Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

У россиян процедура банкротства когда-то ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом в нашей стране может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам.

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит узнать прежде, чем подавать документы в суд. В той же мере это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке.

Разбираемся, как проходит банкротство при ипотеке, когда заемщик может объявить себя банкротом и что будет в этом случае с залоговой квартирой.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жильеБанкротство — не только потеря имущества, но и другие негативные последствия для должника. 9111.ru

Банкротство при ипотеке. Что говорит закон

Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.

В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.

Признание банкротом возможно, если:

  • заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
  • должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
  • у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
  • общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
  • стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
  • доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
  • срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.

Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жильеПризнать должника банкротом может только суд. yablor.ru

Почему должнику выгодно признание банкротства

Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.

Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.

Выгоды заемщика при банкротстве

  1. С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
  2. Процедура банкротства — процесс длительный.

    Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.

  3. Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.

Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.

Можно ли избежать банкротства

Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.

Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.

Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства

  1. Кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это период, когда заемщик платит только по процентам. «Тело» кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете временные трудности с оплатой ипотеки. Минус в том, что не все банки предоставляют заемщикам такую возможность.

  2. Рефинансирование. Рефинансирование — пересчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам нужно подать заявку на снижение ставки в «свой» банк или найти кредитора, который предложит меньший процент.

    Такой вариант лучше использовать до появления просрочки, когда вы уже понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях.

  3. Реструктуризация кредита. Реструктуризация ипотеки — изменение условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов.

    Обычно в этом случае увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. Иногда банк может списать начисленные штрафы и пени.

  4. Рассрочка через АИЖК. Рассрочка через АИЖК — это программа господдержки для ряда категорий населения.

    В этом случае государство заплатит за заемщика, оказавшегося в сложной ситуации, до 20% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн рублей. Господдержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков.

Эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы, сохранив ипотечную квартиру. Если вы не собираетесь сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк с предложением о продаже. При таком варианте условия реализации будут для вас более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жильеПеред инициацией банкротства рассмотрите все альтернативные варианты возврата долга. infosup.ru

Сколько нужно заплатить за банкротство

Как было сказано выше, процедура банкротства по ипотеке — мероприятие затратное. Минимальная сумма, которую вам придется найти для проведения санации, составляет 45 тыс. рублей.

Большая часть этих средств пойдет на оплату работы финансового управляющего (от 25 тыс. рублей). Договором с СРО может быть предусмотрено и дополнительное вознаграждение — 5-7% от общей стоимости реализованного имущества должника.

Кроме этого, вам придется заплатить за публикации в СМИ, госпошлину, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Ваши расходы возрастут, если банкротство по ипотеке будет сопровождать юрист.

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.

Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение

В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.

Чем рискует человек, признанный банкротом:

  • движимым имуществом, если его цена свыше 50 тыс. рублей;
  • недвижимостью;
  • другим залоговым имуществом.

Какое имущество не имеют права взыскивать:

  • личные вещи;
  • мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • единственное жилье;
  • имущество, которое должник использует для получения дохода.

Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника.

Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.

Внимание! С должника могут взыскать не только его собственность, но также имущество, зарегистрированное на супруга/супругу, нажитое в браке.

Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.

Какие нужны документы:

  • личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
  • документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
  • банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
  • документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).

Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.

Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.

За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жильеБланк заявление можно заполнить в Арбитражном суде или на официальном сайте госоргана. kotnebankrot.com

Этап №3. Находим управляющего финансами

В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.

В обязанности управляющего финансами входит:

  • реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
  • урегулирование всех вопросов с кредиторами;
  • контроль материального положения должника.

Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.

Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.

Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.

Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту,  накладывается арест.

После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.

Какое решение может вынести арбитражный суд:

  • заключить мировое соглашение;
  • оформить реструктуризацию;
  • реализовать имущество должника.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

Признание судом  несостоятельности заемщика не освобождает его от возврата долга. kuban.rbc.ru

Заключение мирового соглашения

На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.

Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.

Мировое соглашение позволит должнику:

  • сохранить имущество в собственности;
  • сэкономить на судебных издержках;
  • закрыть долги наименее болезненным способом.

Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов.

Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Реструктуризация долга

До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.

Условия реструктуризации ипотеки:

  • у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
  • заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
  • заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
  • должник не признавался банкротом последние пять лет.

Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.

Реструктуризация позволит:

  • остановить начисление пени и штрафов;
  • запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
  • получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
  • остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.

Реализация жилья

Если стороны так и не смогли договориться в рамках мирового соглашения, а доходов должника для реструктуризации кредитной задолженности не хватает, то наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота.

На этой стадии финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается. Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту.

Обратите внимание: у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть вы можете, к примеру, занять деньги у друзей и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга. Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

Реализация имущества банкрота может растянуться на полгода и более. torgi-blog.com

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота. 

Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.

Последствия процедуры банкротства

Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.

К каким негативным последствиям может привести банкротство:

  • запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
  • запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
  • обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
  • запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
  • возможен запрет на выезд за пределы РФ;
  • возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.

Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.

  • Он вам не Соловьев: ипотечный дом телеведущего Андрея Норкина
  • Как получить налоговый вычет по ипотечным процентам: условия, документы и сроки
  • Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Ипотека при банкротстве физических лиц. Что будет с жильем?

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жильеРаспространенность кредитов для населения привела к тому, что возросло число людей, не имеющих возможности с этими кредитами своевременно расплачиваться. Ведь самые тщательно выстроенные планы не могут выдержать столкновения с форсмажорными жизненными обстоятельствами, такими, как потеря хорошо оплачиваемой работы, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения и т.д. Признание себя банкротом позволяет избежать массы затруднительных моментов и стрессовых ситуаций, а также на законных основаниях списать долг.

Ипотека – специфический способ исполнения кредитного обязательства. В случае ипотечного кредитования источником залога является недвижимость. При этом не имеет значения, будь то квартира, частный жилой дом, земельный участок. В зависимости от стоимости залога уровень ипотечного кредитования будет выше.

В случае с банкротством наличие ипотеки представляет сложную правовую проблему. Ведь заложенное имущество может оказаться единственным для должника и членов его семьи. В этом плане работают специальные правовые нормы, предусмотренные в Федеральном законе «Об ипотеке» и Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)».

Но прежде, чем начать процедуру банкротства, следует здраво оценить позитивные и негативные последствия. К негативным относится возможность изъятия и продажи ценного имущества для покрытия долгов.

К позитивным – ограничения такого рода: личные вещи, необходимые предметы быта и единственное жилье не продаются. Но важно знать, что приобретенное в ипотеку жилье до выплаты ипотеки числится залоговым имуществом и поэтому может быть изъято для продажи, даже если является единственным.

Это же относится и не ипотечному жилью, которое было предоставлено в качестве залога при получении кредита.

Внимание: если ипотека оформлена не на должника, а на его супруга, такое жилье при банкротстве не продается, так как оно является залоговым имуществом по кредиту другого лица.

Особенности правового статуса залогового имущества

На протяжении всей процедуры банкротства полнота прав должника на залоговое имущество сохраняется. Он имеет право пользоваться им и открыто владеть, выполняя все требования жилищного законодательства по отношении к собственнику жилого помещения. Ограничено только право распоряжения. Собственником остается должник.

Однако, при проведении торгов на открытых электронных торговых площадках указывается, что продается залоговое имущество. Закон допускает реализацию единственного жилья должника, если оно стало предметом залога банка.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

 Каким образом можно сохранить ипотечное жилье при банкротстве и до банкротства?

Рефинасирование долга

Некоторые банки оказывают услугу так называемого рефинансирования долга. То есть предоставляют кредит для погашения другого кредита, но на более удобных для должника условиях. Процедура получения нового кредита, разумеется, потребует определенных хлопот, но зато также поможет упростить ситуацию с долгом.

Удобные условия могут заключаться в более низкой процентной ставке или в увеличении срока, но ежемесячные выплаты при этом обязательно снижаются, давая возможность сохранить немного больше денег на текущие траты и оставить за собой ипотечное жилье.

Но за рефинансированием следует обращаться до объявления себя несостоятельным должником, а вот о реструктуризации долга можно просить уже во время процедуры банкротства.

Погашение ипотеки

Наиболее надежным вариантом будет изыскать способы погасить ипотеку до объявления себя банкротом. Например, если имеется другое, меньшее по площади или по другим причинам неподходящее жилье, другое ценное имущество, можно попытаться продать его для того чтобы досрочно выплатить ипотеку.

Сразу после этого купленное в ипотеку жилье перестанет быть залоговым имуществом и в случае банкротства его можно объявить единственным жильем, не подлежащим продаже. Как вариант, можно дождаться выставления на продажу и приобрести  уже на имя близкого человека, так как цена имущества, продаваемого по процедуре банкротства, обычно ниже рыночной и может снижаться со временем.

Способ не всегда удобный и надежный, но в некоторых случаях вполне реальный.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

Процедура реструктуризации 

Более надежным вариантом для добросовестного банкрота является так называемая реструктуризация долгов.

Этим термином обозначается изменение условий кредитного договора, которое преследует цель дать должнику возможность выплатить долг, а кредитору, соответственно, получить его не через суд, а обычным путем, хотя и за более длительный срок, но на приемлемых условиях. По окончании процедуры ипотечный долг будет считаться исполненным и право собственности будет окончательно передано банкроту. Залог будет снят. 

Для этого должнику нужно будет подготовить документы, подтверждающие причины снижения его платежеспособности и обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением о реструктуризации. Чаще всего при согласии банка кредитора выплаты растягиваются на больший срок, зато ежемесячные платежи снижаются и становятся посильными для должника.

Если банк-кредитор начислил пени или штраф за нарушение графика платежей, можно предоставить убедительные доказательства уважительных причин для этого нарушения и просить об отмене штрафных санкций. Это тоже облегчит финансовые затруднения.

Мировое соглашение с залоговым кредитором

Мировое соглашение похоже на процедуру реструктуризации долга, самое главное отличие, то что после утверждения процедура банкротства прекращается.  Мировое соглашение может быть достигнуто на любом этапе процедуры банкротства.    

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

Пропуск банком срока для вступления в реестр кредиторов

Если банк пропустил срок вступления в реестр, то он теряет право предмет залога. И если ипотечная квартира у вас едиственная, то она исключится из конкурсной массы. 

Не реализация квартиры с торгов

После проведения торгов может сложится ситуация, при которой реализовать недвижимость не получится. Если банк отказывается принять недвижимость в натуре в право собственности, то квартира сохранится за должником.

Сколько получит банк после реализации квартиры

Если реализация прошла успешно, то банк получит 80 процентов от стоимости этой квартиры для погашения задолженности. Залоговые обязательства на этом считаются исполненными. При наличии излишней денежной суммы, банкрот вправе на нее претендовать.

Можно ли в банкротстве списать другие кредиты, но при этом платить за ипотеку

Закон допускает сохранение заложенного имущества, если должник имеет другие кредитные проблемы на сумму, превышающую 500 000 рублей. При этом по ипотечным платежам пропусков платежей не совершалось.

При отсутствии просрочек по ипотеке банк не имеет право претендовать на залог, так как договор ипотечного кредитования исполняется в полном объеме. Следовательно, к заложенному имуществу будут относится требования относительно единственного жилья. Такая квартира не может быть реализована на торгах, следовательно, не рассматривается судом в качестве конкурсной массы.

Другое дело, если просрочки по ипотеке все-таки есть. В этом случае единственный способ сохранить недвижимость – добиться проведения процедуры реструктуризации долга, а не реализации имущества. При реструктуризации появится возможность снять штрафы, пени, иные санкции и убрать из договора ипотеки пункты, которые позволяют кредитной организации получать большую прибыль с должника.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

Военная ипотека при банкротстве

Военная ипотека – это специфический вид ипотеки. При ней, военнослужащий не платит взносы сам, а за него это делает государство. В рамках таких правоотношений, военный может стать должником только после окончания службы и получении статуса простого гражданина.

В этом случае, процедуру банкротства он будет проходить на общих основаниях.  

Банкротство при валютной ипотеке

Ипотека, исполняемая в иностранных денежных средствах, часто приводит к просрочкам платежей, так как есть ряд нюансов, таких как инфляция денег, изменение стоимости рубля. В результате этого, часто приходится вносить ежемесячно разную сумму.

Особенности экономического развития общества говорят о том, что люди часто теряют работу или, снижается уровень ежемесячного дохода должника. При валютной ипотеки условия прохождения банкротства такие же, как и при обычной. В отношении должника должна быть введена процедура реструктуризации долга на три года. Только в этом случае удастся сохранить предмет залога.

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье

Сроки перехода права собственности

После проведения торгов и передачи права собственности процесс регистрации нового собственника займет около 14 дней с момента торгов. После этого срока должник обязан покинуть предмет залога.

  • Если он не исполняет это требование в добровольном порядке, то новый собственник вправе обраться в Федеральную службу судебных приставов и потребовать силовых мер по выселению банкрота из занимаемой жилой площади.
  • Возможно вам будет интересно:
  • — Что будет с супругом должника при его банкротстве?
  • — Как проходят торги по банкротству физических лиц?
  • — Какое имущество могут забрать, а какое оставить при банкротстве гражданина?
  • Записаться на консультацию

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? | Ипотека онлайн

С такими понятиями, как банкротство и ипотека, приходится сталкиваться почти 1/3 молодых семей, которые решили воспользоваться банковскими услугами для приобретения собственного жилья. Средний срок кредитования составляет 10-15 лет, в некоторых случаях – гораздо дольше.

При взятии кредита заемщики абсолютно уверены, что смогут погасить долг своевременно, или даже раньше. Но на практике все оказывается не так просто. Внезапное увольнение с высокооплачиваемой работы, беременность супруги и ее уход в декретный отпуск, серьезное заболевание членов семьи и т.д.

– все это приводит к существенным затруднениям при погашении ипотечного займа в связи с непростым финансовым положением.

В итоге молодой семье, испытывающей определенные финансовые трудности, приходится искать способы поправления ситуации, залезая в еще большую долговую яму, беря дополнительные кредиты для внесения очередного ипотечного платежа.

Таким образом, непростое положение приводит к семейным ссорам и конфликтам и огромным долгам, справиться с которыми оказывается практически невозможно. Но отчаиваться так сразу не стоит. Выход есть всегда.

Инициируя процедуру банкротства физических лиц, можно избавиться от ряда долгов вполне законным образом.

Можно ли сохранить ипотечное жилье при признании заемщика банкротом?

С осени 2015 года действует закон о банкротстве физических лиц, в соответствии с которым обычные граждане могут списать практически все свои долги. Но при этом есть и негативный момент – при инициировании данной процедуры можно лишиться большинства своих материальных ценностей. Исключение составляют предметы:

  • личной гигиены,
  • сельского хозяйства,
  • за счет которых осуществляется предпринимательская или трудовая деятельность,
  • единственное жилье.

Узнав об этом, многие должники начинают задумываться о банкротстве, как единственно возможном способе поправить свое материальное положение, считая, что приобретенная ими квартира останется, а долги – будут списаны.

Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве?

Перед обращением в арбитражный суд с заявлением, важно взвесить все за и против, а также подумать о иных возможных способах поправить свое финансовое положение иным образом.

Все дело в том, что по закону квартира, приобретаемая в ипотеку, не признается единственным жильем.

Соответственно, суд может принять решение относительно ее продажи для последующего удовлетворения требований кредиторов.

Рекомендуемая статья:  Обмен квартир по Трейд Ин — как это работает

Юристы рекомендуют начинать инициирование процедуры банкротства самим заемщикам как можно раньше при наличии определенных оснований к этому.

Затягивание процесса поспособствует образованию крупных долгов.

Если банк сам обратиться в суд с требованием признать заемщика банкротом, то он поставит своего финансового управляющего, что обернется довольно неблагоприятными последствиями.

Что нужно знать потенциальному банкроту?

Перед тем, как обратиться в суд, следует предварительно проконсультироваться с юристом и узнать, как можно избавиться от долгов, что забирают при банкротстве, и ряд иных моментов, которые помогут вам выбраться из непростой ситуации с минимальными утратами. Квалифицированная поддержка адвоката просто необходима, поскольку противостоять банку в суде будет непросто.

С какими трудностями можно столкнуться?

  • Банк может обратиться в суд с иском на признание несостоятельности должника, при наличии у него задолженности по кредитам, которые не имеют никакого отношения к ипотечному займу. Это приведет к тому, что квартира будет реализована в счет погашения образовавшегося долга даже в том случае, если по ипотеке все платежи вносились регулярно и в полном объеме. Но если должник самостоятельно обратится в суд с просьбой о признании его неплатежеспособным, то шансы на сохранение ипотечной квартиры, взносы по которой делаются регулярно без задержек, существенно возрастут.
  • При инициировании процедуры банкротства самим должником сотрудники банка нередко отказывают в выдаче справки о сумме долга или требуют определенную оплату за оказание услуги. Это нарушает нормы действующего законодательства. Этот документ требуется в обязательном порядке приложить к заявлению о признании несостоятельности на тех или иных основаниях.

Перед тем, как начать процедуру банкротства, рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы попробовать договориться о мирном урегулировании возникшей проблемы, что следует зафиксировать документально. Каким образом это делается? Обращение в банк строится на том, что вам платить нечем, а долг по ипотеке растет.

В связи с этим должник предлагает банку продать квартиру для погашения имеющейся задолженности, а разницу – вернуть заемщику. Учитывая, что подобного урегулирования споров на законодательном уровне не предусмотрено, банк откажет.

Тем не менее, ваша попытка и письменный отказ в ходе судебного разбирательства будет выступать подтверждением вашей добросовестности.

Рекомендуемая статья:  Можно ли продать дом в ипотеке

Прекращение залога при банкротстве осуществляется при реализации объекта недвижимости с торгов.

В этом случае заемщик получает 80% от стоимости проданного имущества. Из этих средств погашается имеющийся долг, а оставшаяся часть – остается банкроту.

20 % от суммы проданного жилья идет на оплату судебных издержек и услуг финансового управляющего.

На практике довольно часто сумма задолженности оказывается гораздо выше рыночной стоимости объекта.

Это возникает из-за того, что кредиторы устанавливают конкретные ставки при выдаче ипотеки, а также накладывают штрафные санкции и пени за просрочку платежа.

Если долг после продажи и погашения кредиторских требований все же остался, то вся сумма списывается. Больше никаких обязательств между сторонами нет.

Как можно сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Объявление должника банкротом не приводит к аннулированию обязательств перед банком, а лишь предоставляет возможность погасить имеющуюся задолженность на более выгодных условиях.

Все дело в том, что в ходе судебного разбирательства будет произведен анализ ситуации и платежеспособности должника для определения возможности реструктуризации долга или подписания мирного соглашения. Это позволит вам рассчитаться с долгами и сохранить приобретенное в ипотеку жилье.

Реализация имущества выступает крайней мерой, когда все возможные попытки исправить положение не принесли должного результата.

Обратившись за квалифицированной юридической помощью, вы сможете узнать, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, и как действовать в той или иной ситуации.

Может ли банкрот взять ипотеку?

В соответствии с нормами действующего законодательства, на протяжении 5 лет после снятия статуса банкрота, гражданин должен будет предъявлять документы о банкротстве при обращении в кредитно-финансовое учреждение. Несмотря на это, шанс получить ипотеку все же есть, так как многие кредитно-финансовые учреждения не считают это причиной для отказа.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Признание одного из созаемщиков банкротом воспринимается банком, как риск невозврата кредита. Соответственно, может последовать требование погасить займ досрочно.

Но второй заемщик может быть не готов к такому повороту событий.

При отсутствии полной суммы достаточно обратиться в банк и написать заявление с приложением доказательств платежеспособности, потребовав переоформить договор на его имя.

Если созаемщик по ипотеке банкрот, то сохранить недвижимость в собственности можно за счет выкупа ее на торгах за меньшую стоимость. Предотвратить банкротство по ипотечному кредитованию можно путем страхования ответственности. Так, при утрате платежеспособности обязательство по погашению займа будет возложена на страховую компанию.

А что если продавца после сделки признали банкротом?

Не исключены и такие случаи когда продавец после сделки подает заявление о признании банкротом. Как тогда быть покупателям, как заранее предусмотреть этот вариант развития событий. Ведь если не прошел год с момента продажи, есть все шансы потерять купленную недвижимость.

Во-первых, перед сделкой обязательно нужно проверить продавца на сайте судебных приставов (fssprus.ru/iss/ip/ — поиск делаем по всем регионам России), ведь крупные долги могут стать «первым звоночком». 

Так же на сайте по Реестру банкротств проверить нужно (bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx?Name=)

Для подачи заявления на банкротство общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей.

Во-вторых, прописать условие в договоре купли продажи о том, что продавец не банкрот, не подавал и не планирует подавать заявление о банкротстве. Подробнее в статье Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя.

В-третьих, застрахуйте титул. Это от возможного банкротства собственника не спасет, но поможет как раз в ситуации с банкротством продавца. Цена страховки недешевая, но нервы дороже. Хотя бы первые года после сделки рекомендуем страховаться.

В заключении хотелось бы отметить следующее. Если квартира находится в ипотеке, но платить за нее нечем, то стоит незамедлительно предпринимать решающие меры по урегулированию возникшей проблемы, заручившись поддержкой квалифицированного адвоката.

Оцените автора (1

Банкротство при ипотеке, как не потерять квартиру при банкротстве? — читайте от Финэксперт

Процедура банкротства при ипотеке имеет определённые особенности, которые важно учитывать. Подробно рассказываем о том, как сохранить ипотечное жильё, если вы собираетесь банкротиться.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Лучше всего будет обсудить с банком ситуацию до начала процедуры банкротства – вы можете:

  • Попросить кредитные каникулы. Условия определяются индивидуально, но чаще всего удаётся договориться в течение определённого срока платить только проценты, оставляя основной долг неизменным;
  • Рефинансировать заём. Чем раньше вы обратитесь к банку с запросом о пересчёте кредита, тем выше шанс, что его удовлетворят;
  • Реструктурировать ипотеку. Вам увеличат срок погашения долга, ежемесячные платежи уменьшатся, с ними будет проще справиться.

Все ответы кредиторы на ваши запросы – даже отрицательные – нужно сохранять: они помогут в ходе процедуры банкротства доказать, что оно не фиктивное или преднамеренное.

Банкротство при ипотеке с единственным жильём

По закону РФ, единственное жильё гражданина не может быть изъято в ходе процедуры банкротства, но к ипотечной недвижимости это не относится.

Она является предметом залога, поэтому подлежит продаже в ходе процедуры реализации имущества.

Оплата взноса из средств материнского капитала или прописанные в квартире несовершеннолетние тоже не защищают имущество от реализации (но могут помочь её отсрочить, об этом ниже).

Что ещё можно сделать?

Чтобы сохранить ипотечное жильё при банкротстве, вы можете:

  1. Воспользоваться процедурой реструктуризацией долгов, которую суд назначает, если банкротящееся физлицо обладает достаточным для погашения долгов уровнем дохода. У вас будет до трёх лет на то, чтобы рассчитаться за квартиру, пени и штрафы начисляться перестанут;
  2. Отсрочить реализацию недвижимости – например, если в ипотечном жилье проживают несовершеннолетние, можно привлечь к процессу органы опеки. Вам могут позволить пользоваться квартирой до совершеннолетия детей, что даст отсрочку в несколько лет.

Если же квартира всё-таки выставлена на реализацию, вы можете воспользоваться правом первоочередного выкупа: приобрести недвижимость по цене заметно ниже рыночной. Необходимые средства можно получить, к примеру, путём займа у частного лица – с учётом того, что процедура торгов в среднем занимает от полугода до двух лет, это вполне реально.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *