Как не переплачивать за кредит

Как не переплачивать за кредит

Myfin

Кто предупрежден — тот вооружен. Это главное правило, которое позволяет не платить лишние деньги за кредит. Потому что основной секрет экономии – располагать исчерпывающей информацией о кредитной продукции.

Внимательно читать договор

Элементарный совет, но ему по-прежнему многие не следуют. В договоре могут быть прописаны нюансы, на которых не делался акцент в описании кредита. Подробные условия можно изучить на специализированных сайтах. Например, ознакомиться с подробностями и взять потребительский кредит можно на финансовом портале Томска. Обращайте внимание на:

  • наличие дополнительных комиссий;
  • тип платежа;
  • страховое обязательство

Как не переплачивать за кредит

Платить больше, чем нужно

Банк ежемесячно сообщает, какую минимальную сумму нужно внести, чтобы не заработать штраф.

Лучше вносить больше денег, чем требуется, чтобы быстрее уменьшить основную сумму долга, а, следовательно, и последующие проценты.

Использовать акционные предложения или выгодные условия

Можно обойтись и без переплат вовсе, если использовать:

  • беспроцентные займы наличными или на карту, которые выдаются в МФО при первом обращении;
  • кредитки с льготным периодом.

Подтверждать платежеспособность

Чем больше у банка гарантий выплат, тем лучше условия предлагаются клиенту. Поэтому для минимизирования переплаты:

  • кроме паспорта предоставляйте и другие документы;
  • привлекайте поручителей;
  • если есть в собственности дорогостоящее имущество, предложите его в качестве залога.

Как не переплачивать за кредит

Учиться искать кредиты с оптимальными условиями

Чтобы видеть общую картину, лучше использовать для поиска сайты, на которые стекается информация от всех кредитно-финансовых организаций. Так можно быстро найти, где самые низкие ставки и максимальный период выплат. Чтобы наглядно понять, сколько придется переплатить, можно пользоваться онлайн калькулятором.

После выбора стоит сразу перейти к заполнению заявки на кредит. Можно заполнить анкеты сразу в несколько банков, чтобы повысить вероятность одобрения.

На правах рекламы, 18+

Как быстро погасить кредит и расплатиться с долгами. Личный опыт

Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.

Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.

Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете

Почему нужно все время учиться

Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.

Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.

Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.

Все мы родом из детства

Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.

Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.

Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.

Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.

Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.

Какие убеждения про деньги нам мешают

  • Денег мало и их не хватит
  • Торгаши воруют наши деньги
  • Неоткуда быть богатым, запасов нет
  • Деньги могут украсть, их опасно иметь много

Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.

Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.

Как научится контролировать и управлять своими деньгами

Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.

Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.

Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.

Как не переплачивать за кредит

Какие 2 вида кредитов существуют

Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).

Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.

Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.

Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.

Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.

Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:

  • Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
  • под 20% годовых процентов по нему
  • сроком на 2 года (24 месяца)
  • Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей

Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.

Как не переплачивать за кредит

Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.

Три варианта как быстро погасить кредит

  • ① Лучший вариант (как сделала я)

Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.

Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.

Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.

Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.

Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.

А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.

Как не переплачивать за кредит

  • ② Дифференцированная схема

Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.

Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).

И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.

Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.

  • ③ Перекредитование в другом банке

«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.

Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.

Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.

Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.

Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.

Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.

Читайте также:  Правоустанавливающие документы на квартиру: как получить

Где найти деньги на переплату кредита

Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!

Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?

Делаем расчет:

  • 3 000 рублей делим на 30 дней
  • Получается экономия 100 рублей в день

Варианты экономии:

  • Не покупать кофе из автомата
  • Экономить на поездках в транспорте и ходить пешком, «поправите» свое здоровье и экономию получите
  • Продать что-то из того, чем вы больше года не пользуетесь или не носите
  • Найти подработку рядом со своим домом. Например, выгулять питомца или принести продукты
  • Посмотреть какие навыки у вас есть. Может вы шьете или занимаетесь вязанием, а может можете торты печь на заказ
  • Если есть машина, подвезите попутчиков
  • Кто-то даже маски шил и продавал в период самоизоляции
  • Можно заниматься написанием статей и их продажей в интернете
  • Можно фотографировать и продавать фотографии
  • Можно найти работу в интернете по продвижению групп в социальных сетях
  • Сайты, где работу ищут фрилансеры (там есть работа, которую предлагают, а вы можете выбрать)

Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.

А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.

Обязательно посмотрите наши онлайн финансовые и кредитные калькуляторы

И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен

Как не переплачивать за банковские продукты: секреты и лайфхаки

Инвестпривет, друзья! Все мы пользуемся услугами банков, но некоторые банки (не будем тут тыкать пальцами) пользуются нами. Точнее, нашей невнимательностью и недисциплинированностью. Далее я даю несколько советов, как не переплачивать за банковские продукты и не попадаться впросак.

Отключите дополнительные функции

Естественно, если они вам не нужны. Речь идет, главным образом, о мобильном банке. У того же Тинькофф, а сейчас и у Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка точно есть пуш-уведомления. Отключите смс-оповещения и подключите пуши. Пару-тройку сотен в год точно сэкономите.

Чтобы пуши работали, нужен мобильный интернет. Думаю, сейчас несложно подобрать тариф у любого сотового оператора с вменяемыми ценами на связь и интернет.

Отключите страховку

Например, и Альфа-Банк, и Тинькофф по умолчанию подключают страхование кредитной карты (точнее, риск невозврата вами кредита). Сбербанк активно навязывает услуг по страхованию карты от кражи, съедения банкоматом или размагничивания вследствие общения с Магнето из Людей Иск.

Естественно, страховка в определенных обстоятельствах – вещь нужная. Но если вам это не нужно, то отключите. Ну, или как минимум, проверьте, не подключено ли вам там чего-нибудь.

Как не переплачивать за кредит

Отключите овердрафт

Овердрафт позволяет пользоваться деньгами, даже если вы вышли за пределы своего баланса на дебетовой карте. Я согласен, что в экстренных случаях овердрафт может помочь. Но зачем вам овер, если у вас есть кредитка? Тем более, что проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитке. Плюс по кредитным картам есть льготный период, а по оверу – нет.

Так что на мой взгляд, это опция не особо полезная, а людям без финансовой подушки безопасности – так и вредная. Отключите ее.

Платите только в своей валюте

Если у вас рублевая карта, а вы что-то покупаете в долларах, то вы переплатите значительно больше, чем если купите что-то с долларовой карты. Причина – в возможном техническом овердрафте. Если вы рассчитываетесь в другой валюте, то банк временно “замораживает” деньги и размораживает их только после ответного сигнала от другого банка.

А вот еще интересная статья:  Тинькофф или Сбербанк — какая карточка лучше?

Иногда обмен данными занимает пару-тройку дней. И если курс изменится (а он изменится), то деньги спишут по новому курсу. И у вас на счете может не хватить денег. Тогда средства спишут принудительно – это и будет технический овердрафт.

Как не переплачивать за кредит

Стоит он дороже кредита и стандартного овера, поэтому его лучше не допускать. От слова совсем.

Лучше брать карту, к которой можно прикрепить счет в любой валюте. Например, Тинькофф.

Узнайте, как не платить за обслуживание

Например, по карте Тинькофф достаточно иметь 30 тысяч рублей на балансе. А по картам Альфа-Банка совершать покупок на 10 тысяч рублей.

Уточните в ваших тарифах, что нужно сделать, чтобы не переплачивать за обслуживание. И выполните условие, если это возможно. Если нет – подумайте, может, стоит сменить банк?

Проверьте, не находитесь ли вы на промо

Некоторые банки делают бесплатное обслуживание карты или транзакции без комиссий в рамках каких-нибудь промо-акций. Когда эта акция кончается, тариф неожиданно становится весьма кусачим. Так что загляните в тарифы и прочитайте всё, что под звездочками.

Возможно, вы не платите за обслуживание лишь временно.

Переводите с карты на карту внутри региона

Один большой зеленый банк (не буду тыкать пальцем) делает так: если вы переводите деньги с карты, открытой в одном регионе, на карту, открытую в другом регионе, то вы заплатите комиссию за перевод.

У других банков я ничего подобного пока не видел, но это не означает, что подобных комиссий нет.

Поэтому старайтесь переводить только на карту-«землячку», а не «иноземку». По крайней мере, со Сбербанком.

Не выходите за лимиты

Нередко банки вводят лимиты на снятие наличных или объем перевода денег без комиссии. Если собираетесь отправить на другой счет или обналичить крупную сумму, на всякий случай загляните в тарифные планы. Может быть неприятный сюрприз.

Не выходите за границы льготного периода

Если пользуетесь кредиткой, то постарайтесь отдать все долги, пока грейс-период не окончился. Так вы не будет платить проценты. Ну вы сами это знаете.

Особенно внимательными будьте, если используете карты с продолжительными грейсами. Они устроены так, что первым платежом за пределами льготного периода вы заплатите все проценты, начисленные за это время.

Например, по карте Альфа-Банка действует грейс-период в 100 дней. Если не успеете погасить долг, то будете платить проценты за все 100 дней. Причем первым же платежом.

Закрывайте ненужные карты

Иначе на ней ВНЕЗАПНО может образоваться долг – например, за тот же самый овердрафт, взимание платы за обслуживание или страхование. И через 2 года к вам придет досудебная претензия – как раз, когда наберется приличная сумма.

Закрывать нужно не только карты, но и ненужные расчетные счета – за них тоже может взиматься дополнительная плата.

Убеждайтесь, что кредит закрыт

Если у вас был заем (ипотека) и вы его (ее) благополучно выплатили, внеся последний платеж, не торопитесь пить шампанское. То есть бутылку купить можно, открывать ее лучше лишь после того, как вы получите справку от банка, что ваш кредит погашен окончательно и бесповоротно.

Нередки случаи, когда на кредите остается пара рублей, но при просрочке банк начисляет пени 500 рублей и проценты, а когда долг превысит несколько тысяч – обращается к заемщику, мол, погаси-ка. Поэтому, пока увидите справку о закрытия кредита, помните: ваш кредит еще не погашен.

И да, не забудьте закрыть расчетный счет или карту, куда платили деньги. Он / она могут быть бесплатными на время уплаты кредита, а потом вам ВНЕЗАПНО придется платить за обслуживание 100500 рублей в год.

Перевыпускайте карту вовремя

Если перевыпуск производится по инициативе банка, то это делается бесплатно. Если по воле клиента – за денежку.

Иногда бывает так, что человек приходит в банк поменять карту, потому что истек срок ее действия, но ему подсовывают анкету, где он указывает причину перевыпуска «Другое», т.е. как будто он сам заказал перевыпуск.

Конечно, серьезные банки подобным не промышляют, но вот мелкие – вполне. К тому же может просто произойти недоразумение. Если вы пришли в банк перевыпускать карту, обязательно указывайте причину: «Истек срок действия».

Конечно, это не все лайфхаки и хитрости. Уверен, подвохов от банков очень много, причем совсем неочевидных. Делитесь в х своими способами, как вы не переплачиваете за банковские продукты и каких подводных камней стоит ожидать: мне и другим читателям очень интересен ваш опыт. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Как уменьшить переплату по кредиту

Главная » Инвестиции, банки и кредиты » Как не переплачивать по кредиту

Как не переплачивать за кредит

Оцените все предложения

Не поленитесь посмотреть все действующие предложения от всех банковских и кредитных учреждений.

Если вы получаете зарплату на карточку, поинтересуйтесь в банке-эмитенте, есть ли специальные условия по оформлению кредита для держателей зарплатных карт. Сразу поинтересуйтесь о наличии дополнительных расходов в виде комиссий.

Снижение ставки за счет страхования жизни заемщика и т. п. может быть не оправданно, если плата за страховку такая же или больше, чем разница в процентах.

Подготовьте максимальный пакет документов, который включает паспорт, заграничный паспорт, водительское удостоверение, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ и договоритесь с друзьями о поручительстве. За снижение риска невозврата кредитных средств за счет наличия полного пакета документов и поручителя банк уменьшает ставки процента по займу.

Читайте также:  Взыскание алиментов: действия в случаи неуплаты

Использование кредитного калькулятора

Как не переплачивать за кредитНа сайтах некоторых консалтинговых, финансовых, инвестиционных компаний, а также банковских учреждений имеют кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать проценты в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. В таком случае можно посоветовать, накопить деньги на нужную покупку, а потом недостающую сумму взять в кредит. При этом, возможно будет выгодно взять кредит на всю необходимую сумму, а накопленные средства внести в качестве первоначального взноса вместо оформления займа на недостающую сумму.

Какой тип платежа выбрать

При оценке суммы переплаты важно учесть тип платежа за кредит. Он может быть аннуитетным или дифференцированным.

В первом случае заемщик ежемесячно вносит на свой счет равную сумму, а во втором – выплачивается равная сумма, полученная путем деления тела кредита на срок кредитования, плюс проценты на оставшуюся сумму.

То есть при аннуитетной схеме погашения кредита ежемесячно выплачивается одна и та же сумма, а при дифференцированном с каждым месяцем меньшая сумма.

Преимуществом аннуитетных платежей выступает то, что заемщик психологически легче расстается с одной и той же суммой из месяца в месяц, планируя свой бюджет. Однако при этом переплата значительно выше. Кроме того, получается что первые месяцы заемщик выплачивает только проценты, а лишь потом переходит к погашению телу кредита.

Дифференцированные платежи позволяют сократить переплату и погашать тело кредита равномерно в течение всего срока действия договора. Но поскольку сейчас деньги стоят дороже, чем в будущем из-за инфляции, экономия на переплате только номинальная.

7 способов, которые помогут вам не переплачивать по кредиту

Из-за хитрых банкиров человеку легко попасть в кредитную петлю, сотрудники банка будут вам лить песни в уши про то, какой вы обожаемый клиент, торжественно вручат вам кредит или кредитку, а сами будут потирать ладони, ведь они поймали на крючок ещё одного лоха.

С кредитами очень легко ошибить и без особых знаний туда лучше вообще не соваться, а если вы всё-таки решились, то вот вам 7 способов.

фото из открытых источников

фото из открытых источников

До кредита

прочитайте договор.

Договор может ограничить банк в начислении заёмщику процентов, пеней, штрафов и т.д., если они не прописаны в договоре. Внимательно прочитайте договор и ознакомьтесь со всеми нюансами. Если вы что-то не понимаете, видите какую-то мутную дичь и вам толком не объясняют что к чему, не ставьте свою подпись. Банк сможет раскрутить вас на деньги.

Во время пользования кредитом

Сообщите банку, если вы сменили номер мобильного телефона.

Банк обязан уведомлять своих заёмщиках о начислении процентов по кредитам, штрафам, пеням и т.д. Если вы сменили контактную информацию (адрес проживания, номер мобильно телефона, электронную почту), то обязательно дайте знать об этом банку. Бывали случаи, когда банки начисляли штрафы и пени своим клиентам и попросту не могли с ними связаться за не имением контактной информации.

При погашении кредитов

Внимательно следите за копейками.

Люди смеются с банков за то, что они просят оплатить неровные суммы, например 99 рублей и 98 копеек. На самом деле это банки смеются над людьми, так как они в любом случае своё возьмут и даже возьмут чуть больше, чем вы по факту должны были отдать. Запомните — банки не умеют округлять.

Если вы должны банку 1000 рублей и 1 копейку, а внесли ровно 1000 рублей, то за вами останется непогашенный долг в 0,01 рубль. Если не погасить долг, то сначала на него будут начислены проценты, а со временем и штрафные санкции по договору.

За 1 не оплаченную вовремя копейку можно попасть на штраф в несколько тысяч рублей.

С кредитной картой

Старайтесь вносить больше минимального платежа.

Каждый месяц банк вам рекомендует вносить минимальный платёж по кредиту, чтобы быть уверенным в платёжеспособности клиента. Большая часть минимального платежа сразу уходит на погашение процентов по кредиту, а не самого долга. Умные заёмщики всегда гасят большими суммами, чем минимальный платёж, а самые умные пользуются только беспроцентным периодом по кредиту и не переплачивают вообще.

И опять с кредитной картой

Вносите платёж по карте заранее.

Всем давно известно про банковские и не банковские дни. Можно попасть в такую ситуацию, что из-за праздников и выходных дней ваш платёж будет долго обрабатываться и средства не поступят в срок, когда увидите начисленный штраф, обижайтесь только на себя. Грамотные заёмщики стараются вносить платёж намного ранее дедлайна от банка.

Всегда

Не снимайте наличные деньги с кредитной карты.

На снятие наличных денег с кредитке в банкомате начисляются проценты. Всегда старайтесь держать при себе наличные и не пользуйтесь для этих целей кредиткой — это переплата банку на пустом месте. Кредиткой лучше расплачиваться в магазине, не платить проценты и получать за это ещё и кэшбэк.

Если просрочили платёж

Всегда отвечайте на звонки банка.

До тех пор пока заёмщик на связи и идёт на контакт, берёт трубку, он числится надёжным плательщиком, в случае проблем банк может пойти навстречу и дать отсрочку по платежу. Как только заёмщик начинает бегать от банка, не берёт трубки, он сразу передаётся в отдел проблемных клиентов и может доже попасть на карандаш к коллекторам.

Бонусный лайфхак от канала #ХочуДенег

Не пользуйтесь кредиткой для лечения, свадьбы или покупки электроники.

Грамотный заёмщик берёт кредит только в том случае, если он понимает на что будет жить пока не вернёт весь кредит и в какие сроки он его вообще вернёт. На лечение умные люди обращаются к родственникам или пользуются страховками, а на свадьбу и электронику копят сами. Кредитные средства используются как «подушка безопасности» или для вложения в ликвидное имущество.

Предлагаю вашему вниманию к прочтению статью про жизнь от зарплаты до зарплаты. С кошельком и деньгами лучше дружить!Если материал был вам интересен и полезен, ставьте лайк ???? Подписка на канал по желанию.Поделитесь в х своим опытом взаимодействия с банками ✍ Брали ли вы кредиты и чем всё это заканчивалось? Удавалось возвращать заёмные средства без проблем? И как вы поступали когда сталкивались с проблемами при погашении?У нас тут интересно, увидимся в следующих статьях! #ХочуДенег

Как не переплачивать за кредит — основные правила

  • При покупке той или иной техники или крупных вещей клиенты часто спрашивают, как не переплачивать за кредит и в то же время легко его выплачивать.
  • Есть несколько способов, которые действительно помогают сэкономить деньги и намного легче гасить заем.
  • Если кредитный договор раскидан на год, то переплата довольно велика, а вот когда платежи вносятся чаще, то сумма переплаты меньше.
  • Какие реальные возможности для этого существуют:
  • первый способ уже рассмотрели, совет — как можно быстрее возвратить деньги. Никогда не вносите минимальную сумму, так оплачиваются только проценты, которые начисляет банк за кредит. Делайте платежи два раза в месяц, и кредит погасится быстрее;
  • можно оформлять кредитование на товар не в магазине, а взять наличные. Иногда брать у банка намного выгоднее, правда доступность такого оформления снижается из-за долгого принятия решения. Она составит 2-3 дня и там, скорее всего, потребуется документ о заработной плате. Если нет возможности предоставить такую справку, можно обратиться в МФО за микрозаймом: удобство такого способа в том, что заявка рассматривается за несколько минут, а деньги перечисляются на карту моментально. Например, компания Финза может дать в долг до 30000 рублей, и при досрочном погашении долга процент переплаты будет не очень большой;
  • если стоимость вещи после подсчетов по кредиту реально возросла, то откажитесь от страховки и рассылки смс. Заемщик вправе это сделать сразу или в течение 14 дней, но не позднее. Если выбрать банки с мобильным приложением, то можно это сделать самостоятельно;
  • чтобы сэкономить лишний рубль можно ознакомиться со ставками по кредитам всех банков и оформлять его в том, где наиболее выгодно. Это нужно делать до покупки и подписания документов;
  • можно частично накопить на продукт, и сделать первый взнос или гасить платежи чаще. Чем меньше денег будет взято у банка, тем быстрее выплатится кредит и будут меньше проценты. Также при первоначальном взносе банк может предложить более выгодный процент.

Есть и другие способы сэкономить деньги. Не надо бросаться за выгодными предложениями, которые предлагает банк при получении кредита. Чаще всего за данной формулировкой скрывается высокий процент возврата.

Что еще нужно знать при оформлении

Не бойтесь изучать ставки по кредиту и старайтесь не советоваться с продавцом в магазине. Он может быть заинтересован предложить услуги другого финансового учреждения.

Читайте также:  Последствия пенсионной реформы

Не пропускайте платежи и не пытайтесь скрываться от банка при смене телефона, это внесет клиента в список неблагоприятных клиентов и следующий кредит могут не дать.

Оплачивайте кредит полностью и округляйте копейки в большую сторону. Иначе банк может насчитать пени. Также учитывайте, что платеж нужно вносить заранее, так как может быть задержка с перечислением денежных средств.

Как взять кредит и не переплатить лишнего — СберБанк

Здесь однозначно выгоднее брать потребительский кредит, так как процентная ставка будет почти вдвое ниже, чем по кредитке.

В Сбербанке сейчас минимальная ставка по кредиту — 12,9%, а по кредитке при снятии наличных — от 23,9% плюс комиссия 3% от суммы снятия, но не меньше 390 рублей, если вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка.

Если брать наличные в банкомате другого банка, то комиссия будет 4%, но не меньше 390 рублей.

Если нужна покупка по безналу

Тут выбор зависит от суммы и от срока, в который вы планируете погасить кредит. Если нужна крупная сумма, причём сравнительно надолго — на срок более 50 дней, то лучше брать потребительский кредит.

Одобренную сумму вам зачислят на карту, и вы сможете ей оплатить покупки без комиссий.

А если сумма укладывается в лимит по кредитке и вы знаете, что сможете погасить задолженность до конца беспроцентного периода, лучше заплатить за покупку картой — так вы фактически используете деньги банка бесплатно.

Если хотите иметь деньги про запас

В этом случае лучше оформить кредитную карту. Пока вы ею не пользуетесь, то не платите ни за обслуживание карты, ни проценты, а определённая сумма на непредвиденные расходы у вас есть.

Например, если карта пару лет пролежала у вас в бумажнике, а вы только на третий год ею заплатили в магазине, то банк не возьмёт денег за обслуживание в прошедшие два года.

Впрочем, и последующие годы карта может вам ничего не стоить — если вы получали её по персональному предложению банка.

Если часто нужны небольшие суммы

Тут тоже лучше пользоваться кредиткой. С ней не нужно каждый раз волноваться, дадут ли кредит — он у вас уже есть, причем будет бесплатным, даже если вы платите картой каждый день, но аккуратно укладываетесь в беспроцентный период.

Если нужна крупная сумма

В этом случае лучше брать потребительский кредит. У кредиток всегда есть лимит, который устанавливается индивидуально. Если вам сейчас нужно полмиллиона, а лимит у вашей кредитки — 150 тыс.

рублей, то эту сумму мгновенно увеличить не получится.

Банк периодически поднимает лимиты по кредитным картам тем, кто активно ими пользуется, но делает это по своей инициативе: не факт, что лимит вырастет именно в нужный вам момент.

Коротко

  1. Чтобы получить потребительский кредит или кредитку, нужен минимум документов, а решение банк принимает быстро.
  2. Если вы хотите взять кредит или получить кредитку, загляните в Сбербанк Онлайн или спросите у чат-бота — вполне может быть, что для вас уже есть персональное предложение.
  3. Подать заявку на кредит можно в Сбербанк Онлайн.

    Там же удобно получить кредит и гасить задолженность, в том числе по кредитной карте.

  4. У кредиток есть беспроцентный период — если грамотно им пользоваться, вы не заплатите процентов банку.
  5. Если нужна крупная сумма надолго или наличные, лучше взять потребительский кредит.

    Если хотите покупать по безналу и есть возможность погасить кредит в короткий срок, лучше платить кредиткой.

Лайфхак для тех, кто дочитал до конца

Кредиткой иногда пользоваться выгоднее, чем дебетовой картой. Например, так:

  • открыть депозит Управляй онлайн, перечислять туда с обычной карты часть зарплаты и получать проценты;
  • в магазинах платить кредиткой и получать бонусы СПАСИБО;
  • перед концом беспроцентного периода снимать нужную сумму с депозита и вносить платёж по кредитке.

Так у вас понемногу накопится определённая сумма процентов по вкладу, а за пользование кредиткой вы ничего не заплатите.

Как не переплачивать за кредит

Кредитование – это всегда переплата. А потому не надо ждать чудес – банки никогда не дадут вам деньги без выгоды. И если у банка нет возможности досконально проверить вашу платежеспособность, он подстрахуется, установив грабительские проценты.

Хотя получить ссуду на выгодных условиях реально. Например, взяв целевой кредит (на ремонт, покупку техники, машины, на обучение). Обычно он дешевле. Сумма процентов напрямую зависит от первого взноса: чем больше вы заплатите сразу, тем меньше потом.

Хитрые проценты

При начислении процентной ставки как расчетная база может использоваться разное количество дней. Как реальные 365 (366) дней, так и условные 360 суток. Сотрудники банка объясняют, что это для упрощения расчетов.

Но ведь таким образом вы будете переплачивать проценты по кредиту на стоимость пользования кредитом за 5 дней (при базе 360 дней). Так что, прежде чем подписать кредитный договор, узнайте, как рассчитывается ежемесячный платеж.

Увы, если договор с невыгодной ставкой уже подписан, ничего не изменишь.

Комиссии

Для многих неприятным сюрпризом может стать необходимость оплачивать дополнительные комиссии. Комиссии разделяются на 2 основные группы. Единовременные обычно берутся за оформление кредита и могут достигать 23% от суммы займа. Ежемесячные комиссии могут достигать 0,3–1,6% от величины кредита.

  • Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая дурацкая комиссия: кредит могут и не дать, но за рассмотрение деньги возьмут. Впрочем, эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита.
  • Комиссия за выдачу кредита. Обычно, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3000 рублей из суммы кредита. Договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000.
  • Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, ведь Высший арбитражный признал их незаконными. Но все же обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита. Ведь бодаться с банком через суд – дело не из приятных.
  • Комиссии за погашение не по графику. Если предусмотрена возможность гашения через другие банки или почтовые отделения – уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей

Страхование жизни, здоровья и т. д. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что дорогое страхование является обязательным условием получения кредита.

На что обратить внимание в договоре

Остерегайтесь фраз типа «Заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка».

Здесь могут скрываться расходы за прием денег в кассу, пересчет наличности, за зачисление средств на счет в случае перечисления безналичным платежом.

Опасность в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить… понятно в какую сторону.

В договоре обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка. Она показывает, сколько процентов вы переплачиваете на самом деле. И может отличаться от той, которую вам называют в банке, в 2–3 раза.

Обратите внимание на сроки и способы гашения долга.

Если платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», от момента внесения вами денег до их поступления на ваш счет может пройти время (в случае оплаты через отделения связи срок может составить до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш счет! Учтите это, ведь возникший в таком случае сбой в платеже все-таки является просрочкой и грозит вам штрафами.

Не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например: «Процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».

Прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена лишь по прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не готовы слепо рискнуть, привязка к ставкам LIBOR, MosPrime и прочим названиям, похожим на ругательные, должна вас насторожить.

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка, право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита.

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банки берут энную сумму, если вы решите досрочно расплатиться. Если планируете досрочное погашение, оцените размер этих расходов и рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности. Если есть сомнения – не подписывайте и еще раз внимательно прочитайте условия.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *