Как отказаться от страховки после получения кредита

Несмотря на то, что проблема навязывания страховок при получении кредита уже на слуху, заемщики, обращаясь за займом, продолжают пассивно соглашаться на все условия банка. А банк продолжает предоставлять необязательную услугу, как неизменное условие для получения кредита. Можно ли отказаться от банковской страховки еще при оформлении займа?

Как происходит навязывание при получении?

Как отказаться от страховки после получения кредита

Такие обстоятельства, как болезнь заемщика или потеря работы, могут снизить или совсем нивелировать его возможность выплатить данный кредит.

Ряд негативных сценариев может быть сглажен страховой выплатой. Обоюдная выгода очевидна: банк спокоен за то, что кредит будет погашен, заемщик защищен от изменчивых внешних обстоятельств.

Страховая компания выступает гарантом исполнения финансовых обязательств, возникающих со стороны заемщика, а страховка и есть та самая гарантия.

Когда клиент пришел в банк, чтобы получить кредит, на консультации с сотрудником банка ему будет подробно рассказано о том, что:

  • при оформлении страховки шансы на получение кредита значительно возрастут;
  • в кредите может быть отказано совсем, если клиент не подпишет страховой договор.

Банки навязывают страховку клиенту, чтобы “убить двух зайцев”:

  1. Получить за оформление каждой новой страховки проценты от страховой компании за посредничество в продажи их услуг.
  2. Защитить себя от неуплаты по кредиту заемщиком в случае возникновения каких-либо ситуаций.

В практике некоторых банков случаются и откровенно нечестные методы. Клиенту может быть предложен на подписание страховой договор, без разъяснения сути подписываемой бумаги. Если тот недостаточно внимателен, ему просто укажут места для его подписи, и он так и не узнает, что он сейчас подписал. Будьте бдительны!

Законно ли организация навязывает по потребительскому займу?

Банк, однозначно, не может навязывать страховку заемщику, но на практике всё выглядит иначе.

Как отказаться от страховки после получения кредита

И роль тут играет только лишь добровольное волеизъявление заемщика, но никак не необходимость или желание взять кредит на более выгодных условиях.

Закон о защите прав потребителей (статья 16) запрещает условие, при котором товар или услуга могут быть приобретены строго после приобретения другого товара или услуги. Те убытки, которые при этом несет покупатель, обязан компенсировать продавец в полном объеме.

Таким образом, при желании клиента оформить кредит без страховки, банк может грозить отказом в выдаче кредита, что, согласно закону, является неправомерным действием.

Не имеет значение, ипотека это или кредит наличными, заемщик имеет право отказаться от страхования жизни в любом случае

Однако, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146 говорится о том, что в случае отсутствия всяческих препятствий со стороны кредитной организации в оформлении кредита без страховки заемщиком, действия банка правомерны.

Возможно ли избежать банковской услуги по страхованию, когда берешь в долг наличными?

На практике банк предоставляет два варианта (со страховкой и без), расписывает прелести и выгоды первого варианта, и клиент закономерно выбирает его. Банк получает добровольное согласие на страхование, и в подобных случаях судебная практика будет на стороне банка, отказаться от добровольного страхования, выбранного в момент оформления кредита, не получится.

Сюда относится также п. 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, где говорится о том, что лица заключают договора на добровольной основе, а клиент банка на добровольной основе выбирает вариант кредитования с наименьшей ставкой.

Как отказаться от страховки после получения кредита

На вышеперечисленных основаниях заемщику можно отказываться от навязываемых банком дополнительных условий при кредитовании.

Проще отказаться до взятия, чем доказывать, что страховка была навязана уже после оформления кредита.

Как правильно аргументировать отказ при взятии ссуды?

Если типовой кредитный договор, который подписал заемщик, включает в себя пункт про страхование — это может свидетельствовать о том, что банк заставил взять страховку при оформлении кредита.

Если заемщику придется доказывать в суде, что страховку навязали, важно обратить внимание на страховую компанию, которая зачастую бывает вписана сразу же в кредитный договор. Таким образом, клиент не может выбрать сам из нескольких страховых компаний, и это противоречит антимонопольному праву РФ.

В кредитный договор в большинстве случаев включены какие-то конкретные виды страхования (например, страхование жизни). Это может также стать хорошим аргументом для доказательства навязанной банком услуги при получении кредита, ведь тип страховки был выбран изначально и внесен в кредитный договор банком.

В суде представитель банка должен рассказать о возможном варианте кредитования, если заемщик оформляет кредит без страховки. Если условия разнятся, это может указывать на то, что услуга навязывается кредитной организацией.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Доказать в суде, что банк навязал страховку стало практически нереальной задачей в настоящее время. Если клиент добровольно подписал все бумаги, значит сам виноват.

А незнание закона, как известно, не избавляет от ответственности. Надеяться на то, что сотрудники банка самостоятельно укажут на подводные камни в договоре, не приходится.

В качестве главного материала для доказательства сможет выступить типовой договор на кредит. Если детально прочитать его пункты, то можно найти сразу несколько аспектов, на основании которых возможно отказаться от страховки в суде.

Далее можно вооружиться таким материалом, как договор страхования. В нем должно быть написано про привязку стоимости страховки к остатку задолженности по кредиту. Если сам кредит будет погашен досрочно, то эти деньги (оставшуюся страховую премию) можно будет попробовать взыскать в судебном порядке.

Отказываемся от договора добровольного страхования жизни

Если банк так или иначе навязал страховку клиенту, то есть еще возможность отказаться.

Отказ от страховки по потребительскому кредиту ничем не отличается от возврата по ипотеке или автокредиту!

Согласно Указанию Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. граждане освобождены от добровольного страхования.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Открытым остается вопрос: каковы будут действия банка в данном случае.

Заемщик получил кредит на более выгодных условиях, потому что согласился на страхование, разница в процентах по кредиту в среднем может составлять до 5%.

Есть вероятность, что банк затребует досрочного погашения кредита. Поэтому, чтобы правильно отказаться, перед тем, как подавать заявление в банк, важно ознакомиться с подписанными договорами на кредит и страховку, изучить возможные последствия отказа от страховки.

Например, если пункт о добровольном страховании не включен в договор, а заемщик в процессе оформления кредита подписывал еще один договор (кроме кредитного) о страховании, то есть все основания, что при расторжении этого договора, условия кредита изменены не будут.

Банки продолжают включать стоимость страховки в сумму кредита, и на эту сумму даже начисляются проценты впоследствии. Долг становится гораздо существеннее.

Но иногда страховка может стать благом, особенно для тех категорий лиц, которые имеют нестабильный заработок или проблемы со здоровьем.

Страхование уберегает их от финансовых неприятностей, которые могут возникнуть. Тем не менее, у потенциального заемщика должен быть выбор. И сделать его важно с полной осведомленностью, чтобы избежать нежелательной страховки, когда берешь кредит.

Отказ от страховки после получения кредита

Вопреки уже массово признанному мнению, что страхование кредита является услугой навязанной, большинство банков всё так же, как и ранее, продолжают массово продвигать не только собственный страховой продукт, но и к тому же страховки от своих партнёров.

Надо сказать, что в последнее время традиционные ранее схемы, по которым клиенту предлагают (а вернее, навязывают) страхование кредита, существенно изменились. Безоговорочно теперь идут на страхование кредита только те заемщики, которые очень плохо разбираются в элементарных вопросах юридического характера.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые клиенты банка ошибочно полагают, что заключение договора страхования — это обязательная услуга, от которой нельзя отказаться. К тому же то, что банк имеет право не предоставлять заёмщику кредит безо всякой мотивировки своих действий, вынуждает граждан выбирать: или согласиться с полным пакетом предложений, или уйти «не солоно хлебавши».

Внимательно изучайте договор

Если ваш подход к изучению договора по кредиту и договора страхования будет поверхностным, несерьезным, то вы сами можете навлечь на себя немалые неприятности.

В основном все проблемы начинаются с того, что заёмщики недопонимают важность и необходимость пристального изучения всех пунктов договора.

Только после того, как договор подписан, вступил в действие, многие граждане постепенно прозревают, после чего пытаются найти виновных в их злоключениях.

Часто при изучении договора выясняется, что банковские продукты, в пакет которых входит страховка, на поверку гораздо более выгодны. Клиент финансового учреждения изучает условия кредитных пакетов, сравнивает размеры процентных ставок, в сравнении с продолжительностью общего срока кредитования.

В итоге он выбирает вариант со страховкой, так как там проценты намного меньше. При этом будущий заёмщик вполне искренне считает, что он остался в явной выгоде, но в действительности общая стоимость всего кредита, то есть совокупная сумма долга с процентами и страховкой, бывает гораздо больше, нежели у кредитного продукта даже с максимальной процентной ставкой.

Такая политика о стороны банка – только ловкий и продуманный ход, умелый маркетинг, и не более того, в большинстве случаев это работает, причём безотказно. В том числе и поэтому мы более подробно побеседуем о том, возможен ли в принципе отказ от страховки после получения кредита, и каким образом осуществить это правильно, с юридической точки зрения.

Если нужна страховка, то зачем и кому?

Заключая кредитный договор, мало кто думает о том, что это может иметь неблагоприятные последствия, и даже привести к судебным тяжбам. В основном кредит оформляется очень быстро, под воздействием положительных эмоций. Только позже люди запоздало начинают выяснять, что страховку можно было и не платить.

Порой люди не догадываются, почему вдруг с них берут такой огромный процент, хотя в договоре всё было написано очень красиво и выгодно. Начиная разбираться, выясняют, что страхование здоровья и жизни составляет львиную долю процентов.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Теоретически страхование займа должно обеспечить дополнительную степень стабильности для финансового учреждения, сведя к минимуму возможные на практике риски возникновения задолженностей со стороны заёмщика.

Снижение риска должно осуществляться за счет фактической возможности страховой компании компенсировать убытки банка собственными средствами, но это обстоятельство очень редко работает именно таким образом на практике.

На самом деле компании, которые участвуют в системе страхования кредитов, выступают в роли партнеров финансового учреждения.

В любом случае, стандартный договор страхования, который заключил банк (прямо либо косвенным образом), приносит ему дополнительную пользу.

Читайте также:  Незаконное увольнение с работы: что делать

Дело в том, что при помощи страхования не только риски бывают застрахованы за счёт собственного заёмщика, ещё и проценты дополнительно начисляются.

Нельзя сказать, что заёмщику страхование взятого им кредита вовсе не требуется, ни в каком случае. Статистические данные упрямо демонстрируют, что ежегодно количество безнадёжно просроченных и не выплаченных кредитов только возрастает. Этот факт свидетельствует о том, что заёмщик может находиться в состоянии полной финансовой нестабильности.

Предположим, клиент банка во время заключения договора застраховал ответственность по получаемому им кредиту, но не может выполнить взятые на себя обязательства по выплате кредита

  • Из –за потери трудоспособности,
  • Понижения общего уровня своих доходов,
  • Потери рабочего места (увольнение, сокращение)

или прочих подобных этим причин и обстоятельств. В этом случае благодаря страховым выплатам проблема будет решена. Это означает, что с должника снимут ответственность, или она будет вовсе минимальной. Надо сказать, что это почти единственный положительный момент, согласно которому не стоит делать отказ от страховки после получения кредита.

Стоит заметить, что если наличие страховки явно влияет на фактическую вероятность того, дадут ли вам кредит, то стоит принять положительное решение, согласиться на предложенные финансовым учреждением условия.

Есть ли возможность отказаться от страхования без возврата самого кредита?

Дело в том, что с одной стороны — процесс страхования представляет собой договорные обязательства, никак не связанные с правовыми отношениями и в области кредитования, поэтому на них они повлиять не могут.

То есть, заемщик имеет право расторгнуть договор страхования по своему желанию в любое время, обратившись непосредственно к представителям страховой компании.

Однако, необходимость возврата страховых платежей, которые уже уплачены, могут явиться преградой для подобных действий.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Теперь чаще всего банки практикуют внесение суммы страхования не частями, а единовременно, сразу после заключения кредитного договора. Законодательство оставляет за страховой компанией право принимать решение, возвращать ли ей уже уплаченные по страховке денежные суммы.

Из этого можно сделать вывод, что заемщик не только теоретически, но и практически имеет возможность заявить об отказе от страховки после получения кредита.

Хотя договор о страховании клиент банка может и расторгнуть, но при этом уже ранее внесенные им платежи он, по всей видимости, не вернёт.

В связи с этим отказ от страховки становится нецелесообразным, если вся сумма уже полностью внесена.

Потребительский кредит: отказ от страховки

Заключая договор, вы вправе отказаться от страховки, но сделать это надо в установленные сроки.

Однако такое право может возникнуть только лишь, когда заёмщик берёт потребительский кредит, или кредитный продукт предусматривает, что заём берётся на потребительские нужды.

При таком способе кредитования банки применяют систему, которая называется период «охлаждения». Заёмщик вправе на самом деле оказаться от страхования по кредиту, но воспользоваться это возможностью надо в установленные сроки, а именно:

  • Не позднее, чем в течение двух недель (14 дн.) после даты получения заёмщиком кредита не целевого назначения;
  • Не позднее, чем в течение месяца (30 дн.) после даты получения заёмщиком кредита целевого назначения.

Для того, чтобы реализовать это право, придётся в течение указанного выше срока погасить весь взятый кредит.

Однако, проценты, которые требуется уплатить, рассчитываются, принимая во внимание срок, в течение которого пользовались кредитными средствами финансового учреждения.

Это по факту означает, что договор по страхованию прекращается, так как основного обязательства, как такового, нет, а не потому, что заёмщик так пожелал.

Период «охлаждения» и его использование

Центробанк только весной этого года обязал финансовые учреждения предусматривать так называемый период «охлаждения», о котором уже кратко упоминалось выше.

Подробнее это можно объяснить следующим образом: если заёмщик на протяжении пяти дней после даты заключения договора по страхованию кредита откажется от него, то тогда банк должен ему вернуть денежную сумму, которая уже выплачена им по этой страховке, а именно:

  • Если договорные обязательства в силу не вступали, вся денежная сумма заёмщику возвращается;
  • Если договорные обязательства действовать не начали, подлежит возврату частичная денежная сумма, кроме той, что уплачена за то время, пока договор действовал;
  • Если произошёл страховой случай, банк имеет право страховые платежи не возвращать.

Финансовое учреждение либо страховая компания может значительно увеличить время, в течение которого будет действовать период охлаждения, тем самым создав для заёмщиков более лояльные условия, что поможет ему привлечь новых клиентов.

Следует заметить, что новая практика стала широко использоваться банками для того, чтобы удержать своих клиентов от досрочного погашения ими потребительского кредита.

Кроме этого, заёмщикам предоставляют какое-то время подумать, целесообразно ли заявлять об отказе от страховки после получения кредита, или всё-таки не стоит этого делать.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Финансовые учреждения подходят к использованию на практике такого периода несколько по-разному.

Условия, которые предлагает банк, могут существенно отличаться, каждое финансовое учреждения диктует свои сроки, свои проценты, делит срок на периоды тоже по – разному.

Поэтому, кроме проверки при заключении договора наличия оговоренного законом пятидневного срока, следует поинтересоваться, что банк предлагает ещё дополнительно.

В качестве примера можно привести Сбербанк, он определил, что срок охлаждения будет составлять 14 дней, есть банки, которые дают даже тридцать дней, а есть те, что действуют в рамках норматива, то есть, только пять дней.

В компании по страхованию, а также в финансовом учреждении могут действовать различные правила, но пять суток, в течение которых вы вправе отказаться платить страховку, соответственно, получить полную (либо почти полную) выплаченную по денежную сумму, у вас имеются, согласно законодательству. При этом вы владеете законным правом все свои кредитные обязательства целиком и полностью оставить за собой.

Правда, в случае отказа от страховки, вас может ожидать неприятный сюрприз:

невыгодный пересмотр процентных ставок, но, опять же, этот нюанс должен быть изначально предусмотрен договорными обязательствами между банком и заёмщиком.

Для того чтобы на практике реализовать своё право отказа от страховки, следует представить в финансовое учреждение (либо страхователю) соответствующее заявление в письменной форме, к нему должны быть приложены документы, согласно законодательству и требованиям банка. Если заёмщику отказывают в его праве, то обжаловать это можно в судебном порядке.

Как отказаться от страховки в 2021 году?

Введите запрос для поиска

ГлавнаяФинансовая грамотностьФинансовая грамотность 05.01.2021 Как отказаться от страховки после получения кредита

Но с 1 июня 2016 года у россиян появилась возможность отказаться практически от любого договора страхования, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Это правило распространяется и на случаи, если вы приобрели полис добровольного страхования, а позже нашли более выгодное предложение.

Кроме того, с 1 января 2018 года минимальный срок, в течение которого можно отказаться от страховки, увеличен с 5 до 14 дней и отсчитывается со дня заключения договора добровольного страхования. Страховая компания может по собственной инициативе продлить этот период. В таком случае она должна прописать условия собственного «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре.

А с 1 сентября 2020 года «период охлаждения» распространяется и на программы коллективного страхования: в течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Это право действует, в том числе и на страховки по ипотечным кредитам, но только на договоры личного страхования.

Также с указанной даты российские заемщики при досрочном погашении кредита могут вернуть часть оплаченной страховки. При досрочном погашении кредита и отказе от страховки уплаченная страховщику премия подлежит возврату за вычетом части, пропорциональной истекшему периоду страхования. Данная мера доступна и при  коллективном страховании.

Как отказаться от страховки после получения кредитаСергей Журавлев управляющий Отделением Красноярск Банка России: «Важное уточнение – касается это только договоров, заключенных после 1 сентября, и распространяется только на договоры личного страхования. К договорам имущественного страхования, например, когда страхуете автомобиль при автокредите, или квартиру при ипотеке, это не относится. Отмечу, что такой подход будет действовать в отношении не только индивидуальных, но и коллективных договоров страхования, когда банк, выдавая кредит, оформляет заемщику страховку, присоединяя его к коллективному договору, который банк заключает со страховой компанией».

Согласно указанию Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», любой гражданин может отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть в течение определенного периода. Условия «периода охлаждения» страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

!!! Важное условие – отказаться от добровольной страховки можно, только если по ней не наступил страховой случай и не было выплаты по страховке. 

От какой страховки можно отказаться?

«Период охлаждения» распространяется практически на все популярные виды добровольного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование транспорта (каско) и ответственности владельцев транспорта;
  • добровольное медицинское страхование (ДМС);
  • страхование финансовых рисков.

А от какой страховки не стоит отказываться?

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое очень часто предлагают при оформлении ипотечного кредита, или, например, от полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит, обратите особое внимание на условия договора. С помощью таких страховок банки снижают свои риски, благодаря чему могут предложить клиентам более выгодные условия кредитования.  

В случае расторжения договора страхования даже в «период охлаждения» процентная ставка может быть увеличена, а договор расторгнут в судебном порядке.

Стоит отметить, что не от всех добровольных видов страхования можно отказаться. Так, например, нельзя отказаться от страхования выезжающих за рубеж или вернуть потраченные деньги на приобретение «Зеленой карты».

Иностранные граждане не могут отказаться от медицинской страховки, если она получена для разрешения на работу или патент на территории России.

Так же договор страхования не расторгается, если без этого вида страховки не допустят к работе по профессии.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора. Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки. 

Читайте также:  Как написать Дарственную

Вместе с заявлением нужно представить документы:

  • паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
  • нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
  • банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
  • оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

Полис прекратит свое действие в день, когда страховая компания получила отказ – договор расторгается, а страховка прекращает свое действие. Сумма, на которую вы можете рассчитывать при расторжении договора, зависит от того, начал ли действовать ваш договор или еще нет.

Так, например, если страховой полис еще не вступил в действие, вам вернут полную его стоимость. В противном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Деньги обязаны вернуть в течение 10 дней со дня получения заявления.

Для возврата страховки по досрочно закрытому кредиту необходимо в течение 7 дней после погашения кредита подать в страховую компанию заявление, после чего заемщику должны вернуть остаток премии за неиспользованную страховку.

На возврат кредитору или страховой компании дается 7 дней, опять же при условии отсутствия страхового случая в отношении данного заемщика.  Если договор страхования заключен по коллективной схеме, то есть страхователем является банк, заемщик должен заявить требование о возврате страховки в течение 10 календарных дней после досрочного погашения кредита.

В этом случае банк также обязан вернуть заемщику плату за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорциональной истекшему периоду. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).

И что делать, если не получается?

Страховая компания ответила отказом на расторжение договора? Не отчаивайтесь, вопрос решаем! Для таких случаев есть надзорный орган – Банк России.

Жалобу можно отправить почтой России в главное управление Центробанка: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, или обратиться в  «Интернет-приемную» ЦБ. 

Так же получить консультацию в режиме реального времени можно позвонив на «горячий» номер Банка России – 8 (800) 250-40-72.

Итог. Отказаться от страховки просто, главное – сделать это правильно и вовремя.

  • страхование
  • период охлаждения

Цифровизация работы с фермерскими хозяйствами России началась чуть более пяти лет назад По итогам 2020 года «Бизнес-Портал» занял первое место в ежегодном рейтинге SME Banking Club среди онлайн-банков для малого бизнеса Утренний комментарий ПСБ по валютному рынку на 22 июня Утренний обзор на 22.06.2021 от банка Открытие Легализация деятельности гостевых домов будет способствовать развитию туристической инфраструктуры сельских поселений страны СберБанк присоединился к сервису бесконтактной оплаты Mir Pay В Центре международной торговли состоялась церемония награждения победителей и лауреатов Национальной премии в области предпринимательской деятельности «Золотой Меркурий» При поддержке Россельхозбанка и Российского экспортного центра компания «Эксп-Проджект», специализирующаяся на производстве продуктов питания на каждый день, начинает поставки в Китай Использовать мобильное банковское приложение, чтобы иметь круглосуточный и моментальный доступ к своим финансам с мобильного устройства, предлагает Енисейского объединенного банка Банк «Открытие» аккредитовал пять строящихся объектов крупнейших красноярских застройщиков

Отказ от страховки по кредиту

01.09.2018 1 889 5 Время на чтение: 10 мин. Рейтинг: Как отказаться от страховки после получения кредита

В этой публикации я расскажу вам, как оформить отказ от страховки по кредиту до получения и после получения такового. Разберу разные ситуации, которые можно применять в разных банках.

Итак, тема достаточно актуальная. В последнее десятилетие и даже немного раньше банки стали активно навязывать страховки по кредитам. Получить кредит без страховки сейчас уже можно далеко не везде и не всегда, причем, в редких случаях ее просто предлагают, а чаще — откровенно навязывают.

Этому есть простое объяснение.

Банки либо являются учредителями страховых компаний, в которые «загоняют» своих заемщиков, либо их партнерами и за каждый договор страхования получают очень существенное партнерское вознаграждение (не менее 10-30% от суммы страховой премии). Оформить договор, не нести никакой страховой ответственности и получить за это хорошие партнерские — выгодная и безопасная финансовая схема.

Поэтому банки все активнее навязывают страховки. Можно ли оформить отказ от страховки по кредиту — давайте разбираться.

Прежде всего, нужно понимать, о какой страховке идет речь.

  1. Страхование залогового имущества. Например, если вы берете ипотечный кредит и закладываете недвижимость, или берете автокредит и закладываете авто, или просто покупаете в кредит какую-то бытовую технику, которая тоже становится предметом залога. В этих случаях залог должен быть обязательно застрахован в пользу банка — это законодательное требование.
  2. Страхование жизни заемщика и другие виды страховок, не связанные с залогом. Вот в этом случае имеет место факт навязывания банком страховки — подобные процедуры не являются обязательными. Это добровольные виды страхования. Более того, законодательством запрещено навязывание любых дополнительных услуг.

В первом случае (при обязательном страховании) отказ от страховки можно оформить только после полного погашения кредита. Если кредит погашен — залога нет, банк уже не вправе ничего требовать. При обращении клиента страховая компания обязана расторгнуть договор и вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку его действия.

Во втором случае заемщик вообще не обязан оформлять страховку, а банк не вправе ее навязывать. Страхование может осуществляться только добровольно.

Поэтому, если банк обязательным условием получения кредита ставит оформление добровольной страховки, необходимо составить письменное заявление с ходатайством об оформлении кредита без страховки. Банк обязан дать на него официальный ответ, и нарушать закон в своем ответе он не сможет.

Также можно позвонить на горячую линию банка и пожаловаться, что в определенном отделении вам отказывают в кредите без оформления добровольной страховки.

Этот вариант тоже может «сработать» в том случае, если навязывание страховки — это просто желание выполнить план продаж отдельно взятого банковского сотрудника.

Однако, банки все это понимают, и поэтому, чтобы не нарушать законы, все чаще стали предлагать два варианта стоимости одного и того же кредита:

  1. С дополнительной добровольной страховкой жизни — процентная ставка по кредиту ниже.
  2. Без такой страховки — процентная ставка по кредиту выше.

В этом случае никакого навязывания вроде как и нет: есть выбор. Что делать заемщику в такой ситуации?

Во-первых, нужно посчитать общие затраты по кредиту в первом и втором случае. Часто бывает, что второй вариант в целом получается выгоднее, несмотря на повышенную процентную ставку.

Во-вторых, можно пойти на хитрость: взять кредит со страховкой, после чего оформить отказ от страховки, расторгнув договор страхования. Это можно сделать при соблюдении двух условий:

  1. Договор страхования оформлен между заемщиком и страховой компанией (а не банком, выдавшим кредит).
  2. В кредитном договоре не указано об обязательном наличии договора страхования (в противном случае при его расторжении банк может изменить процентную ставку или потребовать досрочного возврата кредита).

Чтобы оформить отказ от страховки по кредиту при соблюдении этих условий необходимо обратиться с письменным заявлением о желании расторгнуть договор страхования в страховую компанию (не в банк!). Расторжение договора — это законная процедура, страховщик обязан дать официальный ответ и расторгнуть договор, вернув пропорциональную часть страховой премии.

Подать заявление в страховую компанию необходимо в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования (на текущий момент для РФ). Такой срок предусмотрен законодательством, позднее оформить отказ будет уже намного сложнее.

Подавайте заявление лично в двух экземплярах, чтобы на вашем поставили входящий номер и дату принятия, либо направляйте почтой с уведомлением, с учетом, чтобы оно было доставлено в 14-дневный срок.

Форму заявления о расторжении страхового договора, как правило, можно скачать на сайте страховой компании, либо же найти в интернете.

Такой вариант, к сожалению, труднодоступен для коллективных договоров (то есть, в которых стороной договора выступает не страховая компания, а банк). На эту хитрость в последнее время часто идут крупнейшие банки (например, Сбербанк, ВТБ и др.).

Чтобы не нарушать законы, они занимаются подменой понятий: не заключают договор страхования, а «подключают заемщика к программе страхования» — вписывают нового страхователя в уже заключенный, действующий коллективный договор между банком и страховой компанией.

В такой ситуации заявление об отказе от участия в коллективном договоре страхования необходимо подавать в банк. В подавляющем большинстве случаев банки отвечают на такое заявление негативно. В этом случае требовать оформить отказ от страховки по кредиту вы сможете только через суд. Процедура не столь простая, поэтому имеет смысл только когда речь идет о существенной финансовой выгоде.

Также в суд можно подавать, если страховая компания не удовлетворила ваше заявление о расторжении договора, либо не дала вообще никакого ответа, а документы о вручении заявления у вас на руках.

Если кредит уже погашен — оформить отказ от страховки намного проще. В этом случае вы можете расторгнуть даже договор страхования залогового имущества, предварительно сняв на него все обременения. Как правило, проблем при расторжении договора при погашенном кредите не возникает.

Теперь вы знаете, как оформить отказ от страховки по кредиту. Во многих ситуациях это абсолютно реально и несложно. Не забывайте внимательно читать все договора, которые подписываете.

Расторжение договора коллективного страхования

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств. Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита. Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства. 

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

О видах банковских кредитов и важности справки об их погашении читайте на нашем сайте.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе.

Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты.

Читайте также:  Жилищный cертификат многодетным

Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Что такое договор коллективного страхования

Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.

В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.

Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.

При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.

Страховые случаи, предусмотренные ДКС:

  • потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
  • утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
  • получение статуса инвалида;
  • смерть.

В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.

Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.

Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.

Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.

Отказ от договора коллективного страхования: нюансы

Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:

  • невозможно корректировать условия договора;
  • завышенные выплаты по договору;
  • страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.

Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет.  Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.

Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.

ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.

Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:

  • кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
  • отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
  • повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
  • более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
  • отказ в выдаче повторного кредита.

Обратите внимание! Федеральным законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других.

Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита.

В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.

Также банковские организации считают отказ клиента от ДКС весомой сменой условий предоставления кредита. В связи с этим банк имеет право менять правила выдачи кредита, например, повышать процентную ставку.

Порядок действий при расторжении ДКС

Если клиент решает разорвать ДКС после оформления кредита, важно сделать это как можно быстрее.

На настоящий момент законом предусматривается так называемый «период охлаждения». С момента заключения договора 2 недели клиент имеет право беспрепятственно обратиться к кредитору, чтобы расторгнуть договор ДКС и вернуть уже выплаченные по договору взносы.

Верховный суд РФ подчеркивает: если ваш договор ДКС не содержит пункта об отказе от данных услуг – это прямое ущемление ваших прав как потребителя услуги.

Рассмотрим порядок действий при расторжении ДКС:

  1. Необходимо составить письменное заявление кредитору и страховщику.

Туда обязательно включаются:

  • получатели — полное наименование банка и страховой организации;
  • номера и даты заключения договоров займа и ДКС;
  • сумма, которую клиент планирует вернуть;
  • номер счета заемщика, куда возвращаются средства.

Также нужно описать ситуацию, подтвердить отсутствие страховых случаев. Желательно привести пример положительных решений суда в идентичных обстоятельствах с номерами дел и цитатами.

  • Вот несколько ссылок на такие эпизоды:
  • Решение по делу №33-12524/2018
  • Решение по делу №33-5972/2018
  1. Предоставляются непосредственно договоры кредитования и ДКС.
  2. Обязательно прикрепить копию паспорта или предоставить паспорт, если заявление вы подаете в отделении банка.

Совет! Обязательно зарегистрируйте ваше заявление, если подаете его лично. При отправлении по почте высылайте заказным письмом с описью. Опись и чек об оплате отправления станут свидетельством отправки запроса банку и страховой.

  1. Заявление и другие документы клиент приносит в банк-кредитор. Там прошение принимают и должны вернуть копию, в которой указывается дата приема, подпись ответственного лица и ставится печать.

В случае, если документы отказываются принимать, важно потребовать письменный отказ с указанием причины.

  1. То же следует сделать и при обращении в страховую компанию.

Там вам могут отказать в приеме заявления со ссылкой на необходимость письменного согласия банка или особую форму прошения. Такие требования не обоснованы. Достаточно заявления в свободной форме согласно Указанию Банка России № 3854-У.

Часты возражения банков и страховщиков о том, что указания ЦБ РФ не действуют на договоры о коллективном страховании. Однако существуют судебные прецеденты, в которых это оспаривалось и принималось решение в пользу клиента. Помните об этом.

Возврат страховки по договору коллективного страхования осуществляется до 10 дней. Если возврат так и не происходит, обращайтесь в Роспотребнадзор.

Клиент вправе рассчитывать на возвращение всей суммы взносов по страхованию, если договор о страховании не начал действовать. По истечении времени, вернется часть взносов за вычетом ушедших на пользование страховкой.

Сюда не входят комиссионные сборы банков.

Важно! Кредитор и страховщик не имеют права молча проигнорировать ваше заявление. Отказ по прошению о расторжении ДКС обязан быть письменным и мотивированным.

Если кредитор отказался расторгать договор ДКС, вы можете обратиться в офисы ЦБ РФ вашего региона или в суд.

Здесь предоставляйте:

  • договор о кредитовании;
  • договор ДКС;
  • заявление об отказе от услуг страхования с визой банковской организации о получении;
  • письмо банка и/или страховой с отказом в расторжении договора ДКС и от выплаты по итогам расторжения.

Суд занимает сторону клиента, если тот действовал по законодательству и имеет весь набор требуемых документов.

Как расторгнуть договор коллективного страхования: Сбербанк, Ренессанс, ВТБ

Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.

Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.

АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» — 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.

Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.

Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.

Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» — месяц.

Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.

Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.

Вывод

Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.

Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.

Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.

Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.

Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму.

За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком.

Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *