Чем рискует поручитель по кредиту

Поручитель, вместе с должником, несут перед кредитором солидарную ответственность. Это означает, что взыскатель вправе требовать исполнения обязательства с обоих лиц, не определяя долю каждого. Ответственность поручителя по кредиту, получается, точно такая же, как и ответственность основного должника.

Это необходимо для обеспечения прав кредитора. Поручительство – это способ обеспечения обязательства, который снижает риски банка (или иного займодавца). Поручителю, перед подписанием договора, рекомендуется изучить свои права и обязанности, чтобы знать, как защитить собственные интересы в будущем.

Основания возникновения ответственности поручителя

Чем рискует поручитель по кредитуОбязанности поручителя возникают у лица только после подписания договора, который оформляется в письменной форме (статьи 361–362 ГК РФ). Допускается возникновение отношений по закону, но в строго ограниченных случаях, прямо указанных в правовых нормах. Если речь идёт о кредитных обязательствах, то статус поручителя даётся только на добровольной основе, после подписания документа.

В тексте договора поручительства обязательно должна быть ссылка на договор, который обеспечивается (пункт 3 статьи 361 ГК РФ). В противном случае договор может быть признан недействительным.

Получается, что ответственность поручителя возникает в тот момент, когда должник перестаёт выплачивать долг или выплачивает его не полностью. С этого момента кредитор вправе предъявлять требование уже и к поручителю, который взял на себя гарантии перед займодавцем.

Если же должник исполняет свою обязанность самостоятельно и в полном объёме, требование к поручителю не может быть реализовано.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Ответственность поручителя

При заключении договора, поручитель должен понимать последствия сделки. Например, важно уточнить, в каких объёмах будет производиться взыскание, каковы пределы ответственности, с какого периода снимается обязательство и так далее.

В статье 363 ГК РФ устанавливается ответственность поручителя перед кредитором:

  • солидарно отвечать по долгам заёмщика, если он не исполняет свои обязанности или исполняет их не должным образом;
  • отвечать по долгам в том же объёме, что и заёмщик. Поручитель должен выплачивать не только сумму основного долга, но и проценты, штрафные санкции и так далее.

Если поручителей несколько, то они также отвечают по долгам в солидарном порядке, при условии, что иные условия не определены заключенным договором.

Как избежать ответственности

Чем рискует поручитель по кредиту

Поручитель несёт полную ответственность перед займодавцем. Полагается, что тот может взыскать долг сразу с двух лиц. На практике, они оба выступают в качестве ответчиков, а в исполнительном производстве взыскание производится с того, у кого ранее обнаруживаются средства или имущество.

Избежать ответственности будет достаточно трудно. Поручитель не может ссылаться на то, что не знал о последствиях сделки, так как в тексте договора такие условия прописываются подробно. Поручитель не будет нести ответственность лишь при условии, что основной договор, обеспечиваемый поручительством, был признан недействительным.

Поручитель вправе предъявлять кредитору те же требования, которые может предъявлять должник. Например, он может попытаться признать договор недействительным, полностью или в какой-то части. Поручитель может попытаться уменьшить задолженность, например, если кредитор нарушает действующее законодательство в части начисления процентов или штрафных санкций.

Несмотря на то, что отказаться от ответственности по договору поручительства нельзя, лицо имеет иной механизм защиты своих интересов – взыскание с должника компенсации в сумме собственных расходов на исполнение договора.

Взыскание компенсации с должника

После исполнения поручителем обязательства перед кредитором, он может обратиться с требованием к основному должнику (статья 365 ГК РФ). Производится это в следующем порядке:

  • получение документации от кредитора. Банк, либо другой займодавец, передадут поручителю все необходимые бумаги, которые впоследствии могут потребоваться для процедуры взыскания;
  • обращение к должнику с предложением добровольного решения вопроса. Данный шаг не является обязательным, но всё же рекомендуется попытаться решить вопрос миром. Допускается заключение дополнительных соглашений, например, предусматривающих дополнительное обеспечение нового обязательства;
  • подготовка искового заявления. К нему прикладываются все бумаги, подтверждающие позицию истца;
  • подача иска в суд;
  • получение решения и исполнительного листа.

Заключительный – подача исполнительного листа в службу судебных приставов, с целью возбуждения принудительного взыскания.

Подведём итоги

Поручитель несёт ответственность перед кредитором наравне с заёмщиком, несмотря на то, что он не получает средства по договору займа.

Займодавец может взыскать задолженность сразу с обоих лиц, приставы будут инициировать производство с учётом солидарной ответственности.

После выплат, поручитель вправе обратиться к должнику со своим требованием о компенсации его расходов. Данный механизм введён уже для защиты прав поручителя.

Прочтите: Что будет, если после суда не платить за кредит

Чем грозит поручительство по кредиту

Чем рискует поручитель по кредиту

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек.

Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

  • Когда может быть прекращено поручительство:
  • — обязательство перед кредитором исполнено;
  • — закончился срок действия договора поручительства;
  • — банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.
  • Что еще полезно знать:
  • — смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;
  • — если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.
  • Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.
  • Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам | Поручительство: суть, возможные последствия — Эльба

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так. 

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

  • ???? О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.
  • ???? Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.
  • ???? Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.
Читайте также:  Кредит при разводе: порядок действий

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит. 

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают. 

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора. 

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

  • Статья: что будет с бизнесом после смерти предпринимателя

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого. 

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

  1. Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

  2. ???? Судебное дело с поручителем по кредиту
  3. Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

     

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться. 

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

???? Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

????‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения. 

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника. 

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги. 

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Что в итоге

  1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
  2.  Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
  3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо.

    Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется. 

  4.  Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Статья актуальна на 28.01.2021

Что нужно знать, прежде чем становиться поручителем по кредиту?

«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня мы спросили у эксперта, чем рискует поручитель по кредиту и о чем необходимо знать, прежде чем становиться чьим-то поручителем.

Если лучший друг или родственник просит вас стать поручителем по его кредиту, уверяя, что это — чистая формальность, не торопитесь соглашаться, а для начала изучите, как делится ответственность перед банком между заемщиком и поручителем и чем рискует поручитель по кредиту в случае, если заемщик не выплатит долг.

Поручитель — дополнительная гарантия по возврату денег для банка

— Обычно банки просят предоставить поручительство в нескольких случаях: если клиент берет в долг крупную сумму — от одного миллиона рублей — или если у него «подпорчена» кредитная история или он не способен доказать свою платежеспособность (например, сумма ежемесячных выплат составляет больше 50% от официальной заработной платы).

Выдавая кредит такому неблагонадежному заемщику, банк рискует больше, чем обычно, и ему нужна дополнительная гарантия возврата денег, которой и выступает поручитель по кредиту.

Поручитель гарантирует кредитной организации, что заемщик вернет долг вовремя и в полном объеме и отвечает за это своими деньгами и имуществом. Ведь ответственность поручителя по кредитному договору ничем не отличается от обязательств, взятых на себя заемщиком. Итак, чем же рискует поручитель по кредиту?

Чем рискует поручитель по кредиту?

Если по каким-то причинам заемщик перестанет платить по кредиту — за исключением ситуации, когда он взял официальные кредитные или ипотечные каникулы, — поручителю придется наравне с ним выплачивать проценты, штрафы и судебные расходы кредитора.

Банк имеет право обратиться к заемщику и поручителю одновременно — такое разделение ответственности называется солидарным, — так, что поручитель даже не узнает, что у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита. Либо сначала попытается взыскать сумму долга с заемщика, а поручителя «потревожит» только в случае крайней необходимости. Такой вид ответственности называется субсидарной. В любом случае придется платить.

Если дело дошло до суда, то он обязывает заемщика и поручителя гасить долг по определенному графику — и не важно, в каких пропорциях. Может сложиться ситуация, когда поручитель полностью погашает долг за заемщика.

Только после полного погашения кредита поручитель вправе будет сам подать на заемщика в суд и потребовать компенсацию затрат. Но учитывая неплатежеспособность заемщика, такие дела могут тянуться годами. При этом пользоваться имуществом или недвижимостью заемщика, за которую поручитель фактически заплатил, тот не имеет права.

Если же в суде проблема не решится, за дело примутся судебные приставы. И снова поручителю придется отвечать наравне с заемщиком. Он рискует имуществом, заработной платой и свободным выездом за границу.

Наконец, финальная санкция: если поручитель тоже не может выплатить кредит, то в дальнейшем этот факт повлияет на его собственную кредитную историю. Хотя если знакомый просто задерживает выплаты по кредиту или займу, на кредитном досье поручителя это никак не скажется.

Как видите, поручительство по кредиту — серьезная финансовая ответственность, от которой нельзя отказаться «по ходу дела», так как она прописана в договоре.

Взвесьте все «за» и «против», прежде чем становиться поручителем по чужому кредиту. Это оправданно, если кредит берет близкий родственник, а бюджет у вас общий.

Или если вы уверены, что приятель справится с выплатами в любой ситуации, даже самой сложной.

Полина Щекина

банк   ЕСТЬ ВОПРОС   кредит   экономика

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Чем рискует поручитель по кредиту?

Прежде, чем подписываться под обязательства гаранта, необходимо внимательно изучить возможные риски поручителя кредиту.

Они могут превратить спокойную жизнь в нервотрепку и повлекут за собой серьезные финансовые трудности.

Разбирая сам термин поручительство и чем оно грозит, выясняется, что это финансово-юридическая ответственность за другое лицо, отвечая за которое есть огромная вероятность расстаться со своими сбережениями.

Если идти на подобный шаг, это должен быть близкий человек, которому доверяете как себе. Плюс он обязан быть добросовестным и не слыть в обществе безответственным.

В этой статье разберемся, опасно ли быть поручителем по кредиту, и каким имуществом отвечает поручитель.

Потеря имущества – один из основных рисков при поручительстве

Ответственность поручителя за неуплату кредита начинается при приостановлении регулярных платежей. Тогда банк обращается к отвечающему. В первую очередь, грозит поручительство при кредите звонками, требованиями, иногда угрозами. Пока родственник уклоняется, вам приходится решать возникшие проблемы.

Структура-кредитор подает в суд иск о взыскании необходимой суммы. Нет средств — продайте дом, но рассчитайтесь. Так нацелены юристы банка-кредитора. Они настаивают на продаже сначала движимого, затем недвижимого имущества. Т.е. конфискация имущества — последняя наивысшая точка.

Если заявитель потерял трудоспособность, рабочее место, но не скрывается от сотрудников, поручитель по ипотеке разделяет поровну ежемесячные квитанции. Так можно избежать потерю недвижимости.

А вот что делать если умер заемщик, придется нести полное ручательство, если в право наследования не вступят дети/внуки/супруги.

Как снизить риски при поручительстве по кредиту?

Мы определили, чем грозит быть поручителем. Теперь о том, как минимизировать риск быть поручителем. Есть ряд советов от специалистов, которым необходимо следовать каждому:

  • Внимательно составляйте договор поручительства, не подписывайте, если есть непонятные моменты;
  • Поскольку рискует поручитель по кредиту изъятием собственности, не рекомендуется предоставлять документы на все объекты, имеющиеся во владении;
  • Указывайте максимальной фиксированную сумму, либо ее в процентном формате. Так вы становитесь гарантом не полного объема, а, допустим, 30%;
  • Также можно взять ответственность только за “тело” без начисления пени, комиссий, штрафов;
  • Установить желаемый срок действия соглашения, в течении которого статус активен;
  • Затребовать, чтобы займ-контракт не изменялся без ведома стороны ответчика;
  • Дополнительно следует подписать двустороннее соглашение “заявитель-поручитель”, где первый обязуется не продавать личную собственность (участок, жилище, автомобиль) в период действия договоренности.

Что делать, если заемщик не платит по кредиту, а денег на выплату процентов нет?

Суд назначил платить — придется выплачивать. Избегать признанные обязательства не получится. В противном случае, будете вынуждены вооружиться информацией, что делать если коллекторы угрожают, поскольку финансовые структуры возвращают свой капитал любой ценой.

Не следует доходить до крайней стадии — взыскание долгов, постарайтесь действовать слаженно, спокойно. Достаточно взять кредит без поручителя в сервисе онлайн-кредитования MyCredit, и внести очередной платеж, чтобы банк не посягал на жилье, авто. Майкредит финансирует быстро (15 мин) и беспроблемно (одобряют 95 из 100 заявок).

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем| Двитекс

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. 

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом. 

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Поручаемся правильно // Три риска сторон по договору поручительства

Тот печалься, кто ручался.

Русская пословица.

Не так давно столкнулся в работе с договором поручения, заключенным в обеспечение исполнения Должником (Подрядчиком) гарантийного обязательства. Это обязательство было исполнено Поручителем в натуральном виде, несмотря на то, что срок требования Кредитора к  Должнику (Подрядчику) не истек.

В связи с этим отметил отдельные риски, которые сопряжены с подобными ситуациями  и могут быть интересны для коллег.  

1. Риски кредитора.

1.1. По общему правилу кредитор не может понудить поручителя исполнить неденежное обязательство в натуре. Кредитору придется самому устранять недостатки, а затем требовать от поручителя возместить их стоимость.

Этот риск вызван тем, что договор поручения заключен в обеспечение неденежного (гарантийного) обязательства, содержание которого —  обязанность совершить действия по устранению недостатков. 

Положения п. 1 ст.

361 ГК РФ не устанавливают запрет на заключение договора поручительства в отношении обязательств неденежного характера, вместе с тем, при заключении такого договора нужно учитывать, что поручитель не является содолжником в обеспеченном обязательстве, поэтому  иск о его понуждении  исполнить обязательство в натуре не может быть удовлетворен. В этом случае поручитель обязан уплатить денежную сумму, соответствующую имущественным потерям кредитора (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).

Из смысла указанных разъяснений следует, что гарантийное обязательство, вытекающее из договора, будет обеспечиваться в денежной форме. Следовательно, при  выявлении в период гарантийного срока недостатков кредитор не сможет понудить поручителя  устранить их. Он должен исправить недостатки за свой счет и далее обратиться к  Поручителю с требованием возместить стоимость их устранения. 

1.2. Кредитор вправе требовать от поручителя исполнить обязательство только при условии, что должник не исполнил это обязательство либо исполнил его ненадлежащим образом.

Требование исполнить неденежные обязательства  кредитор в первую очередь должен адресовать должнику, минуя поручителя. К поручителю требование  может быть предъявлено только после неисполнения или ненадлежащего исполнения гарантийных обязательств должником.

Указанный вывод следует из положений ст. 363 ГК РФ согласно которой поручитель обязан исполнить перед кредитором обязанности, зафиксированные в договоре, только после того как должник  не исполнит обязательства исполнит их ненадлежащим образом.

Судебная практика, подтверждает этот вывод. Суды отмечают, что поручитель не обязан исполнять обеспеченное обязательство без ненадлежащего исполнения или неисполнения его должником (См., Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.05.2016 № 19АП-1007/2016 по делу № А64-2465/2015).

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *