафных санкций.

Принцип платности обуславливает требование возврата не только суммы кредита, но и процентов, которые являются платой за использование предоставленных средств и прибылью банка. Ставка может быть установлена фиксировано или быть плавающей. Существуют различные схемы начисления: ежемесячные и ежеквартальные; простые и сложные.

Принцип обеспеченности гарантирует защиту интересов банка в случае неисполнения заемщиком взятых обязательств. На практике применяется в виде залогов или финансовых гарантий.

Принцип целевого характера подразумевает использование полученных средств на заранее оговоренные расходы. По соглашению сторон возможно предоставления банком денег без привязки к цели.

Основные виды кредитов

Основные виды кредитования

Виды того или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:

  1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
  2. денежный кредит – кредит, который дается и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
  3. товарно-денежный кредит – вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.

Коммерческий кредит

Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции.

Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации.

Объем выплат такие виды кредита, как правило, включают в стоимости товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.

Плюсы:

  • возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
  • повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
  • получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственной регулятором.

Минусы:

  • данный вид кредита зависит от инфляции;
  • кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
  • зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.

Банковский кредит

Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевым, так и нецелевым. Банк использует привлеченные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заемщик.

Плюсы:

  • возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
  • прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
  • надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
  • возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
  • возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
  • процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.

Минусы:

  • необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
  • риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
  • в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.

Государственный кредит

Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:

  1. когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
  2. для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
  3. для финансирования международных целевых программ;
  4. когда необходимо кредитное регулирование экономики.

Плюсы:

  • возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
  • возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).

Минусы:

  • привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
  • уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведет к снижению темпов экономического роста.

Потребительский кредит

Данный тип кредита берется с целью потребления: от покупки определенного товара до ремонта жилья и пр. В роли заемщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит.

Кредит, может использоваться и при покупке товара в рассрочку.

Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).

Плюсы:

  • доступность для граждан с различным уровнем доходом;
  • использование для получения небольшого пакета документов;
  • быстрота предоставления; подобные виды займа имеют длительный срок погашения.

Минусы:

  • наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
  • необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
  • кредит не будет предоставлен, если у заемщика негативная кредитная история;
  • наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.

Ипотечный кредит

Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся надвижимости.

Плюсы:

  • возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
  • сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
  • прозрачность договора, заключаемого между заемщиком и банком;
  • возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
  • возможность использование специальных программ («Молодая семья» и пр.);
  • возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
  • возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчетом переплаты;
  • стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.

Минусы:

  • сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
  • переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет еще выше;
  • риск несвоевременных платежей – в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
  • невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.

Лизинговый кредит

Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду.Наиболее распространенные виды лизинга на сегодня – покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.

Плюсы:

  • экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
  • требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
  • объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
  • возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).

Минусы:

  • процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
  • в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.

Международный кредит

Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.

Плюсы:

  • такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
  • расширение внешнеэкономической деятельности.

Минусы:

  • риск кризиса перепроизводства товаров;
  • обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.

В данной статье была рассмотрена классификация кредитов только по одному признаку – характеру ссуженной стоимости. Кредиты также различаются по цели, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам.

В современной экономической науке нет единства мнений, по какому основному признаку следует классифицировать кредиты, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита.

Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Виды кредитов

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых.

Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств.

Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

Читайте также:  Постановка на кадастровый учет недвижимости: как осуществить

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита.

Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту.

В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована.

Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно.

В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Виды банковских кредитов

Рассмотрим нюансы различных кредитных тарифов, ситуации, в которых они необходимы, и основные принципы кредитования физических и юридических лиц.

Что такое кредит в банке?

Понятие «банковский кредит» однозначно — это передача определенной денежной суммы от банка заемщику под некий процент. Кредит может быть активным и пассивным: в первом случае банк выдает его вместе с пакетом обязательств, которые должен выполнить заемщик; во втором банк выступает заемщиком у другой кредитной организации.

Несмотря на то, что условия и нюансы выполнения кредитных обязательств в каждом банке свои, можно вывести основные принципы кредитования.

Принципы кредитования

Оказывая кредитную услугу, любой банк следует определенному списку критериев, находящихся в правовом поле. Условно их можно объединить в следующие группы:

  1. Время, или принцип срочности — подразумевает то, что ссуда выдается на конкретный срок.
  2. Возвратность — к концу обозначенного срока ссуда должна вернуться на счет кредитора.
  3. Оплата — использование кредита не бесплатно, соответственно, заемщик должен заплатить сумму процентов, согласно заключенному договору. Этот момент регулируется Федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года.
  4. Подчинение сделки законодательству и правилам банка. То есть, должен оформляться договор или письменное соглашение, соответствующее нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации.
  5. Неизменность условий оказания услуг. Это значит, что внесение изменений в кредитный договор недопустимо без предварительного уведомления и согласования с заемщиком.
  6. Взаимовыгодность — в идеале кредитная сделка справедливо учитывает финансовые интересы обеих сторон.

Помимо этого, можно выделить ряд принципов, которые не являются обязательными и их применение зависит от политики банковского учреждения. В первую очередь, это касается целевого использования кредита.

В некоторых случаях договором утверждается обязанность заемщика использовать занятые деньги строго для определенных целей. В качестве подтверждения банку предоставляются справки.

Примером целевого кредита может быть приобретение товара или услуги; подтверждением будет чек или договор оплаты.

Во вторую очередь, это обеспечение кредитования, то есть, кредиты под залог. Ссуда может быть обеспечена:

  • полностью;
  • частично;
  • не обеспечена.

Это основные принципы, которые используются банками при выдаче кредита.

Личный кредит: виды

Перейдем к детальному изучению разновидностей кредитов. Классификация производится по разным критериям, большинство из которых основывается на принципах кредитования. Однако, следует выделить пять основных видов ссуд.

  1. Государственный кредит, который заключается между государством и физическим/юридическим лицом. Как правило, направлен на выплату задолженностей по муниципальной деятельности и выдается в форме заёма или ценных бумаг.
  2. Кредит между банками обычно не слишком касается заемщика. Данный кредит перераспределяет финансы между банками, которые впоследствии выдают займы своим клиентам.
  3. Социальный кредит — выдается слабозащищенным слоям населения в форме скидок, пособий, материальной помощи.
  4. Субординированный — выдача кредита на срок до пяти лет под фиксированный процент. В конце срока использования заемщик обязан единовременно погасить кредит.
  5. Микрозайм — в основном применяется для финансирования мелкого предпринимательства, когда оснований для выдачи других кредитов нет.

Это обобщенная классификация кредитов, однако даже в этом списке у каждой ссуды могут быть индивидуальные различия в исполнении обязательств как у банка, так и у клиента.

По форме предоставления

Формат предоставления кредитных средств разнится от банка к банку и в зависимости от вида кредита.

Это могут быть средства в безналичной форме, например, переводы на кредитную карту. Сюда же относится выдача денег при реструктуризации задолженности.

Еще один вариант безналичного расчета — банковские векселя. В некоторых случаях совмещаются оба способа выдачи кредитных средств.

Второй подвид — кредиты наличными. В их выдаче есть ограничения на размер ссуды. Как правило, подобные кредиты выдают физическим лицам.

По сроку и способу погашения

Различают кредиты по сроку погашения. Вернуть занятые средства и проценты за их использования можно:

  • единым платежом в конце срока;
  • по графику платежей (платеж выполняется через равные промежутки времени);
  • свободная оплата (клиент сам определяет сумму и частоту платежей).

Последний способ также делится на несколько подтипов. Как правило, это:

  • сложный кредит с начислением 20-50% от суммы кредита в конце заемного срока;
  • прогрессивный, когда сумма выплат нарастает в течение всего срока использования взятых средств;
  • сезонный, когда выплаты назначаются на определенные месяцы, например, в пиковые по приходу средств периоды.

По способу взимания процентной ставки

Виды кредитов во многом зависят от способа погашения процентной ставки. Следует отметить, что размер ставки регулируется не только конкретным банком-кредитором, но и Центральным Банком Российской Федерации.

Проценты могут выплачиваться вместе с основной суммой долга (в конце срока использования или в ходе регулярных платежей) или в момент выдачи ссуды. Выгодность способа погашения напрямую зависит от суммы и цели получения кредита.

Так, для краткосрочных заёмов небольших сумм разумнее выбрать погашение процентной ставки в конце срока. Для больших сумм на продолжительный срок целесообразнее прибегнуть к периодической выплате процентов вместе с регулярными платежами.

По требованию к обеспечению

Как уже отмечалось, не все кредиты требуют обеспечения. Положение Центрального Банка Российской Федерации №254-П от 26.03.2004 разрешает банкам выдавать необеспеченные кредиты, однако предписывает обязательный резерв, вплоть до 100% от суммы, чтобы застраховать так называемую безнадежную ссуду.

По целевому назначению

Наконец виды кредитов банка затрагивают цель, с которой берется ссуда. Несмотря на то, что большинство видов взаимозаменяемы в обиходе, следует различать их при оформлении заемных средств в банке.

  • платежные ссуды берутся для проведения конкретной сделки;
  • погашение расчетных документов;
  • покупка ценных бумаг;
  • авансовые выплаты;
  • выплаты в бюджет;
  • финансирование затрат на производство;
  • потребительские ссуды;
  • кредиты общего характера;
  • приобретение векселей.

О том, по какому из критериев будет оформляться кредит, следует уточнять у оператора в банковском учреждении до подписания договора.

Вывод

Кредитная политика банков регулируется государством (в данном случае Центральным Банком Российской Федерации) в соответствии с законодательством страны.

Следует понимать, что при определении политики приоритетом банка будет собственная выгода на кредитном рынке. Именно поэтому необходимо внимательно изучать деятельность кредитора.

Некоторые организации специализируются на долгосрочных ссудах в крупных размерах, другие сотрудничают только с определенными категориями заёмщиков.

При оформлении ссуды важно учитывать:

  • собственные финансовые возможности — кредит придется погашать, и сумма возврата превысит исходную;
  • характер выплат по кредиту — график платежей или весь долг в конце срока;
  • способ начисления процентной ставки — за дни использования заемных средств или фиксированный процент от взятой суммы;
  • необходимость подтверждения использования средств — целевой или нецелевой кредит.

Помощь в подборе типа ссуды может оказать кредитный посредник. Необходимая правовая база находится на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *