Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Банки предпочитают держать клиентов в неведении, не раскрывая причины отказа в кредите. В октябре 2020 года в Госдуму были поданы поправки к закону «О потребительском кредите», обязывающим кредиторов разглашать информацию о том по какой причине они приняли отрицательное решение по заявке клиента. Но банки высказали недовольство предлагаемой реформой, поясняя это бесполезностью для заемщиков и рисками разглашения коммерческой тайны. В данном материале, вы узнаете об основных причинах отказа в кредитовании.

Содержание

По мнению банкиров разглашение причин отказов предоставлении кредитов приведет к раскрытию скоринговых моделей. Также они предупреждают о возможном росте числа жалоб в ЦБ РФ от потребителей. В тоже время у потребителей достаточно способов узнать по какой причине они получили отрицательный ответ и самый удобный – это проверка кредитной истории.

Практика показывает, что отказы в выдаче кредитов получают и благонадежные заемщики, что говорит о неочевидности принятия решения.

Как бы там ни было, но пока такой закон не принят, и кредиторы не обязаны разъяснять клиенту почему им получен отказ в предоставлении кредита. По статистике НБКИ 80% обратившихся в банк за ссудой получают негативные ответы. Этим людям приходится гадать о причине отрицательного решения, а причин таких может быть несколько, рассмотрим 10 наиболее частых.

Причина 1 — Испорченная кредитная история

Сегодня нет возможности получить ссуду без того, чтобы не был сделан запрос в БКИ. Это не только в интересах кредитора, но и его обязанность в соответствии с законом.

Одна из главных причин отказа в кредитах – это испорченная кредитная история. Наличие просрочек (даже погашенных), нарушение графика платежей, большое число отказов от других финансовых организаций – все это негативно сказывается на качестве КИ.

Читайте: 11 способов лучшить кредитную историю →
Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Решением проблемы является ее улучшение. Как наиболее действенные варианты:

  • погашение имеющихся задолженностей;
  • активное пользование кредитной картой с беспроцентным периодом.

Специалисты рекомендуют проверять КИ и по возможности ее улучшить.

Есть еще один нюанс, напрямую не касающийся клиентам, но влияющий на решение, особенно, если речь идет об ипотеки – это испорченная КИ у близкого родственника заемщика, например супруга или супруги.

Смотрите: Какие банки дают кредит с плохой КИ →

Причина 2 — Показатель долговой нагрузки

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Рассчитывается он как соотношение платежей по долговым обязательствам к доходу в разрезе месяца. Принимают этот показатель к рассмотрению при выдаче займов на сумму более 10 000 рублей. Норма введена с октября 2019 года.

Лица, у которых такое соотношение превышает 50%, то есть более половины дохода уходит на оплату задолженностей, как правило, получают отказ при подачи заявки на кредит.

Выходом из ситуации является снижении ПДН за счет:

  • увеличения размера дохода;
  • снижения суммы займа;
  • погашения части имеющихся обязательств.

Причина 3 — Низкий уровень дохода

Размер одобренного кредита напрямую зависит от размера получаемого гражданином дохода. Сам по себе низкий уровень зарплаты, пенсии не является противопоказанием к кредитованию, но он может снизить доступную сумму займа. Кроме того, этот показатель напрямую связан с ПДН.

Положительно повлиять на результат рассмотрения можно:

  • увеличив размер дохода;
  • сообщив о дополнительных источниках дохода;
  • снизив сумму запрашиваемого кредита;
  • погасив часть имеющихся обязательств, понизив ПДН.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа
Читайте: Где взять кредит без справки о доходах →

Причина 4 — Предоставление недостоверной информации

Недостоверные, неактуальные, неточные данные о заявителе, подача неполной информации – все это вызывает недоверие кредитной организации, а значит, становится причиной отказа в получении кредита.

У банков есть несколько возможностей проверить персональные данные о клиенте, справки и документы, контактную и прочую информацию, подаваемую для получения ссуды. Выявить подлог или ошибку не составляет труда.

И если такое случается, то заявитель однозначно получает отказ.

Более того, если служба безопасности заподозрит умышленную подачу недостоверной информации, то как минимум такой клиент попадет в «черный список», как максимум его ждет привлечение к уголовной ответственности.

Избежать сложностей просто, достаточно: внимательно читать и проверять информацию перед подачей. Если ошибка не умышленная, то, возможно, будет достаточно лишь исправить данные и подать заявление снова.

Пять незначительных причин могут послужить отказом в предоставлении кредита

Давайте рассмотри на первый взгляд незначительные причины, при которых можно получить отказ в получении кредита. Незначительными они кажутся пока, не обратитесь в банк, но получив отказ в кредитовании. Вы поймете, что они тоже важны.

1. Срок трудового стажа

Одна из причин отказа в кредитовании – это проблемы с трудовым стажем. Сюда относится:

  • общая длительность стажа менее установленной кредитной организацией нормы;
  • недостаточная длительность стажа на последнем месте работы;
  • частая смена места трудоустройства.
  • Как можно решить проблему, чтобы не получить отказ в кредите: заработать общий стаж не менее 1 года и проработать на одном месте 6 и более месяцев.
  • 2. Непредоставление документов – одна из причин отказа
  • В процессе рассмотрения заявления, банку могут понадобиться дополнительные документы.
  • Это может быть:
  • военный билет для лиц призывного возраста;
  • справки о доходе;
  • выписки из трудовой;
  • загранпаспорт и прочее.

Как правило, клиенту дается время на подготовку этих бумаг. И если, заемщик не уложится в указанные кредитором сроки, то его заявку отклонят по причине не хватки документов.

Выход: вовремя предоставлять необходимые документы, что требует кредитор.

3. Низкий уровень платежной дисциплины

Помимо КИ, проверяется и то, как клиент выполняет другие обязательства. В частности, задолженность перед ЖКХ, по налогам, по штрафам, по алиментам характеризует клиента как неответственного плательщика, что увеличивает вероятность отрицательного ответа в получении кредита.

Решение: погасить все неоплаченные штрафы, квитанции и так далее.

4. Недостаточная ликвидность обеспечения

При оформлении кредита под залог недвижимости или авто, проверяется качество залогового имущества, к которому предъявляются четкие требования. Если предложенное имущество не отвечает этим требованиям, то соответственно последует отказ в кредите.

Решение: либо найти банк, который возьмет это имущество в качестве залога, либо предложить кредитору что-то другое.

5. Повторная заявка

Как правило, после отказа по заявке, повторно обратиться в ту же организацию можно спустя минимум 1 месяц. Если заемщик сделает это раньше, то такая заявка, скорее всего, рассмотрена не будет.

Решение: подождать, когда подойдет срок подачи очередной заявки.

Иные причины отказа в кредите

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика. Это, например:

  • пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
  • возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
  • место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);
  • образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
  • национальность;
  • семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
  • профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
  • наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
  • вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
  • качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
  • поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
  • наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
  • судимости;
  • отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
  • непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
  • регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
  • субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные».

Как узнать причину отказа

У банка всегда есть мотивированное объяснение причины отказа в выдаче кредита, но к сожалению для клиента, это объяснение может остаться загадкой.

По крайней мере до того момента пока соответствующие поправки к закону не примут, и у заемщиков не появится четкое понимание того почему он получает отрицательные решения.

А пока этого не случилось, есть три выхода получить информацию:

  • первое – послать письменный запрос и дожидаться ответа;
  • второе – самостоятельно разобраться с тем, почему могут дать отказ в получении кредита;
  • третье – сделать запрос в БКИ и узнать почему получен отказ в выдаче займов и ссуд из истории.

Что касается третьего варианта, то он наиболее удобный и быстрый. Дважды в год можно бесплатно запросить КИ и, изучив информационную часть, в которой и помещаются разъяснения с причинами негативных решений по заявкам, получить ответ на свой вопрос.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа
Выдача кредита – это право, а не обязанность банка. Каждая заявка, рассматривается отдельно, учитываются индивидуальные факторы.

На сегодня процент отрицательных решений растет, а вот по какой причине клиентам не выдают ссуды, банки по-прежнему не разглашают. Именно поэтому, «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», иными словами, человек сам должен разобраться почему ему могут отказать в получении кредита и устранить эту помеху.

Несколько советов тем, у кого нулевая кредитная история

На самом деле, хотите вы этого или нет, но если у вас есть паспорт или вид на жительство в России, кредитной историей вы уже обладаете, даже если за кредитом ни в одну финансовую организацию, будь то банк или микрофинансовая компания, не обращались. С недавних пор кредитная история есть абсолютно у всех взрослых граждан нашей страны, просто у тех, кто ни разу не кредитовался, она «нулевая».

Хорошо это или плохо иметь «нулевую» кредитную историю?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Вернее, когда как, или смотря для кого.

Есть люди, которые не любят одалживаться и принципиально не берут взаймы, считая, что надо полагаться на собственные силы или, в крайнем случае, на близких людей. И это правильно, и хорошо… до поры до времени.

Но если такому человеку, вдруг срочно понадобится крупная сумма денег, а взять её как назло не у кого, то придётся ему обращаться в банк. И совсем не факт, что там ему кредит оформят.

Как раз наоборот, человек с «нулевой» кредитной историей рискует получить отказ, даже при наличии у него хорошей зарплаты и стабильной работы. Например, крайне неохотно банки оформляют ипотеку людям с «нулевой» кредитной историей.

И таких рассказов в интернете множество от «потерпевших» (советуем прочитать https://golos.io/ru—finansy/@galina1/esli-kredit-ne-brali-nikogda-to-eto-tozhe-plokhaya-kreditnaya-istoriya-vernee-eyo-net-voobshe)

Читайте также:  Нужен ли вам юрист по разводу

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Почему банк отказывает в кредитовании новичкам?

Да потому, что банк ничего о таких клиентах не знает. Они не брали кредиты, то есть никак себя не проявили, и неизвестно смогут ли правильно рассчитать свои силы и погасить кредит в срок. Надо иметь ввиду, что банк заранее предполагает наихудший вариант, то есть думает о неизвестном клиенте плохо.

Поэтому совет первый:

  • чтобы начать хорошую кредитную историю, разумно начать с оформления небольшого кредита на короткий срок. Приобрести в рассрочку, скажем, что-то недорогое, типа кофеварки, блендера или тостера. Главное, в срок погасить кредит.

Это сразу поставит вас в разряд добросовестных заёмщиков и позволит претендовать, в случае необходимости, на крупный заём. И неважно понадобится он вам или нет, базу для этого вы уже подготовили.

Откуда банк получает информацию о клиенте?

Прежде чем оформить кредит банк обязательно обращается в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы получить исчерпывающую информацию о клиенте.

БКИ собирает информацию о заемщиках и заносит ее в единую базу, к которой обращаются банки для принятия решения о выдаче кредита.

На основе этих данных банк присваивает каждому клиенту скоринговый балл (это своеобразный рейтинг клиентов), который зависит от многих фактов: когда и сколько кредитов брал клиент, насколько исправно платил, все ли кредиты погасил и т.

д. Если банк увидит задолженность или не в срок погашенный кредит, то вполне может отказать в предоставлении кредита.

Совет второй:

  • не следует обращаться с заявкой на получение кредита сразу в несколько финансовых организаций. Банк увидит все ваши многочисленные заявки и может отказать, сочтя вас рискованным клиентом, который собирается получить много денег из разных источников и с ними исчезнуть. И убедить банк в ошибочности подобной оценки вы не сможете. Банк вообще не обязан объяснять причины своего отказа. Но этот неправильный шаг также отражается в вашей кредитной истории и ухудшает её. Если же кредит вам всё-таки оформят, то на гораздо менее выгодных условиях, чем могло бы быть.

Исключение здесь составляют ипотека и автокредит, при которых финансовые организации лояльно относятся к нескольким заявкам на кредит.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Совет третий:

  • как исправить ошибку и улучшить кредитную историю.

Надо запастись терпением, поскольку очень быстро исправить КИ не удастся. Не следует продолжать поиски денег в разных банках, разумнее согласиться на тот кредит, который вам одобрили, пусть даже и не на самых выгодных условиях. Если же особой срочности в деньгах нет, то лучше выждать пару месяцев, пока банки не перестанут считать ваши многочисленные запросы негативным признаком.

Совет четвёртый:

  • для поиска наиболее выгодных условий по кредитам и экономии собственного времени и сил можно воспользоваться услугами официальных брокеров, которые по вашему желанию рассылают кредитные заявки в несколько банков. Банки видят работу брокера и на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Однако здесь нужно быть осторожным, поскольку можно нарваться на недобросовестных кредитных брокеров или на мошенников.

Совет пятый:

  • следует обратиться в кредитную организацию, где высок уровень одобрения заявок. И опять же оформить небольшой краткосрочный кредит, с тем, чтобы погасить его в срок и таким образом исправить испорченную кредитную историю.

Совет шестой:

  • прежде чем обращаться в банк за крупным кредитом советуем проверить свою кредитную историю, что можно сделать сегодня совершенно бесплатно (при первом обращении) или за минимальную плату. Список организаций, предоставляющих данную услугу размещен на нашем сайте в соответствующем разделе.

Надо учитывать, что на вашу КИ оказывают негативное влияние самые различные факторы, например, неуплаченные штрафы, отрицательный баланс у мобильных телефонов, пени за просроченную квартплату и тому подобное. Плюсом является наличие у клиента разнообразной недвижимости, автомобиля, стабильной высокой заработанной платы и пр.

7 мифов и заблуждений о кредитной истории – Финкультура

Кредитная история окутана большим количеством мифов. «Финансовая культура» разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему — ни в коем случае.

Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит.

Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит.

Конечно же, это миф.

Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.

Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказаКредитный скоринг БКИ Equifax

Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.

Кредитную историю нельзя проверить бесплатно

На этом мифе построена вся система проверки кредитной истории онлайн. Наверняка вы встречали десяток сервисов, которые предлагают быстро проверить вашу кредитную историю онлайн. Это действительно быстро и удобно, однако за сервис придется заплатить.

Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ.  Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно.  Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через сайт Центробанка. ЦБ является регулятором всех российских банков и финансовых учреждений.

Чтобы узнать, в каком или в каких БКИ хранится ваша кредитная история, вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный пин-код, который присваивается каждому человеку при оформлении первого кредита.

Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, перейдите на страницу ЦККИ Центробанка РФ и заполните соответствующую форму.

Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором оформляли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда – за деньги. Будьте настойчивыми.

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю.  Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством! 

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

В остальных случаях исправить кредитную историю можно, своевременно выполняя обязательства по оформленным кредитам и кредитным картам. Каждый новый кредит без задолженностей и просрочек будет улучшать ваш кредитный рейтинг и положительно влиять на кредитную историю.

Вся кредитная история хранится в одном месте

В России зарегистрировано несколько десятков Бюро Кредитных Историй, которые сотрудничают с коммерческими банками.

Если вы брали кредит несколько раз и в разных банках, вероятнее всего, что ваша кредитная история разбита на части и хранится в разных БКИ.

Как мы уже выяснили выше, вы можете узнать, в каких именно БКИ хранятся сведения о вашей кредитной истории, через сервис на сайте ЦБ РФ.

Крупнейшие БКИ в России – Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Equifax и Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ).

Обратившись в любое из них вы с большой долей вероятности получите полную кредитную историю.

Однако ряд банков сотрудничает с тем или иным БКИ на условиях эксклюзивности, поэтому сведения о некоторых ваших кредитах могут быть доступны в отчетах одних БКИ и отсутствовать в отчетах других.

С плохой кредитной историей не пустят за границу

Не стоит путать кредитную историю и долги по кредитам. Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, но при этом все ваши обязательства по закрытым кредитам выполнены, а по текущим нет сформировавшейся задолженности, вы можете смело бронировать билеты и оформлять визу.

Законодательство четко говорит о том, в каких случаях судебные приставы могут запретить вам выезд за границу – в случае, если ваши долги, в том числе по кредитам, превышают 10 000 рублей. При этом должником вас может признать только суд, а наложить запрет – судебный пристав.

Для этого банку или другой кредитной организации необходимо будет обратиться в суд, а, как известно, банки не любят заниматься судебными тяжбами, им проще продать ваш долг коллекторам, которые также в суд вряд ли обратятся.

В кредитной истории не отображаются просроченные платежи меньше 7 дней

Популярный миф, который особенно распространен среди людей, работавших в банках. Даже если вы внесли платеж по кредиту на один день позже даты платежа, установленной банком, это отразится в вашей кредитной истории.

Большинство БКИ в случае с просроченными платежами по кредиту оперируют временными интервалами.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказаГрадация просроченных кредитов БКИ Equifax

Как показано на графике, просроченные платежи от одного до пяти дней практически не влияют на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, рекомендуем вам избегать задолженностей более 5 дней, так как это снизит ваш кредитный рейтинг и может стать основанием для отказа в выдаче кредита в будущем.

Кредитная история хранится недолго

Популярный у молодых людей миф. Пройдет 3 или 5 лет, и мой долг по кредиту на новенький смартфон исчезнет из кредитной истории.

Кредитная история хранится в БКИ не менее 15 лет с момента внесения последней записи, а это значит, что у большинства из нас кредитная история будет храниться всю жизнь, так как каждый новый кредит, оформленный нами, автоматически обнуляет счетчик хранения кредитной истории.

Не забывайте, что если у вас есть кредитная карта, каждый месяц ваша кредитная история пополняется новыми данными, даже если вы не расплачивались картой за этот период.

У меня плохая кредитная история. что мне делать?

Главное – не паниковать. В конце концов, это всего лишь история. Разве вы переживаете сейчас из-за плохих оценок в школе? Так и с кредитной историей — прошлого уже не вернуть, но можно исправить ошибки в будущем.

Читайте также:  Статус многодетной семьи — как получить

Прежде всего, если у вас есть текущие кредиты, обеспечьте своевременное исполнение обязательств по ним. Платите вовремя. Если вы не можете заплатить в указанный срок, обязательно свяжитесь с банком и расскажите об этом. Не прячьтесь, это только ухудшит ваше положение, и банк передаст ваш кредит коллекторам. А с ними дел лучше не иметь никогда.

Не забывайте – чем меньше у вас кредитов и кредитных карт, тем лучше ваша кредитная история. Такой вот парадокс. Банки не любят, когда вы часто берете кредит. Это говорит о вашем нестабильном финансовом положении и увеличивает риски формирования задолженности.

Если вы планируете взять крупный кредит, и беспокоитесь, что ваша кредитная история не позволит получить положительный ответ от банка, закройте все кредитные карты и текущие кредиты. Это значительно повысит ваши шансы на новый кредит. Банки не любят, когда вы одновременно обслуживаете несколько кредитов. Лучше один большой, чем несколько маленьких. Запомните это правило.

Не обращайтесь в компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю. В 100% случаев вы просто выкинете деньги на ветер.

Позаботьтесь о том, чтобы предоставить в банк как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность и надежность: справки с места работы, о доходах (желательно по установленным формам 2-НДФЛ), дополнительные документы (помимо паспорта – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет). Чем больше документов вы можете предоставить банку, тем надежнее в его глазах вы выглядите.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Обновлено: 3 января 2021, в 19:21

Кредитная история (КИ) представляет собой свод достоверных сведений об исполнении физическим лицом разного рода обязательств по кредитным сделкам. Сбором и хранением данных занимаются БКИ.

Эти организации часто работают с банковскими и небанковскими учреждениями, обеспечивая оперативное предоставление информации о потенциальных заемщиках.

А если человек еще не обращался за кредитом, у него по сути нет никакой истории, она равна нулю – что это значит на практике? Разберемся.

Что такое нулевая КИ

Наличие безукоризненной репутации, которая подтверждена отличным состоянием рейтинга, повышает шансы на выгодное кредитование. В свою очередь клиент, имеющий существенные проблемы с имиджем, скорее всего, получит отказ со стороны кредитора.

Однако существует еще один вариант – когда сведения о физическом лице отсутствуют, а вероятность кредитования снижается.

Например, никаких сведений о репутации не имеют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет. У этих граждан просто нет опыта работы с кредиторами, но со временем он обязательно появится. Впрочем, может пройти несколько лет, прежде чем КИ будет сформирована.

На сохранение положительной репутации заемщика влияет:

  • Заключение сделок с кредитными организациями, в том числе представителями банковской отрасли.
  • Современное погашение образовавшихся задолженностей и закрытие договоров в согласованный срок.
  • Отказ от одновременного оформления нескольких займов, повышающих уровень платежной нагрузки.
  • Законопослушность, отсутствие подозрений в мошенничестве и противозаконной детальности.
  • Сохранение платежеспособности и финансовой состоятельности, потеря которой гарантирует банкротство.

Кристально чистая КИ не может использоваться сотрудниками финансового учреждения для скоринга. Отсутствие данных не позволяет оценить кредитоспособность клиента. При выдаче тех или иных займов этот фактор будет решающим, поэтому финансовые учреждения отказывают гражданам в сотрудничестве.

1. Плохая кредитная история — даже небольшие незакрытые просрочки или из-за подобных проблем за 3 года ранее — легко становятся причиной отказа в займе 2. Работодатель ненадежный — его нет в ЕГРЮЛ, много долгов, нет контактов или подтверждений 3. Кредит не по бюджету — много иных долгов, кредитных карт, микрозаймов 4. Возраст — заемщик слишком молод или стар

5. Недостоверные данные — специально указаны в анкете с целью ввести в заблуждение, поддельные справки, нет подтверждений

Как улучшить ситуацию

Заемщику достаточно оформить и погасить несколько кредитов, чтобы быстро улучшить репутацию. Например, можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций или выбрать кредитную карту, купить товар в кредит или рассрочку (даже недорогой и быстро погасить).

Схема получения:

1. Изучение условий передачи сведений о клиентах в БКИ. Обычно данные пересылаются в течение 10 дней.

2. Оформление любого кредита (желательно экспресс-займа в МФО со сроком не более двух недель).

3. Выполнение обязательств перед кредитором с учетом сроков сделки.

4. Передача данных о клиенте в БКИ на протяжении нескольких дней после выполнения платежных операций.

Именно поэтому экспресс-кредиты, которые можно погасить в любой момент до крайней даты выплат, являются идеальным решением для лиц, решивших улучшить КИ.

МФО предоставляют новым клиентам чрезвычайно выгодные сделки, в рамках которых первые кредиты выдаются под 0%. Следует воспользоваться подобной возможностью для улучшения репутации.

Как повысить шансы на кредитование

Если нельзя улучшить ее в ближайшее время, повысить шансы на получение займа можно путем обеспечения сделки. Заемщик, готовый предоставить гарантии выполнения всех финансовых обязательств, способен завоевать доверие финансового учреждения.

  • Вторым важным шагом на пути к заключению выгодной сделки является подтверждение платежеспособности путем предоставления справки о доходах.
  • Повысить вероятность одобрения заявки поможет:
  • • Предоставление расширенного перечня достоверных данных о будущем клиенте.
  • • Привлечение созаемщика с отменной репутацией.
  • • Приглашение платежеспособного и надежного поручителя.
  • • Использование ликвидного залога в качестве обеспечения.
  • • Страхование в одной из компаний, заключивших партнерские соглашения с кредитором.
  • • Передача на проверку документов, доказывающих факт платежеспособности клиента.
  • • Участие в действующей программе лояльности, например, перевод заработной платы в банк.

Применяемые модели оценки кредитоспособности позволяют учитывать взаимозаменяемые факторы, которые могут использоваться для проверки сведений о заемщике. Состояние рейтинга отходит на второй план, если клиент готов предоставить в качестве залога дорогостоящее имущество.

Наличие депозита в банке также повышает шансы на оформление выгодного кредита. Некоторые эмитенты без предварительного обращения готовы предоставлять лояльным клиентам банковские карты.

Во многом плохое состояние КИ считается более информативным для кредитора, чем дефицит сведений о клиенте.

Теперь 2 раза в год в соответствии с ФЗ “О кредитных историях” каждый может узнать свой рейтинг бесплатно. Хорошо это или плохо рано судить, закредитованность населения на конец 2020-го, 2021 год просто страшная.

Многим знание своего рейтинга подтолкнет к кредитам, кого-то отстранит. Это всего лишь инструмент и как с ним действовать решать вам.

ПредыдущаяСледующая

Почему банк может отказать в кредите? Неочевидные причины

На первый взгляд это может показаться парадоксом, но банк может отказаться давать в долг деньги человеку, который никогда не имел кредитов. Логика финансовой организации в том, что платежное поведение человека, никогда не пользовавшегося кредитами, непредсказуемо.

«Для некоторых банков отсутствие кредитной истории — ситуация хуже, чем история с небольшим количеством „коротких“ просрочек платежей. Впрочем, каждый банк решает для себя вопрос с „темными лошадками“ по-своему: влияние оказывает «аппетит к риску» и финансовая политика кредитной организации», — объясняет консультант по финансовой грамотности Алина Воробьева.

«Нулевой» баланс кредитки

О неважной платежеспособности человека может свидетельствовать «нулевой» баланс кредитной карты, рассказывает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.

  «Даже если заемщик успевает вносить ежемесячные платежи, исчерпанный лимит на кредитке может насторожить банк.

Если вы пользуетесь кредитной картой и планируете оформлять еще один заем, сохраняйте 30-40% лимита», — подсказывает эксперт.

В свою очередь, основатель группы компаний «Фин-Центр» Сергей Долганов отмечает, что и несколько кредитных карт могут стать негативным фактором при принятии решения о выдаче кредита. Дело в том, что этот финансовый продукт идентифицируется как дополнительный лимит к долговой нагрузке. Даже если вы этими карточками не пользуетесь.

«Если взять общую сумму кредитных карт, например, на 10 тысяч рублей, и умножить на 10% (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет 1 тысячу рублей. Вне зависимости от того, пользуется ли заемщик данными картами, банк автоматически данную информацию считывает и отказывает в получении кредита.

Поэтому набирать огромное количество кредитных карт, чтобы просто они были, не нужно», — говорит Долганов.

Нулевая кредитная история – повод ли для отказа

Профессия и возраст

Банк может неохотно кредитовать определенные категории граждан. Чаще всего под удар попадают лица старшего возраста (почти все крупные банки отказываются выдавать займы людям старше 65-70 лет, опасаясь, что не смогут получить деньги обратно) и обладатели определенных профессий.

По данным Воробьевой, финансовые организации часто не жалуют строителей (потому что строительная отрасль отличается низкой прозрачностью ведения бизнеса), туристических агентов (потому что их зарплата зависит от «сезона»), военных (из-за частой смены места службы и удаленности военных частей от населенных пунктов).

«Кроме того, банки не очень любят кредитовать индивидуальных предпринимателей и владельцев малого бизнеса, поскольку их доходы часто нестабильны и сложно прогнозируемы.

Банки понимают, что бизнесмены чаще всего обращаются за ссудой на развитие дела и в случае неудачи вряд ли смогут исполнить свои обязательства, а значит, взыскать долг с таких заемщиков будет трудно.

Статистически уровень закредитованности заемщиков-ИП выше, чем заемщиков-физлиц», — делится эксперт.

Опыт работы

Отказать в кредите могут и гражданину, имеющему небольшой опыт работы: многие банки не дают в долг работникам, чей стаж на указанном месте не превышает полугода.

Несколько заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на кредит, банк проверяет его историю и ставит отметку об этом в специальное досье. Одновременная подача заявок на заем в несколько финансовых организаций может лишить вас возможности получить деньги в долг.

 «Дело, в том, что эти отметки видят и другие банки. Чем их больше, тем осторожнее будут финансовые организации, ведь они ясно видят список тех, кто вам уже отказал. Онлайн-заявки, кстати, тоже фиксируются.

Многие люди относятся к этому гораздо проще, но, как показывает практика, напрасно.

Заполнить онлайн-заявки в 10 разных банков, конечно, можно, но в тени это не останется», — говорит генеральный директор сервиса гарантированного финансирования судебных процессов «Право требования» Анна Белева.

Подставное поручительство

Как рассказал «АиФ» генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин, банк может не дать в долг гражданину, выступавшему поручителем по чужому кредиту.

«Обязательства по кредиту при соблюдении определенных требований переходят к поручителю, когда основной заемщик перестал выплачивать кредит, что в подавляющем большинстве случаев портит кредитную историю как заемщика, так и поручителя», — объясняет он.

Портрет из соцсетей

При принятии решения о выдаче займа финансовые организации обращают внимание и на поведение потенциального заемщика. Если человек с трудом называет адрес своего проживания, путается в названии организации-работодателя или его внешний вид не соответствует должности, это может сыграть решающую роль при принятии решения.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Читайте также:  Как рассчитать платеж по кредиту

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили.

К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории.

В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.

 Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту.

Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам.

 После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

  1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

  2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

  3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

  4. Кредитную историю можно улучшить.

Семь причин, почему банк мог отказать вам в кредите

Самая распространённая причина отказа — вы не соответствуете установленным требованиям банка: по возрасту, стажу работы, месту регистрации, виду залога (если он есть), наличию залога поручителей, созаёмщиков (если они нужны) и т. д.

Например, кредит, как правило, выдаётся лицам от 21 года и до 75 лет со стажем работы на текущем месте не менее шести месяцев. Если вы моложе или старше, отработали менее полугода, банк может отказать. Поэтому лучше заранее изучить требования для получения денег в конкретном банке, чтобы сэкономить время.

2. Вы допустили ошибку в документах

Все данные, указанные в заявке на кредит, проверяются, поэтому любая ошибка может стать причиной отказа. Например, если неправильно написаны фамилия или номер телефона — этого будет достаточно для отказа.

Проверяйте несколько раз корректность предоставляемых личных данных и документов, подтверждающих платёжеспособность. Несколько опечаток могут стать причиной отказа.

Есть негласное правило, которого придерживаются банки, — совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% дохода заёмщика. Например, вы уже взяли кредиты на компьютер, автомобиль. И зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом хотите оформить ещё один заём. Приготовьтесь к тому, что вам, скорее всего, откажут.

Посчитайте, сколько вы ежемесячно платите по всем кредитам, и, если сумма долга позволяет, идите за новым кредитом.

А если нет, рассмотрите возможность рефинансирования, объединив все кредиты в один под актуальный процент.

При необходимости реструктуризируйте долг — возможно, банк пойдёт вам навстречу и пересмотрит условия кредитования. Закройте лишние кредитные карты: лимит по ним учитывается при расчёте долговой нагрузки.

4. Часто обращались за кредитом

Сложно взять кредит в одном банке сразу после того, как не получили его в другом — отказ отражается в кредитной истории, и при новом обращении вас будут проверять ещё тщательнее.

Лучше выждать пару месяцев или работать через кредитного брокера. Специалист направит заявки сразу по нескольким подходящим кредитным программам с одновременным запросом в бюро кредитных историй.

Так вас не посчитают мошенником и вы сможете выбрать лучшие условия кредитования.

5. Испорченная кредитная история

Просрочки снижают ваш кредитный рейтинг. Если раньше платили по кредитам с опозданием, ваша история не будет безупречной, а это повод отказать.

Чтобы исправить кредитную историю, погасите просроченные платежи и далее не нарушайте сроков. После того как выплатите кредит, возьмите другой на небольшую сумму, например, потребительский, и погасите его точно в срок. Подробнее о том, как проверить или исправить кредитную историю, мы рассказывали здесь. 

Увеличит ваши шансы на выдачу кредита обращение в банк, на карту которого вы получаете зарплату, а также открытый там же депозит. К своим постоянным клиентам банки более благосклонны.

Скоринг — это анализ и оценка заёмщика, позволяющий понять, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Во время оценки вопросы у банка могут возникнуть по ряду причин:

  • вы поручились когда-то за безответственного заёмщика;
  • забыли про старую кредитную карту, и по ней накопился долг;
  • часто обращались в микрофинансовые организации;
  • копили долги за ЖКУ.

7. Нет кредитной истории

Если вы привыкли жить по средствам и никогда не брали кредиты, это тоже сигнал для банка присмотреться к вам повнимательнее: ему сложно оценить, насколько вы ответственный заёмщик.

Хороший доход увеличит шансы, но не даст 100%-й гарантии. Поэтому перед обращением за ипотекой или другим крупным кредитом, тоже возьмите, например, скромный заём на бытовую технику и погасите его вовремя.

У вас появится кредитная история, и она сразу будет хорошей.

Зачастую отказов можно избежать, но точно не удастся взять кредит в двух случаях: вы злостный неплательщик или ваши документы попали в руки мошенников, которые взяли по ним кредит и исчезли. Здесь уже не обойтись без полиции. Но гораздо чаще проблема не столь серьезно и решается гораздо более простыми методами.

Отказы в выдаче кредита — явление хоть и распространённое, но чаще всего при грамотном подходе риск можно свести к минимуму. Не забывайте, что кредитная история, финансовая дисциплина и внимательность при оформлении документов всегда работают на вас.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *