Страхование жизни при кредите: плюсы — минусы и как отказаться

Страхование жизни при кредите: плюсы - минусы и как отказаться

Если покупка автомобиля не обходится без заемной суммы, нужно быть готовым к соблюдению ряда условий, выдвигаемых кредитором.

Помимо добровольного полиса КАСКО, гарантирующего финансовую защиту залогового автомобиля, банк предлагает клиентам застраховать себя, чтобы при наступлении негативных событий страховщик погасил долг заемщика, сняв обязательства с застрахованного или его наследников.

На практике найти кредитные программы без включения дополнительных страховых услуг довольно сложно. В силах заемщика попытаться согласовать автокредит без включения расходов на страхование жизни и здоровья.

Если заемщик действительно считает, что личная страховка поможет справиться с проблемой невыплаченного долга и есть основания беспокоиться за собственное будущее, его позиция будет совпадать с ожиданиями банка.

Кредитное учреждение при выдаче крупной ссуды в несколько сотен или миллионов рублей, испытывает обоснованное беспокойство за своевременное погашение долга с учетом начисленных процентов. Если клиент станет нетрудоспособным и потеряет доход, или в случае его преждевременной смерти, кредитую задолженность взыскать будет трудно.

Даже в случае смерти должника, не факт, что наследники захотят выплатить долг в рамках принятия наследства.

Страхование жизни при кредите: плюсы - минусы и как отказаться

Проблема в том, что личное страхование при получении кредита оказывается полезным лишь в редких случаях, когда:

  • присваивается 1 или 2 группа инвалидности;
  • заемщик умирает.

Во всех иных неприятностях ждать помощи от страховой компании не приходится, и заемщик вынужден продолжать выплачивать кредит, независимо от наличия работы, состояния здоровья и т.д.

Если задать вопрос представителю банка, является ли страховая услуга обязательной, неизменно звучат слова, что страховка добровольна, однако шансы на согласование заявки выше, если условия кредитования предполагают оформление договора страхования жизни.

Для большей убедительности, банки заранее устанавливают условиями программы завышенный процент по автокредиту, обещая снизить переплату до выгодной ставки при согласии на оформлении личного страхового полиса.

Не имея никаких законных оснований, банки продолжают настаивать на включении в опции кредитной программы дополнительную страховую защиту, а заемщику остается решать – принимать предложенный вариант сотрудничества, или искать другие способы получения заемной суммы.

Не столько сама страховая защита интересует кредитное учреждение. Обладая собственными дочерними структурами, занимающимися страхованием, банк напрямую заинтересован в увеличении сумм, которые будут платить заемщики – за сам кредит и дополнительные услуги банка, включая страхование здоровья и жизни.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Страхование жизни при кредите: плюсы - минусы и как отказаться

Даже при включении страховой опции по рискам для жизни и здоровья в состав кредитного предложения, банк не вправе настаивать на этой услуге.

Согласные со всеми условиями банка заемщики по умолчанию приобретают личную страховку, зачастую даже не подозревая об этой переплате.

Если клиент не хочет платить за ненужное страхование, всегда можно отказаться от оформления еще на стадии обсуждения условий кредитования.

Существует несколько вариантов действий, если при оформлении автокредита стали настаивать на приобретении личного полиса:

  1. Отказаться до подписания договора, на стадии обсуждения кредитования.
  2. Сообщить о намерении расторгнуть договор в первые несколько дней, и получить полный возврат затраченной суммы.
  3. Подать заявку на досрочное расторжение в связи с полным погашением кредитного долга с возвратом некоторой части от оплаченной ранее стоимости полиса.

Первый вариант отказа – наиболее простой и избавляет от дополнительных проблем с согласованием возврата оплаченной ранее суммы. В остальных ситуациях придется вначале платить стоимость полиса и затем заниматься расторжением договора с разной степенью уверенности в возврате суммы.

Если сотрудник отделения настаивает на личном страховании, запугивая отказом в кредите, имеет смысл взять паузу в обсуждении и рассмотреть другие кредитные продукты, в том числе, в других банках.

Банк не вправе навязывать добровольную услугу, а тем более не может по умолчанию вносить пункт в подписываемый кредитный договор. Перед подписанием документов рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом, обращая внимание на виды дополнительных обязательств, услуг, сумму кредитования.

Многие заемщики подписывают договор, не читая, поскольку уверены в отсутствии альтернативы и отказе банка. После заключения соглашения с финучреждением и подписания договора со страховой компанией клиенту дается время на оспаривание условий и отказ от страховки, если она была оформлена под давлением сотрудников банка.

Через сколько после подписания договора можно отказаться от страховки

Страхование жизни при кредите: плюсы - минусы и как отказаться

Многочисленные случаи жалоб со стороны заемщиков и требования вернуть средства по страховке, навязанной при выдаче заемной суммы, привели в 2016 году к появлению законодательной нормы, разрешающей отказаться от навязанной страховки в так называемый период охлаждения. Изначально длительность этого периода составляла 5 дней, но в августе 2017 года отдельным указанием ЦБ РФ №4500-У срок увеличили до 2 недель с момента подписания договора со страховой компанией.

Отказ от страхования жизни при автокредите в 2021 году будет исходить из 2-недельного срока, который отводится на принятие окончательного решения после подписания соглашения.

Поскольку услуга личного страхования относится к категории добровольных, страхователь сохраняет право расторжения договоренностей в любой момент действия полиса. Однако вернуть полностью всю сумму, уплаченную за ненужный навязанный сервис, можно только при отказе в первые 2 недели.

Если клиент отказывается от страховой защиты позже, страховщик вычтет из выплаченной суммы часть стоимости за истекший период. Компенсации подлежат только услуги за неиспользованный период.

Чем больше времени прошло с момента оформления, тем меньшую сумму вернут клиенту.

Если до окончания годового полиса остался месяц, заниматься возвратом денег нет смысла, поскольку страховщик помимо суммы за использованные услуги вычтет некоторую компенсацию себе, возвращать будет нечего.

Банки научились обходить предписание Центробанка, предлагая клиентам вариант коллективного страхования, не предусмотренный в Указании ЦБ РФ. В таких случаях вопрос с возвратом части стоимости страховки решается в суде, с невысокими шансами на удовлетворение требований истца.

Если заемщик подписал страховое соглашение в рамках коллективного страхования, для судебного разбирательства рекомендуется привлекать юридическую поддержку, ссылаясь на разъяснения Верховного Суда РФ о правах страхователей.

Как правильно отказаться от страховки при автокредите

Страхование жизни при кредите: плюсы - минусы и как отказаться

Собираясь отказаться от страхования жизни по автокредиту, необходимо понимать, что банк получает основание для пересмотра процентной ставки в сторону увеличения, если узнает о расторжении договора со страховщиком.

Чтобы оформить отказ от страховки, обращаются напрямую в страховую компанию, если подписан отдельный договор, либо в банк, когда оплаченная услуга была включена как опция кредитного соглашения.

Проще всего отказаться от навязанной услуги в момент обсуждения условий кредитования.

Менеджер отделения, предупреждая о высоком риске отказа в кредитовании без подключения опции личной страховки, постарается навязать подачу заявки и подписание кредитного договора вместе со страховкой.

Стоит напомнить представителю банка о добровольности предложенной услуги, либо направить заявку в режиме онлайн самостоятельно.

Когда договор уже подписан, приходится предпринимать дополнительные действия и подавать заявку об отмене услуги, используя образец или шаблон, принятый в страховой компании или банке.

Банк, не имея возможности отказать в кредитной услуге по причине отказа от добровольной страховки, предложит менее выгодную ставку, либо сократить заемный лимит. Существует риск, что кредитор просто предпочтет отказать в выдаче денег, не объясняя причины отклонения заявки кредитования.

Как правильно вернуть деньги за автострахование

Страхование жизни при кредите: плюсы - минусы и как отказаться

Для возврата навязанной страховки в полном объеме, важно успеть подать заявление в течение «периода охлаждения». Он может быть разным, в зависимости от условий конкретной страховой компании – 1 месяц или полгода, но не может быть меньше зафиксированного в указаниях Центробанка 14 дней.

Решение об отказе принимают, понимая риск возможного назначения увеличенной ставки и пересмотра условий кредитования, поскольку банк сочтет их нарушенными со стороны заемщика.

Алгоритм действий:

  1. Страхователь пишет заявление, используя образец банка или страховой компании, в котором указывает о намерении отказаться от полиса.
  2. Заявление направляют по почте заказным письмом с уведомлением, с описью вложений.
  3. Перед отправкой все направляемые документы копируют и хранят, чтобы доказать факт отправки в случае «потери» письменного обращения страховщиком.
  4. На подготовку ответа отводится 1 месяц, в течение которого клиент сохраняет право звонить в компанию и интересоваться ходом рассмотрения обращения.
  5. Если ответ не последовал или пришел отказ в удовлетворении просьбы вернуть деньги за неиспользованные услуги, готовятся к разбирательству в суде, используя первичное обращение как доказательство прохождения досудебного разбирательства.
  6. Если страховая компания соглашается с требованием страхователя, возврат средств страховой компанией происходит в течение последующих 2 недель.

Наибольшие шансы на положительный исход дела связан с получением денег при отмене страховки в первые две недели, с последующим повышением кредитной ставки по инициативе банка.

Читайте также:  Могут ли уволить за опоздание – нюансы

Страхователей, оформивших коллективное страхование, ждут сложности с согласованием возврата, поскольку в указаниях ЦБ РФ нет четкой формулировки, как действовать в ситуации отказа от услуги в рамках коллективной страховки. Такие проблемы ждут клиентов ВТБ, Альфабанка, иных кредитных учреждений.

Когда необходимо отказаться о страхования жизни при автокредите, предварительно определяют, подписан ли договор, и сколько времени прошло с момента подписания соглашения до подачи официального обращения.

Если страховщик игнорирует обращение клиента, либо отказывается удовлетворить просьбу, заемщику предстоит судебное разбирательство, а параллельно – обращение в Роспотребнадзор с сообщением о нарушении прав потребителя на отказ от ненужной услуги.

Страхование жизни при кредите: плюсы – минусы и как отказаться

Обновлено: 2 января 2021, в 21:39

Очень часто в кредитных договорах встречается пункт о личном страховании заёмщика. Кто-то из клиентов банка подписывает договор с данным пунктом случайно, кто-то идёт на это осознанно. Рассмотрим вопрос о том, что даёт страхование жизни при кредите, можно ли от данной услуги отказаться и как это сделать правильно.

Чем выгодно

Может показаться, что страховать жизнь – абсолютно ненужно и даже бесполезно.

Заёмщики, получившие кредит – здоровы, имеют стабильный источник дохода и заначку на чёрный день (финансовую подушку безопасности, как её часто любят называть кредитные брокеры).

Но это не так. Вернее, не совсем так.

  • Во-первых, клиент платит не банку, а компании. Хотя они часто связаны.
  • Во-вторых, заёмщик с непогашенным кредитом, скоропостижно ушедший из жизни, передаёт своё долговое бремя членам своей семьи. Естественно, если у него не была оформлена  страховка.

Родственники окажутся перед трудной дилеммой: принимать наследство либо отказываться от него.

Плюсы и минусы

  • Положительные стороны:
  • • защита от долгов в случае потери трудоспособности и либо смерти;
  • • условия кредитования, где заёмщик оформил личное страхование, будет значительно мягче, если сравнивать с условиями, где личное страхование не оформлялось.
  • Собственно, на этом плюсы заканчиваются.
  • Отрицательные стороны:
  • • оформление страхового полиса влетит в копеечку;
  • • сложность получения денег при наступлении страхового случая.
  • Очень часто страховые компании при наступлении случая отказывают в выплате премии, обосновывая отказ на косвенных причинах.

К примеру, у больного имелось хроническое заболевание, о котором им не было сообщено, причина смерти относится к дискредитирующим..

В таком случае, нужно быть готовым к тому, что придётся судиться.

Проще говоря, иногда случай подходит по общим признакам к страховому, но таковым не является.

Из этого следует, что при подписании договора необходимо тщательно изучать его условия. Чаще всего исключения касаются причины смерти.

Если заёмщик совершит суицид, родственникам в выплате премии однозначно будет отказано. А деньги, уплаченные по страховке, при не наступлении случая возврату не подлежат.

Недостатков  больше чем плюсов, но проблема в том, что получатель кредита при отказе от подписания страхового договора будет поставлен перед выбором:

  • расплачиваться за отказ рублем, поскольку условия кредитования станут значительно жёстче;
  • соглашаться на условия, что тоже выльется в финансовые траты.

Обязательно ли

Гражданский кодекс Российской Федерации утверждает, что услуги страхования жизни и здоровья является исключительно добровольными, т.е. принудить НЕЛЬЗЯ.

Поэтому заёмщик, желающий отказаться от личной страховки, вполне имеет право это сделать. Очень часто при оформлении кредита это элементарно не разъясняют.

Сотрудник банка помогает поставить галочки в окошках, не объясняя при этом с чем человек соглашается. И лишь спустя определенное время становится известно, что, оказывается, он дал согласие на оформление страховки на жизнь и здоровье.

Внимание! К оформлению документов на получение кредита необходимо подходить внимательно, чтобы не стать жертвой обмана или недосказанности.

Квартирный вопрос

Наибольшая сложность возникает с ипотечными кредитами. Недвижимость – ценный актив, поэтому наследники не откажутся от возможности получить квартиру в наследство.

Но, к сожалению, вместе с квартирой членам семьи перейдут и долги. Если заёмщик был застрахован, то наследники получат выплату, которая пойдёт на погашение оставшегося долга.

Отказ наследников от ипотеки

В случае, если наследник не желает выплачивать ипотеку, он может отказаться от неё вместе с жильем.

Тогда наследники оказываются перед выбором: выплачивать деньги за покойного родственника и после погашения получить квартиру с остальным имуществом, либо отказаться от выплаты и остаться без всего.

Когда будет лучше оформить страховку

Оформить договор страхования лучше, если есть малейшие опасения относительно своего здоровья или жизни. Это позволит обезопасить его самого, а также его родственников.

  1. Перед этим уточнить:
  2. • перечень страховых случаев, при наступлении которых будет произведена выплата;
  3. • документы, которые собирать, чтобы получить деньги;
  4. • условия, которые имеют значение.

Часто отказывают из-за недосказанности. Важно учитывать, что банк не может навязать необходимость заключать договор у КОНКРЕТНОГО страховщика.

Естественно, у банка есть «прикольные» страховые, которые за клиентов выплачивают определенную сумму в качестве вознаграждения.

Банк обязать оформлять полис у конкретной организации права не имеет. Потенциальный заёмщик вправе выбрать любую страховую, которая ему приглянулась.

Есть ли возможность расторгнуть договор

Разорвать договорные отношения можно в любой момент времени. Чаще всего возникает две ситуации.

Ситуация №1

При оформлении кредита сотрудник банка уведомляет о необходимости подписать полис, по сути, принуждая клиента.

Поскольку человек нуждается в деньгах, ругаться сразу не надо. После подписания  документов, как вариант – написать жалобу на имя руководства банка из-за неправомерности действий сотрудника. Если руководство на жалобу не отреагирует, и договор не будет расторгнут, то нужно обращаться в государственные органы: прокуратура, Роспотребнадзор, суд.

  • Для убедительности показать доказательства того, что сотрудник банка действительно вынуждал оформить страховой документ.
  • В качестве доказательства подойдёт аудио или видеозапись, показания свидетелей.
  • Ситуация №2
  • Было принято решение отказаться.
  • Порядок действий следующий:
  • Обратиться в банк и высказать желание расторгнуть страховой договор;
  • Заполнить бланк, который будет выдан сотрудниками;
  • После расторжения договора условия кредитования будут изменены, при этом поменяется график платежей.

Если сотрудники банк отказывается расторгать соглашение, то в таком случае необходимо поинтересоваться о причинах подобного действия. А затем обратиться в госорганы для обжалования действий сотрудников банковского учреждения.

Заключение

1. Необходимо читать те документы, в которых вы ставите свою подпись. Ведь даже галочки, поставленные в документе, имеют смысл и влекут последствия.

2. Без личной страховки условия кредитования будут невыгодными, поэтому отказ часто нерационален. Но помните, что выбирать страховую компанию можно самому.

3. При оформлении страхового соглашения важно разобраться в условиях наступления страхового случая. Иногда мелочь может перевернуть ситуацию с ног на голову.

У каждого заёмщика разная ситуация и нередко клиенты не понимают, как действовать. Лучшим выходом из проблемной ситуации будет обращение за помощью к опытному юристу.

ПредыдущаяСледующая

Что дает страхование при кредите?

Банки и страховые компании организуют взаимодействие посредством двусторонних договоров. Такие отношения выгодны как самим кредитным организациям, так потребителям их услуг. Приобретение страхового полиса повышает степень доверия к клиенту, а иногда – становится обязательным требованием в качестве дополнительной гарантии перед банком.

Что это такое?

Кредитное страхование представляет собой получение гарантий (возмещение ущерба) от страховой компании при наступлении незапланированных событий (несчастный случай, потеря имущества, смерть).

В большинстве случаев расчетными операциями (получение компенсации) занимается лично банк. От должника требуется вовремя заявить о наступлении определенного события страховому агенту.

Невозможность выплат по кредиту наступает по разным причинам. Ввиду этого, страховые предлагают разнообразные способы ухода от рисков.

Наиболее массовыми направлениями является страхование:

  • на случай нетрудоспособности (по различным причинам);
  • при потере постоянного места работы (увольнение, реорганизация или ликвидация предприятия);
  • на случай невыполнения требований договора о выплатах (временная финансовая несостоятельность или невозможность выплаты);
  • на случай смерти (кроме суицида);
  • на случай причинения вреда здоровью (получение инвалидности);
  • на случай повреждения или полного уничтожения залогового имущества (поджог, взрыв и т.д.);
  • на случай перехода права собственности на имущество (титульное страхование).

Каждый страховой случай в договоре существенно увеличивает общую стоимость страховки. Обязательным видом полиса при получении кредита является страховка залога.

Какие преимущества даёт и зачем она нужна

При получении кредита, заемщику всегда предложат оформить страхование. Покупка страховки имеет противоречивый характер. С одной стороны, клиент освобождается от ответственности за уплату кредита (в пределе страховой суммы), а с другой стороны – берёт на себя лишние траты за вероятностные риски.

Читайте также:  Как зарегистрировать ООО самостоятельно - пошаговая инструкция

Для банков выгода от страховки при кредите заключается в оформлении обязательств на страховую компанию. Кроме того, банки также зарабатывают на количестве купленных полисов.

Спорным моментом в страховании кредитов считается слабая обоснованность навязаных страховых услуг. Ведь по закону РФ ни один из видов страхования по кредиту не является обязательным, кроме залогового (ст.31, 935 ГК РФ).

Банки обходят это правило путем демонстративного завышения ставок и принужденного навязывания страховки. Клиент, видя разницу в суммах ежемесячных платежей (по страховке и без) мнимо соглашается заключить договор со страховой компанией, чтобы избавить себя от ещё больших трат.

В случаях, когда кредит необходим, а банк отказывается идти навстречу без полиса, люди вынуждены следовать повсеместной банковской практике.

Оформление

Многие банки имеют свои собственные подразделения, отвечающие за оформление страховых продуктов при кредитовании. Поэтому сегодня клиенту можно и кредит и страховку оформить “не отходя от кассы” – в одном месте, что очень удобно.

Заемщик имеет право выбирать страховую компанию, но при существенных суммах займа, например, при ипотеке, необходимо брать в банках перечень аккредитованных компаний.

Плюсы и минусы

  1. Действует при различных видах кредитования, в том числе, при покупке машины или жилплощади в кредит.
  2. Даёт возможность возврата средств, вложенных в страховку, при досрочном погашении кредита.
  3. Даёт заемщику чувство уверенности за вложенные средства.

  4. Гарантирует погашение убытков при наступлении неблагоприятных событий.
  5. Чаще всего риски страхуются комплексно (навязывается дополнительный вид страховки).
  6. Страхование на случай потери работы во многих случаях является экономически неоправданным, т.к.

    работодатели увольняют сотрудников по “собственному” (это не является страховым случаем).

На практике случаются судебные процессы, предметом споров которых является навязанная страховка. Она противоречит конституционным правам гражданина РФ.

Роспотребнадзор и ФАС также открыто заявляют о злоупотреблениях в банковской сфере.

Как она работает?

Страховка вступает в силу с момента подписания договора по кредиту. На залоговое имущество страховка покупается безоговорочно. В других случаях (потребительские кредиты, ипотека, автокредитование) полис иногда дополняется страхованием жизни и здоровья, образуя комплексный тариф.

Каждый банк предъявляет собственные требования по страховке. Клиенту целесообразнее сравнивать тарифные ставки страховых компаний, исходя из оптимального набора рисков.

При наступлении страхового случая клиент обращается и в банк, и в страховую компанию. Предоставив все необходимые документы, подтверждающие ущерб (невозможность выплаты), страховщик перечисляет оговоренную сумму на счёт банка-кредитора (кредитный счет заемщика). До момента подтверждения страхового случая (фактического возмещения) обязательство о погашении кредита остаётся у заемщика.

Помимо данных обстоятельств добиваться получения страховой суммы придется в следующих случаях:

  1. Если инспектор сочтет, что стечение обстоятельств нельзя отнести к страховому случаю.
  2. При отсутствии документов, напрямую свидетельствующих о страховом событии.
  3. При увольнении на добровольных началах.
  4. В случае смерти от тяжелой болезни или онкологических заболеваний.
  5. При неустановленной причине смерти.
  6. При предположении об умышленном причинении ущерба имуществу.

В подобных случаях всегда составляют до судебную претензию к страховой компании с целью получения обоснованной причины отказа в выплате. Страхование при кредите действует как защита заемщика и банка от рисков не выплаты.

Основные полисные условия страхования жизни заемщика

Страхование жизни при кредитовании является необязательным условием. Однако, наличие полиса существенно сокращает расходы на ссуду, т.к. банки ведут активное внедрение этой процедуры.

В среднем ставки снижаются на 1% от стоимости кредита. При этом страхование жизни не перекладывает обязательств по уплате долга на родственников.

Страховая компания выплачивает остаток средств банку, а тот, в свою очередь, не выставляет имущество на торги.

Обязательным условием получения страховки является медицинское обследование. Кредит одобряют в случае отсутствия хронических и тяжелых заболеваний, рака, сахарного диабета, туберкулеза, венерических и неизлечимых болезней.

Чтобы получить выплату по страховому случаю родственники (правопреемники) проходит тяжелую процедуру сбора документов, доказывающих случайный характер смерти.

Ещё труднее собираются свидетельства, которые опровергают факт мошенничества со стороны погибшего.

Родственники собирают медицинскую предысторию смерти, чтобы доказать отсутствие факта сокрытия какой-либо болезни, которая могла стать причиной смерти.

К другим стандартным требованиям для предоставления застрахованного кредита относятся:

  • белая кредитная история;
  • наличие постоянной работы или личного заработка;
  • возраст, при котором должно состояться погашение кредита, не должен превышать пенсионный;
  • в качестве застрахованных выступают все созаемщики и поручители.

Страховка юридических лиц

Кредитование юридических лиц является наиболее доходной частью бюджета банка. “Юрики” страхуют залоговое имущество, возможный переход права собственности, а также ответственность за невыполнение условий договора.

Одобрение кредита (со страховкой) осуществляется при предоставлении достоверной финансовой информации. Отчёты должны отражать итоги деятельности фирмы (доходы, расходы, прибыль), промежуточные результаты работы за несколько лет, а также сведения об уплате налогов и об отсутствие задолженности перед государством (судебные споры и обязательства).

Выявление у компании первого кредитного опыта не является ограничивающим условием при ссужении средств и страховке.

Механизм страховых выплат осуществляется аналогично. При наличии страховки юридическое лицо освобождается от ответственности по уплате части долга. При ее отсутствии – возмещение происходит за счёт средств созаемщиков и поручителей. В противном случае банк обращается в суд и возвращает сумму долга с процентами через продажу залогового имущества и другого капитала компании.

Федеральный закон ” О несостоятельности (банкротстве)” возлагает на заемщика меньшую ответственность перед кредитором (всем имуществом компании). Суд полностью регулирует процедуру банкротства. Юридически заемщик освобождается от долговых обязательств с применением к нему мер ограничительного правового характера.

Процедура кредитования тесно связана с созданием условий с минимальными рисками. Любой клиент банка, покупая страховой полис, оберегает себя от нежелательных трат. При этом общая сумма кредита существенно уменьшается, а банк и страховая компания получают дополнительные гарантии и реальные “быстрые” деньги соответственно.

Страхование кредита: что это, зачем, каковы условия и можно ли отказаться

Страхование потребительского кредита в банке – это услуга, позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств переложить обязательства по выплате средств на страховую компанию. Разумеется, это не бесплатно, потому стоит разобраться в необходимости такого страхования и всех тонкостях. В статье вы найдете ответы на вопросы:

  • что такое страхование кредита;
  • от каких рисков можно застраховать кредит;
  • является ли страхование обязательным;
  • каковы нюансы и условия страхования кредитов.

Страхование кредита – это…

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.   

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно.

Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Основные виды страхования кредита

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит.

На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению.

Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

  1. Страхование здоровья и жизни заемщика;
  2. Страхование от потери места работы;
  3. Страхование залогового имущества;
  4. Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Здоровье и жизнь

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

  • временная или постоянная утрата трудоспособности;
  • тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
  • смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Потеря постоянного места работы

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

  • Уйти на кредитные каникулы;
  • Подать заявку на реструктуризацию кредита;
  • Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке.

Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Страхование залогового имущества

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, — тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

  • автострахование (ОСАГО);
  • страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите.

Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств.

При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Как застраховать кредит: что нужно знать клиенту

Итак, мы уже разобрались, что далеко не все кредиты нуждаются в страховании по законодательству. Однако, банк постарается настоять на страховке. Что делать, если без страховки кредит вам не дают? В первую очередь – выбрать максимально выгодные для себя условия.

ВАЖНО: Банк предложит вам страховщика, с которым сотрудничает, но вы имеете право отказаться от услуг предложенной компании и обратиться к той, которую выберете самостоятельно.

Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности.

В банке комплексный (пакетный) договор иными словами называется «программа страхования кредита». Помимо того, что в ней содержится целый список страховых случаев, отметим и такие преимущества:

  • оформляется в то же время, когда и кредит, и в том же месте;
  • клиенту предоставляется возможность оплачивать страховку в рассрочку;
  • не требует дополнительного сбора документов (все необходимое клиент уже предоставил банку).

Помимо достоинств, существует один важный недостаток: чтобы оформить пакет на месте, придется выбрать страховщика из списка партнеров финансового учреждения.

Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете – банковского партнера или другую организацию – важно понимать суть предоставленного договора.

Обратите внимание, что именно предложено в документе – страхование по отдельным рискам (обычно обязательные услуги) или пакетные (обязательные и добровольные кредитные) риски.

Банк попросит клиента ознакомиться с полным списком услуг, выбрать или исключить необходимые.

Прежде, чем поставить подпись в договоре, убедитесь, что понимаете все его пункты. Не будет лишним обратиться к юристу и проконсультироваться по поводу тонкостей страховых случаев.

Кроме того, необходимо уточнить в банке, какой тип договора вам предлагают – на весь период пользования кредитом или продлеваемый. Разница в том, что первые действуют вплоть до момента погашения кредитных обязательств, а вторые – требуют продления каждый год.

Если ваша страховка – обязательная (в соответствии с законодательством РФ), и вы не продлили договор, банк имеет полное право потребовать возвращение всей кредитной суммы одним платежом.

Оформляя страховку по кредиту, обратите внимание, что:

  • с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
  • в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
  • если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Что делать, если вы не хотите страховать кредит?

Нередко случается так, что при оформлении потребительского кредита банк тем или иным способом предлагает вам застраховать его.

Часто пункт про страхование содержится в самом кредитном договоре, даже если случай не подпадает под обязательные требования законодательства.

Вы, как потребитель, имеете полное право получить кредит без страхования, а банк, в свою очередь, нарушает ваши права, вынуждая приобрести одну услугу для получения другой.

Как отказаться от страхования по кредиту

Если вопрос обсуждаем, и страховку вам предлагают с отдельным договором, вы можете попробовать отказаться от страхования в устной форме в момент заключения договора. В таком случае, однако, банк может отказать вам в кредите. Либо же изменить его условия:

  • уменьшить кредитную сумму;
  • увеличить процентную ставку;
  • уменьшить срок, на который выдается кредит.

Не стоит пугаться таких изменений. Если речь идет о потребительском кредите, увеличенные проценты в любом случае предполагают меньшую переплату, чем оформление страхования, которое в общей сложности может обойтись в 30% от заемной суммы.

Если же договор о кредите и о страховке предлагается в одном документе, вы можете отказаться от страхования уже после подписания:

  • обратившись в банковское отделение;
  • оформив расторжение договора страхования по кредиту через суд.

Оба варианта требуют достаточно много сил и времени. Согласно отзывам клиентов, которые можно найти в сети, банки до последнего уклоняются от запросов клиентов на расторжение страхового договора.

В суде же все зависит от практики. На защите потребителя – статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд может потребовать от банка возместить убытки, причиненные в результате нарушения права на выбор товаров.

Если же суд выступит на стороне банка (в соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146), клиенту сообщат, что его потребительских прав никто не нарушал: если человек мог отказаться от страхования, но добровольно не сделал этого – ответственность за свое решение несет сам человек.

Вывод

Принятие решение о страховании кредита должно быть осознанным. В ряде случаев страховка диктуется необходимостью, но чаще всего – это не обязательная услуга.

Разумеется, оформление страховки дает некоторые преимущества. Например, не придется волноваться о погашении в случае потери работоспособности или места работы.

Но стоит учитывать, что страховые премии – это дополнительные выплаты, «утяжеляющие» кредит в среднем на 10%.

Отказ от страховки может повлиять на условия выдачи средств в долг или вовсе привести к банковскому отказу. Но не стоит оформлять договор «только чтобы не отказали». Во-первых, всегда можно обратиться в другой банк. Во-вторых, измененные условия с повышенной процентной ставкой нередко обходятся дешевле, чем кредит плюс страховка.

Если вы уже подписали договор, и только потом осознали, что платите страховку, от нее можно отказаться, обратившись в банк и (в случае игнорирования запроса о расторжении) в суд.

А как вы считаете, имеет ли смысл страховать кредит? Делитесь своими мнениями и опытом в х.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *