Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Реструктуризация кредитов является самой частой процедурой, на которую идут заёмщики, чтобы улучшить своё финансовое состояние и избежать просрочек. Довольно большое количество вещей влияет на то, предоставят реструктуризацию заёмщику или нет. Рассмотрим данный процесс более тщательно на примере Сбербанка.

Что несёт реструктуризация для сторон?

Чтобы не угодить в долговую яму, заёмщику необходимо постоянно и исправно оплачивать кредит. Если хотя бы единожды оплата не поступит в банк – это просрочка.

Любой из банков (Сбербанк в том числе) мгновенно хватается за такого должника, начисляет пени, штрафы и прочие виды неустоек с целью получить максимально возможную прибыль.

Это не говорит о том, что каждый из банков ставит перед собой цель до последней капли денег терроризировать клиентов. Просто именно так получают доход банковские организации – предоставляя средства под процент и наказывая должников.

К сожалению, получить реструктуризацию в Сбербанке можно лишь спустя 30 суток. Это минимум две просрочки от заёмщика, то есть дважды не оплатить кредит хотя бы на 1 рубль от требуемой суммы.

Реструктуризация является хорошим способом улучшить как положение банка, так и положение клиента. Нужно лишь смириться, что для её получения уже должны существовать определённые проблемы.

С другой стороны, ещё до наступления тяжёлого финансового состояния можно попросить банк перезаключить договор на иных условиях. Но это уже не является реструктуризацией, и вряд ли банки на это согласятся.

А может, и нет, сказать наверняка невозможно.

Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора, чтобы одновременно улучшить положение банка и облегчить судьбу заёмщика.

Банк уменьшает размер ежемесячных платежей для клиента, терпя убытки, но значительно увеличивает срок и количество выплат самого кредита, полностью нивелируя для себя первоначальные растраты.

Осуществляется это за счёт того, что в будущем банк получит гораздо больше, нежели до этого, потому что проценты всё ещё будут начисляться, и чем дольше это будет происходить, тем для него лучше.

Тут же проявляется самый главный минус для банка. Ведь ему нужно с периодической частотой производить отчётность своей работы перед Центральным Банком РФ.

И когда увеличивается кредитный портфель банка (совокупность остатков задолженностей), это весьма серьёзно бьёт по репутации.

Поэтому если заёмщику не повезло обратиться за реструктуризацией в такой период, крайне высока вероятность отказа в погашении задолженности, независимо от причин её возникновения.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Положительные и негативные особенности

Само явление реструктуризации имеет ряд плюсов и минусов, но в абсолютном большинстве банк получит больше пользы, чем заёмщик. Рассмотрим плюсы данной процедуры для банка:

  • возможность избежать убытков (лучше отсрочить получение прибыли, чем потерять её всецело, тратиться на суды и т. д.);
  • улучшение кредитного портфеля, ведь выплаты будут продолжаться;
  • получение ещё большей прибыли за счёт процентов;
  • экономия на судебных разбирательствах, обращениях к коллекторам и т. п.

Минус для банка только один: если даже после реструктуризации клиент не начнёт выплачивать деньги по любым причинам. Получается, что вся процедура была зря, а время и силы уже потрачены.

А теперь взглянем на плюсы и минусы для заёмщика:

  • плюс в гораздо меньших размерах ежемесячных платежей, а минус – их количество серьёзно возрастёт;
  • плюс для заёмщика в возможности продолжать выплаты без судебных разбирательств, новых штрафов, пеней и сохраняя доброе количество нервов;
  • минус – переплата по кредиту в долгосрочной перспективе будет чудовищно громадной.

Но один из чрезвычайно опасных минусов для клиентов – отказ в реструктуризации по факту. Это персональный ночной кошмар для заёмщика и самый худший вариант из всех возможных:

  • неустойки будут расти;
  • долг по кредиту будет настолько огромен, что выплатить его станет невозможным;
  • высока вероятность появления коллекторов;
  • банк может обратиться в суд;
  • изымание имущества и даже квартиры судебными приставами и т. д.

Сама по себе реструктуризация кажется для заёмщика не самым выгодным решением, если намечаются просрочки, но в сравнении познаётся истина – лучше так, чем жить на улице.

Условия Сбербанка по реструктуризации

Теперь, когда есть полное представление о процедуре, рассмотрим, что требует от заёмщика Сбербанк, чтобы начать реструктуризацию кредита:

  • потеря рабочего места, следовательно, уменьшение доходов заёмщика;
  • утрата дополнительных способов получения финансов;
  • беременность либо отпуск по декрету;
  • призыв на службу в армию;
  • тяжёлое заболевание заёмщика или близкого родственника, за которым необходимо ухаживать;
  • смерть родственника.

Необходимо понимать, что реструктуризация – весьма трудоёмкий и рискованный процесс. Сбербанк не пойдёт на данную процедуру, если отсутствуют серьёзные причины.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Помимо стандартных условий, описанных выше, Сбербанк уведомляет о требованиях, без которых реструктуризация невозможна в этом банке:

  • существующее наличие просрочки от 30 суток (иногда 60, 90 и даже 120 суток);
  • слабая загруженность кредитной истории (меньше кредитов – больше уверенность банка);
  • наличие поручителя (в отдельных случаях);
  • доказательства причин, по которым возникла просрочка, и есть необходимость в реструктуризации (справки из больницы, работы и т. д.).

Схема и порядок процедуры в Сбербанке

В разных банках реструктуризация происходит по-разному. Что касается Сбербанка, то схема приблизительно такова:

  1. Получение ответов на вопросы.

Заёмщику требуется до возникновения просрочек явиться в банк и начать задавать самые разные вопросы по реструктуризации:

  • какие документы необходимы;
  • где найти образец заявления;
  • куда и кому подавать;
  • к кому обращаться при возникновении вопросов и т. д.

Имея ответы на вопросы, заёмщик будет максимально подготовлен к предстоящей процедуре. Даже если просрочек удастся избежать, данный шаг не является лишним – кто владеет информацией, тот владеет миром.

Зачастую, требования к документам весьма типичны:

  • паспорт гражданина РФ;
  • трудовая книжка;
  • документы о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка с биржи труда и т. п.);
  • подтверждения необходимости в реструктуризации (увольнение, выписка по болезни и т. д.);
  • заявление по форме Сбербанка.

Помните, что необходимые документы могут меняться от сотрудника к сотруднику. Причём ситуации могут быть совершенно разными:

  • клиент приносит пакет документов, о которых ему рассказал сотрудник банка;
  • другой сотрудник, принимающий документацию, заявляет, что нужно ещё 2/5/10 других документов;
  • заёмщик приносит и их, но постоянно возникают какие-то проблемы, документы «гуляют» из отдела в отдел несколько месяцев;
  • в итоге должник приносит целый чемодан с бумагами, а ему заявляют о необходимости только тех документов, которые затребовали в первый раз.

Может показаться, что сотрудники банка поступают глупо. Но даже если так, пока они устраивали данное «шапито-шоу», проценты и неустойки по кредиту выросли в разы. Как и их премии.

Поэтому если сотрудники Сбербанка начинают заявлять о подозрительно странных трудностях с документами, жалуйтесь по иерархии: начальнику отделения, начальнику департамента по урегулированию просроченных задолженностей и даже выше.

  1. Заявление, которое составляется по предоставленному сотрудниками банка бланку либо самостоятельно.

Однако не стоит писать заявление в произвольной форме: работникам банка обязательно что-то не понравится, они начнут высказывать претензии, вновь отдаляя долгожданную реструктуризацию. Лучшим решением является обращение в банк и просьба предоставить бланк для заявления. Так заёмщик точно будет уверен, что ему писать, где и как.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

А образец заявления на реструктуризацию в Сбербанке смотрите здесь.

Основная информация, которая должна содержаться в заявлении, выглядит так:

  • в заголовке указываются реквизиты банка, данные о заёмщике (ФИО, прописка и т. д.);
  • номер договора по кредиту;
  • предложения заёмщика по реструктуризации;
  • максимально подробные сведения о занятости (место работы, наименование организации, причина увольнения и т. п.);
  • дополнительные доходы, если есть;
  • сведения о детях, супруге, поручителях и пр.;
  • финансовое состояние заёмщика во всех подробностях;
  • данные об имеющейся собственности (для возможного залога);
  • причины, вынудившие обратиться за реструктуризацией, их подтверждения (дополнительно следует указать их в разделе «приложения»);
  • подпись заёмщика и расшифровка.

Дата ставится во время подачи заявления в отделении Сбербанка.

Когда будут готовы необходимые документы и заявление, можно подавать их в Сбербанк. Делается это в любом его отделении при обращении к сотруднику/оператору. Дальше всё упирается в окончательное решение Сбербанка, и остаётся лишь ждать.

Обычно заявление на реструктуризацию редко когда рассматривается долго. Через несколько суток заёмщику поступит SMS-сообщение или телефонный звонок, в котором сотрудник банка уведомит о разрешении на реструктуризацию или об отказе в ней.

Что может предложить Сбербанк?

Если звёзды над домом заёмщика встали в одну линию, и банк позволил начать процедуру реструктуризации, можно радоваться. Ведь результат реструктуризации позволит должнику получить один (или несколько) хороших способов избежать новых просрочек:

  • уменьшение размера платежей в счёт повышения общего их количества;
  • полное прощение всех штрафов, пеней, неустоек;
  • безвозмездное уменьшение размеров выплат;
  • отсрочка платежей на определённый срок (чтобы была возможность «передохнуть»);
  • перевод кредита из иностранной валюты в рубль;
  • изменение очерёдности погашения кредита (вместо ежемесячных выплат – раз в полгода и т. п.);
  • пересмотр любых других условий, облегчающих жизнь заёмщика.

А если Вас интересуют другие вопросы по поводу реструктуризации кредита, посмотрите данное видео. Но помните, что Сбербанк может и не оказывать озвученные услуги.

В первую очередь Сбербанк будет искать такие виды реструктуризации, которые принесут ему максимальную прибыль. Только потом зоркий глаз банка будет направлен на заёмщика. Но грех жаловаться – лучше переплатить кредит законно, чем бегать по судам и мучиться с множественными неустойками.

Читайте также:  Принуждение к увольнению: способы защиты

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке физическому лицу

Приняв решение взять кредит в банке, физическое лицо не всегда может гарантированно погасить его в срок. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства, не всегда благоприятно сказывающиеся на возможности соблюсти условия банковского договора: болезнь, увольнение с работы, банкротство бизнеса.

В таких случаях предлагается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, согласно закону Российской федерации «О банкротстве заемщиков». В трудный жизненный период она значительно облегчает процедуру погашения банковского долга.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке? Это комплекс услуг установленного в банке образца, оказываемый заемщику и направленный на погашение заемщиком банковского долга без ущерба его материальному положению. Реструктуризация направлена на разработку индивидуального графика периодичности выплат, корректировку длительности займа и сокращение процентной ставки по кредиту.

Реструктуризация оформляется путем подписания кредитного договора. При этом важно удостовериться, что банковское учреждение официально прекращает действие предыдущего договора. Для этого обеими сторонами подписывается дополнительное соглашение о расторжении договорных отношений либо об их пересмотре.

В ситуации, когда банк составляет новую редакцию кредитного договора, не расторгая «старую», на имеющуюся сумму долга будут начисляться удвоенные штрафы и проценты.

В таком случае рекомендуется обратиться к юристу и оспорить неправомерные действия банка в суде.

Как правило, при соблюдении всех законных требований со стороны заемщика, суд идет ему навстречу и все начисленные двойные штрафные санкции аннулируются.

Виды реструктуризации

Каждому клиенту предлагается реструктуризация потребительских кредитов Сбербанка нескольких видов:

  • Увеличение срока кредитования и, как следствие, сокращение суммы ежемесячных выплат. Срок по потребительскому или автомобильному кредиту может быть увеличен до 3 лет, общий период выплат устанавливается не более 7 лет.
  • Кредитные каникулы, которые освобождают заемщика от выплаты основного долга, но обязывают выплачивать проценты за его пользование. В этом случае существует риск переплаты за кредит, так как общий срок выплат продлевается. В отдельных случаях возможен вариант освобождения клиента от всех выплат, но только на заранее определенный срок. Такой вариант наиболее подходит сезонным работникам. Для них возможна разработка графика неравномерных платежей: период минимальных выплат, а потом погашение накопившегося долга единовременным платежом.
  • Разработка индивидуального графика выплат для упрощения возвращения банковского долга. По согласованию с клиентом можно перенести плановую дату платежей или скорректировать их ежемесячный размер.

Применение совокупности мер реструктуризации

В индивидуальном порядке может быть предоставлена полная отсрочка по потребительскому или автомобильному кредиту на срок не более 12 месяцев. За этот период заемщику предлагается найти источники доходов для продолжения регулярных платежей по кредиту.

Перечисленные меры могут применяться комплексно или в различных комбинациях. Если положение плательщика не меняется по истечению года после начала мер по реструктуризации, банк может одобрить повторную процедуру, применив иные сочетания услуг. В случае необходимости реструктуризации валютного займа или валютной ипотеки процедура проводится при государственной поддержке.

Условия оказания услуги реструктуризации

Относительно каждого клиента принимается индивидуально решение о том, как сделать оптимальную реструктуризацию долга. Разумеется, банк оставляет за собой право отказать заемщику. При рассмотрении каждой заявки банк оценивает следующие параметры:

  • Потеря работы, а, следовательно, основного источника доходов;
  • Просрочка по выплатам от 30 дней и более;
  • Обстоятельства, обуславливающие незапланированные расходы плательщика: болезнь, потеря трудоспособности, смерть близкого родственника;
  • Ситуации уважительного характера: беременность, потеря сторонних источников доходов, утрата кормильца;
  • Смерть заемщика – реструктуризация кредита в Сбербанке предоставляется наследнику на определенных условиях.

Важно в случае возникновения затруднительного жизненного положения заранее обратиться в банковское учреждение, чтобы не наступал момент возникновения долга, а просто пересматривался график платежей.

Несмотря на то, что банки не обязаны оказывать услугу реструктуризации по первому требованию заявителя, они часто одобряют поступающие заявки. Это связано с тем, что наличие неблагонадежной кредитной задолженности влечет за собой начисление крупных резервных сумм, а именно – убытков. Так что банку выгоднее пойти на временное послабление кредитного бремени, чем работать в убыток.

Реструктуризация долга по кредиту в СбербанкеОформление заявки на реструктуризацию

Документы, необходимые для подачи заявки на реструктуризацию

Прежде чем подавать заявку в банк на получение услуги, следует ознакомиться с перечнем документов, которые нужно заранее подготовить. Они должны подтвердить тяжелое материальное положение заемщика и помочь банку принять решение о том, как реструктуризировать его задолженность.

Перечень документов для предоставления банку:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка о доходах, выписка из банка о движении денежных средств;
  • Трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • Документы с места работы об изменении статуса работника: приказ о предоставлении декретного отпуска или отпуска без сохранения заработной платы в оригинале или заверенной копии;
  • Больничный лист, содержащий сведения об инвалидности либо нетрудоспособности.

В каждом конкретном случае перечень необходимых документов определяется индивидуально.

Отдел реструктуризации Сбербанка собирает наиболее полную и достоверную информацию о финансовом положении плательщика, для чего его просят написать заявление в свободной форме с описанием причин необходимости пересмотра условий кредитования. Там же желательно указать сумму, которую клиент может вносить в качестве платы за кредит в настоящий момент.

Процедура рассмотрения заявления

Аналогичное заявление можно заполнить в режиме онлайн на официальном сайте Сбербанка http://www.sberbank.ru/ru/. Там подробно описано, как его заполнить, и какому именно специалисту направить по электронной почте.

Зачастую вместе с заявлением требуется приложить ксерокопию предыдущего кредитного договора, условия которого будут пересматриваться. Если таких договоров было несколько, то приложить необходимо все без исключения. Не рекомендуется скрывать подобную информацию от сотрудников банка, так как это неблагоприятно может сказаться на уровне доверия учреждения клиенту.

Пакет документов проходит проверку в течение установленного срока, после чего принимается решение о предоставлении услуги. Условия оказания сервиса доступны для ознакомления в отделениях банка. Отклоненная заявка не подлежит оспариванию клиентом.

Сбербанк дает возможность клиентам предложить свои варианты упрощения кредитных условий в рамках реструктуризации займа. Кредитная история заемщика при этом нисколько не страдает, поскольку он сам обратился в банк с желанием решить возникшие финансовые затруднения, а не скрываться от сотрудников банка и уклоняться от уплаты задолженности.

Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Кредитная карта – один из самых популярных и удобных средств проведения платежей. При пользовании необходимо помнить, что несвоевременные платежи по погашению кредитной задолженности на карте приводят к начислению пени и увеличению суммы долга.

При одобрении заявки клиента, реструктуризация кредитной карты может быть осуществлена несколькими способами: скорректировать срок выплаты долга, пересмотрев размер регулярных выплат; разделить сумму пени и задолженности на равные доли; перенести дату обязательного платежа.

Реструктуризация долга по кредиту в СбербанкеСумма и срок погашения кредита будут скорректированы

Реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту

Для клиентов Сбербанка существует также услуга реструктуризации ипотечного займа. Залогом в ипотеке для банка является недвижимость, поэтому риск потери денежных активов для учреждения минимален. В случае прекращения выплат со стороны заемщика недвижимое имущество будет реализовано кредитной организацией и средства от продажи возвращены банку.

На получение данной услуги может быть подана заявка онлайн. Заемщик рискует потерять средства, которые были выплачены по ипотечному кредиту ранее. Срок реструктуризации ипотечного кредита обычно устанавливается более длительный, но это может быть наилучшим выходом из сложного положения для плательщика.

В среднем срок определяется длительностью до 10 лет, но не более 35 лет общего периода кредитования.

В некоторых случаях банк может одобрить отсрочку выплаты задолженности на определенный срок не более 24 месяцев, предоставляя клиенту возможность за это время преодолеть финансовые трудности.

Отказ банка в оказании услуги

В довольно редких случаях заявителю приходит отказ от банка. Это происходит, если при рассмотрении заявления заемщик был признан неблагонадежным или несостоятельным, без намерения возвращать заемные средства. На формирование подобных выводов влияют следующие факторы:

  • Отрицательная кредитная история клиента, негативные опыты рефинансирования или реструктуризации прошлых займов;
  • Необоснованность просрочки платежей;
  • Отсутствие регулярных источников дохода, показателей их поиска, перспективы их появления.

Сбербанк принимает решения об отказе в реструктуризации клиенту только в том случае, если посчитает ее бесперспективной. В остальных случаях принимаются все возможные усилия, чтобы помочь плательщику возвратить заем.

При возникновении спорной ситуации, когда банк отказывает в оказании услуги реструктуризации кредита, вопрос может быть решен в суде. Государственные органы могут обязать банковское учреждение пересмотреть условия кредитования или взыскать с заемщика сумму долга и всех наложенных на нее санкций в полном размере.

Реструктуризация долга по кредиту в СбербанкеПри принятии решения банк оставляет за собой право отказать

Мнение клиентов

Клиенты банка прибегают к реструктуризации, чтобы не портить свою кредитную историю и избежать судебной конфискации имущества. Отзывы пользователей услуги свидетельствуют о том, что она доступна и удобна в затруднительных ситуациях, помогает избежать начисления штрафов и процентов, а также общения с коллекторами.

Главным преимуществом реструктуризации является возможность погашения задолженности раньше срока.
Недостатком же является увеличение переплаты по кредиту за весь период его пользования. Оно наступает неизбежно при корректировке графиков выплат, если только основной долг не будет погашен досрочно.

Читайте также:  Серая зарплата: куда жаловаться

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

25.10.2017

Не все, кто пользуется услугами кредитования, являются транжирами, как могут думать некоторые люди, привыкшие скрупулезно относиться к распределению кровно заработанных денежных средств.

Довольно часто причиной обращения за финансовой помощью в кредитные организации могут быть резко изменившиеся жизненные обстоятельства, не оставляющие человеку другого выбора. И уж если для кого-то настали трудные времена, то не стоит ожидать, что с момента получения займа они прекратятся.

Обычно все происходит наоборот: жизнь превращается в постоянные поиски способов достать деньги для погашения кредитной задолженности, к которой относится не только часть взятой в пользование суммы, но и оговоренные в договоре проценты от нее, а также различные «изобретенные» банком комиссионные.

Если человек, стараясь изо всех сил, с трудом выплачивает банку каждый месяц необходимую сумму, тогда что ему делать, когда к одной беде неожиданно добавится еще какая-нибудь проблема? Одним из возможных способов выйти достойно из данной ситуации является реструктуризация долга.

Реструктуризация долга по кредиту: способы

По сути, под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора, заключенного с кредитором. Так как соблюсти прежние условия не получается у заемщика, а не у заимодавца, то, естественно, диктовать новые условия будет тот, кто предоставил услугу.

Но для попавшего в затруднительную финансовую ситуацию человека желание банка идти на уступки может стать радостной новостью, даже если придется выплачивать больше, чем предполагалось.

Если банк, убедившись в уважительности названных клиентом причин, согласится реструктуризировать его долг по кредиту, то он может внести в договор следующие изменения:

  • разрешить погашать задолженность, используя другой вид валюты;
  • увеличить срок, в который должна быть возвращена взятая в пользование сумма, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • снизить величину процентной ставки по кредиту;
  • предложить другую схему погашения долга;
  • отсрочить на некоторое время выплату задолженности.

Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Условия реструктуризации кредита

Кроме того, кредитные учреждения не всегда готовы удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации долга. Существуют лишь несколько причин, которые заимодавцы могут рассматривать как уважительные. Среди них, например:

  • несвоевременная выплата заработанных средств или резкое уменьшение зарплаты по вине работодателя;
  • заболевание, ведущее к постоянной или временной нетрудоспособности должника;
  • неожиданная потеря работы или другого источника дохода, считавшегося надежным;
  • выход заемщика в отпуск по уходу за новорожденным;
  • чрезмерная загруженность кредитами.

Следует также упомянуть о том, что наличие у клиента негативной кредитной истории очень уменьшает его шансы на сотрудничество банка в вопросе реструктуризации долга.

В принципе, возможность изменения условий погашения займа обычно предусматривается в договоре, поэтому при оформлении кредита важно сразу обратить внимание на этот пункт. Но некоторые кредитные организации ограничиваются только предоставлением отсрочки, период которой не больше года.

При этом клиенту не всегда позволяется полностью прекратить все выплаты по кредиту, а только приостановить или погашение его тела, или «нагоревших» процентов.

Как подается заявление (анкета) о реструктуризации займа?

Если заемщик решил просить банк об изменении порядка погашения задолженности, то ему следует написать соответствующее заявление, в котором кроме его паспортной и контактной информации должны быть указаны данные касающиеся взятых в пользование денежных средств. Сюда входит:

  • номер договора
  • размер ссуды
  • процентная ставка
  • величина ежемесячных выплат
  • оставшаяся сумма денег, подлежащая погашению

Также необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие серьезность сложившихся обстоятельств, из-за которых клиент обращается с данной просьбой. В зависимости от возникшей проблемы это может быть:

  • справка с места работы о размере заработной платы,
  • документ с биржи труда,
  • врачебная справка,
  • ксерокопия страницы в трудовой книжке с записью об увольнении.

Если эти формальности будут соблюдены, то, скорее всего, банк рассмотрит ваше прошение и предложит возможные варианты изменения условий выплаты задолженности.

Положительные стороны реструктуризации займа

Даже если финансовая ситуация заемщика стала хуже в результате реструктуризации долга по кредиту, так как возросла общая сумма денег, которые ему придется выплатить, тем не менее есть и определенная польза от предпринятых усилий. Решая проблему законными методами, человек может быть уверен в том, что:

  • с него не будет взыскана пеня или штраф за невыполнение договорных обязательств,
  • против него не будет возбужден гражданский иск,
  • его кредитная история останется незапятнанной.

Что же касается переплаченных денег, то денег в любом случае никогда не будет хватать на все, что хочется. Зато человек сможет справиться с возникшими трудностями и рано или поздно освободиться от кредитной зависимости.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу Ссылка на основную публикацию Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Однако иногда человек может попасть в ситуацию, исход которой не зависит от него. Тогда банк может предоставить клиенту финансовую услугу, которая называется «реструктуризация кредита». Расскажем вам, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке для физического лица и легко ли ее оформить.

Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке

Не существует стандартной процедуры реструктуризации кредита или займа. Нет даже инструкции Банка России о том, что это за услуга и как ее предлагать — и предлагать ли вообще. В отношении каждого заемщика решение банк принимает персонально. Реструктуризация — это красивая форма термина «рассрочка».

Но есть общие стандартные действия для оформления реструктуризации:

  1. Надо написать заявление. Документ составляется по форме банка. Кроме того, при визите в отделение Сбера заемщик получит на руки анкету, которую необходимо заполнить. На ее основании будет проведен анализ возможности реструктуризации.
  2. Пока банком будет рассматриваться заявление, рекомендуется начать собирать необходимые документы. Сначала необходимо оформить справку о снижении уровня доходов или медсправку о полной или частичной потере трудоспособности. Также нужно будет собрать документы от поручителей и созаемщиков, если такие имеются.
  3. После рассмотрения заявления сотрудники банка свяжутся с заемщиком. Они уточнят ряд деталей, дадут перечень необходимых документов, а также согласуют процедуру реструктуризации. Все это может происходить как при личной беседе, так и по телефону. После этого гражданину нужно будет принести требуемые документы в отделение банка.
  4. Если документы рассмотрены и принято положительное решение, заемщику нужно будет подписать дополнительное соглашение. Его следует внимательно прочитать.

Время от времени в Сбере объявляют акции, и тогда на некоторые кредиты предлагают более выгодные условия погашения и снижение процентных ставок.

  • Именно в такой период лучше всего и попросить у банка реструктуризацию, мотивируя это тем, что для новых клиентов ставки снижены, а о старых тоже забывать не стоит.
  • Оформить реструктуризацию в Сбере можно и онлайн через личный кабинет.
  • Задумались о том, что хотите получить рассрочку в выплате кредита? Посоветуйтесь с юристом

Виды и особенности реструктуризации кредита в Сбербанке

Реструктурировать можно любой ранее полученный кредитный продукт: ипотеку, автокредит, потребительский займ. В ходе беседы с сотрудником банка следует указать, почему заемщик не может выплачивать свой долг. Затем будут рассмотрены пути решения проблемы.

При оформлении реструктуризации стоит учитывать, что рассрочка — это увеличение срока, а в итоге и суммы кредита. Причина этого проста — уменьшение ежемесячных платежей возможно только за счет увеличения срока действия кредитного договора. Как следствие, проценты за пользование кредитом придется платить дольше, что выльется в рост суммы переплаты.

Реструктуризация кредита в Сбербанке представлена 4 схемами:

  1. Отсрочка выплат по основному долгу. Особенность этого способа в том, что в оговоренное между банком и клиентом время (от полугода) заемщику нужно будет платить только проценты. Сумма основной задолженности в этот период не погашается. Так можно на время снизить размер ежемесячных взносов без роста итогового размера кредита. Но тогда позже вам придется погашать взносы, которые будут увеличены на ту сумму, которую вы не доплатили во время отсрочки.
  2. Увеличение срока займа. Срок реструктуризации потребительских кредитов — максимально на 3 года, ипотечных займов — до 10 лет. Так заемщик может снизить размер ежемесячных платежей, однако общая сумма переплаты значительно возрастет.
  3. Полная отсрочка платежей. Здесь банк вводит кредитные каникулы, в течение которых заемщик совсем не платит кредит. Но это приводит к существенному пересмотру графика платежей и росту самой суммы долга — ведь проценты за месяцы «отдыха» заемщика будут насчитываться.
  4. Если задолженность уже просрочена, то, как правило, банк реструктуризацию дает крайне неохотно. Потому что считается, что добросовестный заемщик, попав в тяжелую жизненную ситуацию, должен позаботиться о том, как он сможет договориться с банком, заранее. Но все равно попытаться договориться можно. По крайней мере, банк может пойти на уступки и списать пени и штрафы.

Также среди заемщиков востребовано изменение схемы взносов: к примеру, вместо дифференцированного платежа с большими первоначальными взносами в пользу аннуитета с равными ежемесячными платежами. Но — опять же — банки (и Сбербанк не исключение) идут навстречу клиенту при такой просьбе неохотно.

Читайте также:  Что за программа Дальневосточный гектар

Сбербанк отказывает в реструктуризации кредита? Закажите звонок юриста

В исключительных случаях можно рассчитывать на объединение нескольких способов. Например, сначала заемщик получает отсрочку, а потом платит уменьшенные ежемесячные взносы, но при увеличении общего срока кредитования.

Условия для реструктуризации кредита в Сбербанке

На практике оказывается, что Сбербанк — не самый «тяжелый» и несговорчивый кредитор среди отечественных банков. Реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке доступна всем категориям заемщиков, попавших в непредвиденную тяжелую финансовую ситуацию.

Но можно выделить 2 основные группы, которым банк по умолчанию предлагает одну из схем реструктуризации:

  1. Отсрочка предлагается в случае болезни, сокращения на работе, беременности, призыва на армейскую службу или длительной командировки, форс-мажорных обстоятельств — то есть при наступлении факторов, временно увеличивающих расходы или снижающих доходы заемщика.
  2. На пересмотр графика платежей могут рассчитывать заемщики, у которых существенно снизился размер заработной платы, родился ребенок, обнаружена затяжная болезнь (или установлена инвалидность). То есть в том случае, когда уровень дохода должника снизился навсегда.

При возникновении хоть одного из перечисленных условий не стоит ждать просрочек по кредиту, а лучше сразу подать заявление в банк об изменении условий кредитования. Но учтите, что возникшее у заемщика трудное финансовое положение ему придется подтвердить документально.

Если ваши доходы снизились — подавайте на реструктуризацию

Вовремя поданное в банк заявление на реструктуризацию сохранит вашу кредитную историю и не приведет к неконтролируемому росту долгов. Наши юристы помогут вам добиться более выгодных условий выплаты кредитов или списать их через суд

Документы на реструктуризацию

Какие документы потребует банк? Обязательным станет документ, подтверждающий тяжелое материальное положение. Кроме того, нужно будет принести в отделение банка:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки или другой документ, который может подтвердить наличие официальной работы;
  • саму трудовую книжку, если вас уволили или сократили, или если вам не продлили трудовой контракт;
  • справку о доходах;
  • документы на залоговое имущество, если реструктуризации подлежит залоговый кредит.

Кроме того, банк имеет право потребовать дополнительные документы, непосредственно влияющие на принятие решения.

Но это правило не касается ипотечного кредитования, когда проблемы с невыплатой долга могут оставить человека и его семью без жилья. Перечень документов в этом случае регулируется на законодательном уровне. Закон об ипотечных каникулах от 1 мая 2019 года № 76 фз дает возможность взять рассрочку по платежам на полгода.

Что говорит закон о причинах, по которым допускаются изменения условий кредита.

Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации являются:

  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного — для подтверждения, что человек потерял работу.
  • справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
  • листок нетрудоспособности;
  • свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Реструктуризация оформляется с одной целью: чтобы заемщик получил время улучшить собственное финансовое положение и смог погасить свой кредитный долг полностью. Если заемщик не смог выполнить всех условий банка, не вернул кредит в установленные сроки, но обращается в банк с заявлением о повторной реструктуризации, ему будет отказано.

Реструктуризация, как и кредитные каникулы, оформляется только один раз в течение действия договора кредитования. Если погасить кредит не удалось с учетом измененного графика платежей, то тогда поможет только рефинансирование кредита, за которым, скорее всего, придется обращаться в другой банк, или признание гражданина банкротом.

Основания для реструктуризации кредита

Сбербанк довольно лоялен к своим клиентам. Порядка 90% из тех, кто обратился за оформлением реструктуризации, получили положительное решение. Однако рассрочка — это именно тот случай, когда без сбора бумаг обойтись невозможно.

Реструктуризация возможна на следующих основаниях:

  • заемщик не получает того дохода, который у него был в момент взятия кредита, его заработная плата значительно уменьшилась;
  • гражданина призвали на службу в армию, из-за чего он не получает доход;
  • заемщик ушел в отпуск по уходу за ребенком;
  • была утеряна трудоспособность (временно или постоянно);
  • у заемщика есть еще одна или несколько задолженностей в Сбере, но они появились по другому кредиту.

Важно обратиться в банк как можно раньше, если заемщик понимает, что просрочки ему не избежать.

Если заемщик подал заявление на реструктуризацию, ему обязательно нужно продолжать платить. Во время рассмотрения заявки сотрудники банка будут обращать внимание на благонадежность клиента.

Законодательство не запрещает банкам отказывать в реструктуризации. Кроме случаев, когда они гарантированы заемщикам определенных групп по ипотеке.

Заявление на реструктуризацию кредита

  1. При обращении в банк гражданину нужно будет заполнить бланк заявления по установленному образцу.
  2. В документе указываются такие данные:

Заявление на рассрочку кредита

  • название филиала Сбербанка, куда подается документ;
  • название документа («Заявление на реструктуризацию кредита»);
  • просьба предоставить реструктуризацию с указанием номера кредитного договора;
  • условия, на которых будет оформлена реструктуризация;
  • информация о поручителях и залоговом имуществе;
  • указание причины обращения в банк;
  • дата возникновения указанной причины;
  • предполагаемые источники погашения кредита;
  • подписи заемщика и созаемщика, если такой имеется.

После заполнения заявление подается на рассмотрение в банк.

Анкета на реструктуризацию кредита

Так выглядит страница на сайте Сбера, где можно подать заявку на рассрочку кредита

Подать заявку на изменение условий действующего кредита можно не только при посещении банка, но также онлайн. Для этого нужно зайти на сайт банка и найти нужный раздел.

При заполнении анкеты необходимо следовать подсказкам и инструкциям системы. Здесь указываются практически те же сведения, что и в заявлении.

После заполнения и отправки анкеты с заявителем свяжется сотрудник банка для обсуждения деталей.

Альтернативные методы реструктуризации кредита

Банк оставляет за собой право отказать в реструктуризации должнику. К этому нужно быть готовым и рассматривать другие варианты.

Есть несколько альтернативных способов:

  1. Обратиться в другой банк за рефинансированием кредита в Сбербанке.
  2. Получить займ в другой кредитной организации и погасить из этих денег задолженность.
  3. Взять взаймы у родственника или знакомого.
  4. Признать себя банкротом. Здесь, в зависимости от доходов заемщика, может также быть введена реструктуризация задолженности. Но сроком не более чем на 3 года. Или же можно будет полностью списать свои долги, пожертвовав всем или только частью имущества.

Однако стоит учесть, что банкротство — это непростая процедура, и становится оно целесообразной только при долгах более 300–400 тысяч рублей, причем желательно не перед одним, а несколькими кредиторами.

Признать себя банкротом можно только в рамках судебного разбирательства. Если суд примет заявление должника, а собрание кредиторов утвердит план реструктуризации, то Сбер будет вынужден принять его условия. Если возможности взыскать задолженность не будет, то долг будет полностью списан после процедуры реализации имущества должника.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга в Сбербанке предполагает изменения условий уже действующего кредита. В то же время рефинансирование — это оформление новой ссуды для погашения имеющихся займов.

При реструктуризации не происходит значительного улучшения условий кредитования для заемщика. Ее оформляют, когда возникает опасность просрочки или риск невыплаты займа в целом. При рефинансировании подбирается такая программа, которая будет выгодна заемщику. Однако, в этом случае необходимо доказать свою платежеспособность, а также иметь хорошую кредитную историю.

Хотите взять кредитные каникулы, но не знаете — как? Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы в Сбербанке

Одной из форм реструктуризации займа в Сбербанке являются кредитные каникулы. К сожалению, период, когда можно было подать на гарантированные государством каникулы, вводимые из-за коронавируса, прошел, и сейчас можно рассчитывать только на каникулы, которые предлагает сам банк.

В этот период заемщик может платить только 10% от суммы платежа по кредиту. Финансовая нагрузка на должника уменьшается, но сам займ в это время никак не погашается. Это значит, что основной долг остается прежним и после окончания кредитных каникул (за исключением начисленных процентов).

Такой способ дает возможность должнику немного передохнуть и сделать нужные шаги для улучшения своего финансового положения. Длительность кредитных каникул зависит и от типа кредита: для потребительских займов он составляет до 1 года, для ипотеки — до 2 лет.

Востребованными являются услуги реструктуризации ипотеки. После оформления кредита на квартиру заемщику приходится уплачивать большие суммы каждый месяц, что, несомненно, увеличивает нагрузку на семейный бюджет.

Если должник понимает, что по какой-то причине он не сможет и дальше выплачивать долг, то ему следует как можно быстрее обратиться в банк для оформления кредитных каникул или любой другой схемы реструктуризации. Только так он избежит просрочки и ухудшения кредитной истории.

Наши юристы подскажут, что делать, если не можете больше выплачивать кредиты. Для консультации с ними позвоните нам по телефону самостоятельно или закажите обратный звонок представителя компании.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *